Копить или не копить? Почему сбережения нужны всегда – рассказывает финансовый советник

Сегодня часто можно услышать: «Зачем вообще в нашей стране что-то откладывать, себя ужимать, ведь все так непредсказуемо, случится не одно, так другое. Наши бабушки копили-копили, да все сгорело, и у нас сгорит…». Вначале надо понять, что именно сгорит, чтобы понимать необходимые меры, которые надо предпринять для сохранения капитала.

Боитесь проблем с валютой?

Рубль тотально обесценится?

Если будете копить рубли в тумбочке – точно деньги будут таять из-за инфляции, как минимум. Если же при падении рубля покупать акции российских экспортеров – они как раз выигрывают от слабого рубля, и вы сможете на этом заработать. А в периоды курса доллара ниже 73-70 можно и часть перевести в долларовые инструменты для диверсификации, только доллар тоже не в тумбочке хранить, а инвестировать.

Доллар рухнет?

С учетом того, что резервы второй экономики мира (Китай) находятся в основном в госдолге США, то у нее нет никакой мотивации как-либо способствовать проблемам в США. Европа же в глубокой рецессии на фоне проблем беженцев и КОВИД, и европейская экономика менее устойчива, чем американская, про британскую вообще молчу, так что альтернативы доллару пока не предвидится.

Если же речь про обесценивание доллара к другим валютам ввиду активных интервенций ФРС для поддержания экономики США, то достаточно просто не хранить доллары в тумбочке, а инвестировать в крупнейшие компании США, желательно экспортеров, которые как раз являются основными бенефициарами более слабой валюты.

А может, проблемы будут у компании и у всего рынка?

Рухнет компания, куда вы вложились?

Так и не вкладывайтесь в одну компанию, отрасль, страну, ведь с помощью ETF можно с ничтожной суммой стать по-настоящему глобальным инвестором.

Комиссии и налоги все съедят?

Если работать с низкими по комиссиям инструментами (те же ETF), которые вы просто раз в месяц покупаете и все, то комиссии будут ничтожны. А если все это покупать либо на срок от 3 лет на российском рынке на обычный брокерский счет, либо на ИИС, то налога вы вообще избежите, благодаря инвестиционному вычету ст. 219.1 НК РФ.

Рухнет брокер/Управляющая компания?

Так все ценные бумаги являются вашей собственностью и учитываются в депозитарии, вы просто переведете их другому брокеру, если, конечно, при подписании брокерского договора вы не дали согласие на использование ваших бумаг брокером.

Рухнет вообще весь рынок?

Если у вас в портфеле будут акции (желательно не 1 компании, а индекс хотя бы на 1 развитую страну), золото и гос. облигации развитой страны типа США, то ваш портфель будет устойчив и в периоды спада, и в рецессию, и даст прирост в период роста, просто не надо ставить на какой-то один актив. Все эти активы спокойно можно взять через ETF, в том числе на Мосбирже.

Весь рынок может рухнуть, только если в Землю врежется астероид, который приведет к смерти вообще всей жизни на планете, но тогда вам уже будет все равно.

Стать жертвой мошенников или государства?

Вас обманут и продадут опасный инструмент?

Здесь вы принимаете решение. Просто не работайте со сложными и непонятными инструментами (скажем, типа структурных продуктов, инвестиционного страхования, если вы не понимаете, что это), работайте только с проверенными финансовыми посредниками с лицензией ЦБ РФ на брокерскую деятельность или доверительное управление, консультации получайте только у инвестиционных советников из единого реестра инвестсоветников ЦБ РФ – и вы избежите рисков, что вам впарят что-то не то. Мое убеждение – новичку лучше всего начинать с ETF и не мудрить.

Заморозят ваши счета?

В России это может произойти либо в рамках исполнительного производства, когда на ваше имущество налагается взыскание, то есть, когда вы нарушаете закон и либо отказываетесь платить по обязательствам, либо же еще более кардинально нарушаете закон до уголовного дела. Но это уже не рыночный риск: брать на себя обязательства, которые вы не сможете исполнить, либо нарушать закон – это управляемые риски.

Также это может произойти при нарушении 115 ФЗ о противодействии легализации, но опять же, здесь нет рыночного риска, а есть лишь риск работы с суммами, доставшимися не вполне легальным путем, и такие капиталы будут в зоне риска в любой стране.

Так что и зарубежный банк или брокер может заморозить ваш счет, если будет подозрение в money laundering. И адекватный способ этого избежать – быть законопослушным гражданином, платить налоги, предоставлять полную информацию об источниках происхождения капитала по запросу финансовой организации.

Ну и еще вариант – если вы окажетесь в санкционном списке, что зарубежный банк заморозит ваш счет. будем адекватны, мало кто из нас занят в политике.

Все ваши накопления присвоит себе государство?

Если же речь про риски национализации как в 30-е годы в СССР, то подобный риск страхуется открытием счетов вне вашей страны, а для пущей подстраховки – путем открытия за рубежом трастов или семейных фондов, чтобы точно себя обезопасить от взыскания. Но эти схемы нерентабельны для малого капитала, здесь придется ограничиться просто зарубежным брокерским счетом.

Ну а если не откладывать ничего, то будет, пусть и гарантированный, но ноль рублей. Не лучший результат, согласитесь.