Медицинская страховка для выезда за границу – для чего нужна и как оформить

Страховка выезжающих за рубеж – чем отличается от полиса ОМС

Любой человек, который отправляется отдыхать или работать за границу, должен предусмотреть все риски, которые его ожидают. Наиболее серьезная и финансово затратная опасность – это проблемы со здоровьем в чужой стране. В случае травмы или заболевания человек оказывается дезориентирован, зачастую при этом он не знает языка этой страны и не понимает, к кому нужно обратиться. Кроме того, медицинская помощь для иностранцев почти всегда платная и стоит немало по российским меркам.

К сожалению, в сети нередки истории, когда турист за границей травмируется или получает отравление, по привычке вызывает скорую помощь. Затем в больнице проходит базовое обследование и получает какое-то лечение. После чего получает счет за предоставленные медицинские услуги и остается шокирован стоимостью того, что у себя на родине он привык получать почти бесплатно.

Именно для предотвращения таких случаев и существует медицинское страхование выезжающих за рубеж (страховка ВЗР). Если у туриста за границей есть страховой полис, он в случае непредвиденной ситуации может обратиться в контакт-центр своей страховой компании. В телефонном режиме его проконсультируют – в какую клинику обратиться, как туда добраться (или даже организую такси). После обследования и лечения страховая компания оплатит счет клиники.

Соответственно, этот вид страхования никак не пересекается с ОМС – страховка покрывает возможные страховые случаи в другом государстве. Кроме того, за оформление страховки ВЗР придется заплатить, а действует она ограниченное время.

Вопреки сложившейся точке зрения, в России нет законодательного запрета на выезд за границу без оформления медицинской страховки. Тем не менее, ее могут потребовать в обязательном порядке в стране, куда человек собирается въехать. Например, для въезда в страны Шенгенского договора нужна страховка, покрывающая расходы в сумме не менее 30 тысяч евро.

Однако медицинскую страховку для выезда за границу нужно оформлять не столько из-за требований, сколько для личного блага – чтобы обеспечить свою безопасность, в том числе и финансовую.

Что является страховым случаем

Медицинская страховка для выезда за границу покрывает несколько видов страховых случаев. Приобретается она, как правило, для защиты при несчастном случае, но на практике может покрыть и другие расходы застрахованного лица. В России можно оформить страховку для выезда за границу с такими вариантами страховых случаев:

1. Несчастный случай или заболевание, при котором нужно обратиться в клинику. Страховая компания оплатит или возместит позднее расходы на экстренную, амбулаторную или стационарную медицинскую помощь. Это – базовый элемент любого договора страхования выезжающих за рубеж.

Именно на этот вид страхового случая приходится наибольшее количество обращений от туристов за границей.

Также в базовый вариант полиса входит обычно и транспортировка человека на родину (если в этом есть необходимость). В случае смерти в другой стране (которые, к сожалению, бывают) по страховке оплатят транспортировку тела на родину.

2. Обращение в медицинское учреждение за иными видами медицинской помощи – оплачивается обычно по страховым полисам с дополнительными опциями за увеличенную стоимость. Такие полисы могут покрывать также обращения в стоматологические клиники или обращения по поводу иных заболеваний. Кроме того, в полисе можно предусмотреть возможность репатриации (возвращения) несовершеннолетних детей на родину при болезни родителей.

3. Несчастные случаи при занятиях спортом или активном отдыхе. Страховка, покрывающая такие случаи, обычно стоит дороже базового варианта. Но ее оформление необходимо тем, кто планирует не ограничиваться «традиционным» туризмом. Дополнительно по таким страховым полисам могут быть оплачены, например, поисково-спасательные работы (для альпинистов – в горах, для любителей каяка – на реке, и т.д.), эвакуация вертолетом (который обычно стоит достаточно дорого) и другие виды экстренной помощи.

4. Проблемы или осложнения, связанные с беременностью. Некоторые страховые компании предлагают особые опции для выезжающих за рубеж беременных женщин. Стоимость полиса и перечень страховых случаев определяется сроком беременности. При небольшом сроке (до 12 недель) количество опций и стоимость будут минимальны. В целом, такая страховка покроет медицинские расходы при осложнении беременности, необходимости проведения специальных процедур, а также (в немногих страховых компаниях) при преждевременных родах.

5. Проблемы со здоровьем у особых категорий граждан. Это относится к страхованию при выезде за рубеж детей, пожилых людей или страдающих хроническими заболеваниями. В каждом конкретном случае перечень страховых случаев определяется индивидуально.

Стоит отметить, что в дополнение к медицинской страховке могут предлагать и иные виды. Так, существует отдельный вид страхования от несчастных случаев – при его наступлении застрахованный получает фиксированную выплату (помимо возмещения расходов на лечение). Существует страхование ответственности (если несчастный случай произойдет по вине туриста с кем-то еще), и другие виды. Среди опций страхования предлагают, в том числе, юридическую помощь со стороны русскоязычного юриста в стране пребывания туриста.

Таким образом, при выборе страховки для выезда за границу нужно четко определить, от каких неприятностей нужно защититься. Исходя из этого и составляется договор страхования и определяется его стоимость.

Основные условия договора страхования

Оформляя медицинскую страховку для выезда за границу, нужно как минимум знать правила страхования. Они свои у каждой страховой компании. Правила выдаются клиентам вместе со страховым полисом, еще их можно найти на сайте страховой компании.

Несмотря на то, что правила утверждаются каждым страховщиком самостоятельно, определенные положения у них совпадают. В частности, случаи, при которых страховка не действует, такие:

• обострения хронических заболеваний или другие болезни (если сами заболевания были диагностированы и известны до отъезда или до оформления полиса);
• отравление алкоголем или наркотическими веществами;
• получение травмы из-за нарушения правил личной безопасности (умышленные травмы).

