Квази-кэш операция – что это такое и какими проблемами грозит клиентам банков?

Несмотря на то, что карты с большим кэшбэком постепенно уходят в прошлое, по некоторым еще можно получить 5-10% возврата. Однако все банк жестко ограничивают бонусы за операции, которые не всегда можно отнести к собственно оплате. Это такие операции, которые проходят через интернет, но имеют все признаки снятия наличных – то есть, клиент просто «перегоняет» деньги между картами и кошельками, поэтому банк не начисляет на это кэшбэк. Более того, за некоторые такие операции банк может взимать комиссию, как за снятие наличных. Если вы еще не сталкивались с такими, тогда сейчас мы расскажем, за какие переводы с вас возьмут по максимуму, и как не платить лишнего.

Что такое квази-кэш операция?

В зависимости от используемой карты (кредитная или дебетовая) банк устанавливает тарифы на обслуживание и программы лояльности. То, что можно по дебетовой, не всегда доступно для кредитной карты и наоборот. На все операции банк устанавливает лимиты, комиссии и другие тарифы, которые стоит внимательно изучать в договоре или на официальном сайте банка. При этом многие забывают, что банк оставляет за собой право вносить изменения в условия обслуживания в одностороннем порядке. Поэтому стоит периодически проверять текущие тарифы и список услуг, которые вы можете использовать по вашей карте.

Одной из таких «новых», но уже давно внедренных операций являются «Квази-кэш» операции. Возможно, многие еще не знают, что скрывается под этим понятием, но это вполне обычная операция, в дословном переводе означающая «нечто», «вроде» снятия наличных (quasi и cash).

В банковской терминологии Квази-кэш операция – это операции, приравниваемые к «почти» снятию наличных, но, по сути, не относящиеся к подобным транзакциям. Другими словами – это покупка денег за деньги без обналичивания их в реальные купюры в рамках операции по оплате.

Так как банки тщательно контролируют проводимые операции, руководствуясь 115-ФЗ («антиотмывочный» закон), неудивительно, что за переводы денег с карты на другие счета банк вправе брать комиссию, особенно если клиент переводит кредитные средства. В этом случае также не будет действовать льготный период – повышенные проценты будут сразу начисляться после совершения транзакции (хотя некоторые банки распространяют льготный период и на такие операции).

Сделано это все, чтобы лишить клиента возможностей зарабатывать на деньгах банка. К примеру, клиент берет в долг у банка под одну ставку, затем переводит деньги на счет другой организации под другой процент, и на этом зарабатывает разницу (а банк способствовал теневому заработку). Ведь суммы переводов могут быть весьма крупными, вплоть до нескольких миллионов.

И еще один важный момент – кэшбэк, которого точно не будет, если операция проходит под категорией «квази-кэш».

Какие операции относятся к квази-кэш?

Всем банковским операциям присваивается уникальный МСС-код, который определяет категорию, в которой работает торговая точка: магазины, организации, бюро и др. Система кодировки единая для всех банков, однако, каждый банк сам вправе присваивать каждой из категорий операции нужный код. По этой причине ни один банк не может выдать полный список операций, которые можно отнести к категории «квази-кэш». Ведь что считать подобной операцией каждый банк выбирает для себя самостоятельно.

Пересмотрев условия обслуживания и тарифы ряда крупных банков, изучив форумы и реальные примеры клиентов о списании средств за квази-кэш операции, мы составили реальный список операций, которые в большинстве случаев будут проводиться с комиссией и относиться к категории «квази-кэш»:

  1. Переводы с целью пополнения электронных кошельков (Qiwi, Webmoney, YooMoney и др.) – коды МСС: 4816, 5999, 8999, 7299 и др. Такой перевод можно отнести к способу обналичивания виртуальных средств, или как вариант оплаты товаров относящихся к запрещенным по условиям банка. Банк в принципе не может контролировать, куда были отправлены эти деньги и на какие нужды. Соответственно логично отнести этот перевод к числу операций по снятию наличных.