Медицинская страховка оформляется на определенный срок. При этом страховка может быть однократной (действует только на одну поездку на некоторый срок) или же многократной (выезжать можно любое количество раз, ограничивается только срок действия).

Страховой полис для выезжающих за рубеж содержит несколько важных условий. Эти условия отличаются для разных страховых компаний или даже для разных видов страховок внутри одной компании. Приведем самые важные условия страхования:

1. Сумма страхового покрытия – это максимальная сумма, которую страховая компания может компенсировать при наступлении страхового случая. Минимальная сумма у российских страховщиков составляет 30 000 евро, но у многих компаний она выше. Может отличаться для разных стран назначения – в США, например, минимальное покрытие по страховке – 50 000 долларов.

2. Наличие и тип франшизы.

Франшиза – это сумма, которую при наступлении страхового случая уплачивает сам застрахованный. Это мера нужна для того, чтобы застрахованные понимали степень ответственности за свое здоровье.

Франшиза бывает условная (если ущерб больше нее – страховщик покрывает всю его сумму) и безусловная (если ущерб больше франшизы, страховщик покрывает его сумму за минусом франшизы). Обычно покупают полисы с франшизой, потому что они на 20-30% дешевле. Но стоит учитывать сумму франшизы и на всякий случай иметь такую сумму при себе.

3. Условия покрытия расходов. Страховка может быть сервисной и компенсационной. В первом случае страховая компания непосредственно организует лечение человека за границей и оплачивает счета напрямую клиникам. При компенсационном варианте все расходы оплачивает клиент, а страховая компенсирует их сумму по возвращению на родину. В российской практике чаще используется сервисный вариант, для этого у страховых компаний за рубежом есть связи со специальными компаниями-ассистанс.

4. Сумма расходов без согласования со страховой компанией. Если такое условие оговаривается, то даже в экстренной ситуации застрахованный должен будет связаться со страховой компанией и согласовать расходы на лечение. В противном случае их сумма не будет компенсирована. Соответственно, такое условие есть только при компенсационном страховании.

5. Дополнительные опции – включаются по желанию страхователя. Это может быть страховое покрытие спортивных травм, страховка на случай опоздания на авиарейс из-за проблем со здоровьем, особые условия лечения, и т.д. Все эти опции влияют на конечную стоимость страхового полиса.

6. Условия расторжения договора страхования, форс-мажорные и иные обстоятельства. Эти условия тоже нужно знать, чтобы в нужный момент не оказаться без действующего страхового полиса за границей.

Итоговая сумма страховой премии (стоимость страховки) зависит практически от всех этих условий. Так, при выборе страховки с повышенной суммой возмещения, без франшизы и с некоторыми дополнительными опциями нужно быть готовым заплатить больше.

Страховые компании и стоимость страховки

В России множество страховых компаний предлагают оформить страховой полис для выезжающих за границу. При этом цены и набор опций у них серьезно отличается. Для сравнения можно сопоставить стоимость медицинской страховки сроком на 7 дней при базовой сумме страхового возмещения в 30 000 евро (для посещения стран Шенгенской зоны):

Как видно, стоимость страховки обычно не очень высокая – даже в крупной страховой компании базовый полис с несколькими дополнительными опциями обойдется не дороже 500 рублей с человека на неделю.

Кроме того, практически все страховые компании из представленных в таблице предлагают в базовом страховом договоре такие опции:

• оказание экстренной медицинской помощи (вызов «скорой помощи»)
• обеспечение медикаментами;
• использование медицинского оборудования при необходимости (костыли, бандаж для шеи и др.);
• эвакуация детей, если родителям предстоит лечение;
• возвращение из поездки в случае, если из-за травмы или болезни человек не успел на свой рейс;
• возвращение в чрезвычайной ситуации, если нужно вернуться раньше намеченного срока;
• визит третьего лица при необходимости (посещение родственников);
• помощь при лечении обострения хронического заболевания;
• оказание помощи при аллергических реакциях.

Как итог – при выборе страховой компании и конкретного вида полиса можно не делать упор на стоимости (так как она невысокая почти у всех страховщиков), а сравнивать количество включенных в договор дополнительных услуг.

Как лучше всего оформить

Оформить страховой полис просто, для этого есть 3 способа:

• через Интернет;
• по телефону;
• в офисе страховой компании или агента.

Самый простой способ – это оформление полиса через Интернет. Разные страховые компании предлагают разные варианты оформления через интернет. Например, «АльфаСтрахование» предлагает такой порядок:

1. выбрать страну назначения и даты, в которые планируется поездка;
2. указать даты рождения тех, кого нужно застраховать;
3. выбрать дополнительные опции (например, страхование занятий спортом или активного отдыха);
4. выбрать подходящую программу страхования (с учетом суммы страхового покрытия);
5. заполнить личные данные страхователя и тех, на кого оформляется полис, указать номера телефонов;
6. оплатить страховой полис (проще всего – с банковской карты);
7. получить готовый полис на email.

В других компаниях предлагается еще более простой вариант – указать имя и номер телефона. Сотрудник страховой компании свяжется по этому номеру, расскажет условия страхования и оформит саму страховку дистанционно. Такой вариант предлагается, например, в «Тинькофф Страхование».

Традиционный же способ оформления – это визит в офис страховой компании или к агенту. При себе достаточно иметь паспорт и личные данные тех, на кого будет оформляться страховка. Оплатить можно будет на месте в кассу. Преимущество этого варианта – страховой полис выдается на руки (то есть, его не нужно отдельно распечатывать).

Вне зависимости от способа оформления медицинская страховка для выезда за границу стоит не очень дорого, но дает гарантию того, что в случае проблем со здоровьем за границей турист не окажется без помощи.