    Важно! Чаще всего подобные операции могут использоваться по дебетовым картам с кэшбэком для «накрутки» транзакций. Клиент может сделать 10-20 переводов, и этим набрать нужный объем операций для начисления кэшбэка или бесплатного обслуживания по карте. Чтобы «прикрыть» возможность накручивания операций, предусмотрена весьма серьезная комиссия.

  2. Покупка криптовалюты – коды МСС: 4816, 7372, 7299. В данном случае это также виртуальная валюта, легко конвертируемая в реальные деньги. Да и в большинстве случаев подобные операции делаются ради заработка и спекуляций, а значит с них будет взиматься комиссия.
  3. Покупка ценных бумаг, торги на биржах и работа с трейдинговыми компаниями – коды МСС: 4816, 5999, 8999, 7299, 6211. Любой из переводов осуществляется с целью заработка, а значит может сопровождаться комиссией. Причем работа на биржах возможна и с помощью банка (например, в дочерней структуре можно открыть брокерский счет). В любом случае комиссия устанавливается согласно договору между клиентом и банком.
  4. Покупка лотерейных билетов, игра на ставках (букмекерские конторы), покупка фишек в онлайн-казино, другие азартные игры – МСС: 5999, 8999, 7299, 7995, 7801, 7802. Опять учитывается возможность получения незарегистрированного заработка. Также банки стараются уберечь себя и своих клиентов от потенциальных проблем с нечестными компаниями, делая переводы за счет комиссии менее выгодными.
  5. Покупка дорожных чеков, валюты, пополнение торговых счетов, переводы на счета финансовых учреждений – МСС: 6050, 6051. Все эти операции можно отнести к числу высоколиквидных, то есть способных принести дополнительные средства. Клиенты банка могут использовать кредитные средства для покупки банковских металлов с целью дальнейшей перепродажи или, к примеру, для покупки валюты.
  6. Оформление денежных переводов – МСС: 4829, 6051, 6538, 6537, 6536, 6534. Любые переводы можно обналичить, а значит это реальный способ снять деньги, особенно если это запрещено условиями банка, к примеру, при переводе с кредитной карты.
  7. Оплата страховых услуг – МСС: 6300, 6399. Использование таких переводов также можно отнести к числу способов потенциального заработка. Правда, он может быть только в перспективе, если произойдет страховой случай, и компания назначит страховую выплату.

Полный список операций, подпадающих под категорию квази-кэш, нужно уточнять в собственном банке. Ведь, как мы уже сказали выше, каждый банк сам выбирает тип операций, которые считает нужным отнести к разряду квази-кэш.

К примеру, в Альфа-Банке размер комиссии за квази-кэш операции зависит от типа карты и составляет от 300 до 400 р. плюс проценты от суммы. Причем по отзывам клиентов даже за покупку лотерейного билета, стоимостью 100 р. может сняться комиссия в 400 р. В Тинькофф банке комиссия составляет 2%, но не меньше 199 р.

Как избежать переплат?

Чтобы не платить лишнего, и комиссия за проведенные операции не стала сюрпризом, стоит перед проведением новых платежей осуществлять несколько проверок:

  • Уточнить у продавца, если совершается покупка через интернет, МСС-код торговой точки перед проведением оплаты. Этот код будет соответствовать роду деятельности торгово-сервисного предприятия;
  • Узнать в своем банке полный список МСС-кодов, отвечающих квази-кэш операциям.

Проблемы могут возникнуть и без вашего ведома. К примеру, продавец неправильно указал род своей деятельности, тогда списание комиссии, как за квази-кэш операцию можно оспорить, передав заявление в банк или в суд. Но если все указано правильно, и это вы не проверили проводимый платеж, тогда вернуть переплаченные деньги не удастся.

Так что будьте бдительны и используйте карту с максимальной выгодой, заранее уточнив размер комиссии за каждую из нужных вам операций.