Микрозаймы: только от безысходности и ненадолго. Почему при всех минусах МФО всё же нужны, и как избежать неприятностей?

И в сравнительно благополучные времена микрофинансовые организации представляли собой систему, работающую исключительно для законного отъёма денег у населения. Это нужно осознавать, коли уж пришло решение обратиться к одной из них в случае острейшей необходимости. А такая необходимость, из-за связанных с продолжающейся пандемией коронавируса и сопровождающего её масштабного кризиса сложностей, возникает у всё большего количества граждан.

Даже если не уволили – работодатель придумает, как платить меньше

Возникла такая необходимость и у жителя Краснодара Алексея Бережного, работавшего охранником в одном из бутиков города.

– Ещё в марте стало ясно, что ничего хорошего меня не ожидает,– рассказывает Алексей Бережной.– Распоряжением начальства весь коллектив нашего магазина был отправлен в бессрочный отпуск. Благодаря настойчивости российского правительства средние зарплаты сохранили – иначе хозяева нарушили бы закон. Впрочем, этих слёз едва хватало даже на пропитание.

Как и у большинства в нашей стране, мой заработок складывался из нескольких частей. Основная зарплата – 12 тысяч рублей в месяц. Эта сумма удваивалась, если я работал дополнительно в ночную смену. Ещё часть дохода, и ощутимую, давали ежемесячные и ежеквартальные премии. Худо-бедно семью (а у меня двое детей) прокормить удавалось.

С отправкой в отпуск, разумеется, ни о каких переработках речи уже не шло. И о премиях тоже. Так что остались мы всей семьёй на 12 тысячах минус налоги. А тратить их приходилось не только на продукты – в Краснодаре до сих пор жёсткие требования к соблюдению условий передвижения по улицам и пребывания в местах общего пользования. Без маски и перчаток никуда. А цены на эти аксессуары (набрался я словечек за время работы в бутике) подскочили до невозможности, маска стоит пятьсот, перчатки пятьсот, и всё это приходится покупать по новой. Нет, можно, конечно, стирать и носить старое – но мы люди брезгливые и осторожные. Возможно, таких в Краснодаре немало, поэтому уровень заболеваемости этой всеобщей заразой невысок.

На 20 июня 2020 в Краснодарском крае, по данным Роспотребнадзора, зафиксировано 5 376 подтвержденных случаев заражения коронавирусом Covid-19. 60 человек, к сожалению, скончалось. Полное излечение от вируса на сегодня в Краснодарском крае зафиксировано у 4 145 человек.

Так вот и живём уже четвёртый месяц – спасибо, пока не объявили о закрытии нашего магазина, хотя слухи ходят. Разумеется, увольнения боюсь больше всего. Не та у меня профессия, чтобы ожидать, что после отмены всех ограничений за мной выстоится очередь из работодателей.

Пришла беда – открывай ворота

Ну, всей стране худо, продержались бы и дальше. Только вот в начале мая пошли сплошняком неприятности. Сначала заблокировали мою пластиковую карточку – или что-то сам напутал с платежами, или какой-то сбой системы. И пошло-поехало. Ведь известно: пришла беда – открывай ворота. Из-за перебоев с подачей электричества и воды навернулась стиральная машина, и не дешёвая. А потом вслед за ней потребовался ремонт для холодильника. Своих денег уже не было, занять – тоже не у кого, все мои друзья далеко не миллионеры, и все сейчас в похожей на мою ситуации. И ладно бы стиральная машина – потерпели бы до лучших времён, но без холодильника с приходом тёплых дней не обойтись. Выход оставался один: кредит, и как можно быстрее.

Почему пришлось обратиться в МФО

Я обращался за кредитом всюду, куда было возможно. Сейчас весь интернет пестрит такими предложениями от самых разных банков. И ни один из них мне кредит не предоставил, хотя мой кредитный рейтинг – почти 80. До этого взаимоотношения с банками были ровные, все необходимые выплаты (ну, пару раз брал потребительский кредит) делал в срок. Бесполезно, не дают, и всё.

Разумеется, никто ничего не объяснял, просто отказывали. Возможно, у них там есть списки профессий, обладателям которых в критических ситуациях кредиты велено не выдавать.

Ремонт холодильника должен был мне обойтись в четыре тысячи рублей, ремонт стиральной машины – ещё в пять. Я заказывал разным банкам сначала двадцать тысяч рублей, на всякий случай. Потом пятнадцать, а потом уж и вовсе десять тысяч. Никакого прогресса.

Вот и пришлось от безысходности, как говорится, по совету друзей, обратиться в одну известную микрофинансовую организацию.

Обычные для МФО условия микрозайма

Условия по займам в МФО, как правило, такие:

  • Величина заемных средств – от 1 до 30 тысяч рублей
  • Срок погашения – от 7 до 17 дней
  • Процентная ставка, % в сутки – 2

Процентная ставка может варьироваться, но в среднем – так.

Требования к заёмщику

  • ограничение по возрастному показателю – от 18 до 70 лет
  • наличие гражданства РФ
  • получение достаточного и стабильного дохода
  • предоставление исключительно достоверных сведений о себе и месте работы
  • полная дееспособность

Компании в подавляющем большинстве специализируется на выдаче займов до зарплаты, то есть в небольшом размере и сроком до 17-ти дней.

Сначала всё подсчитать

Как человек семейный, Алексей привык рассчитывать свои расходы. И правильно, между прочим, привык.

– Сели мы с женой утром раненько,– продолжает Алексей Бережной,– и стали сравнивать условия в разных микрофинансовых организациях. В принципе, большой разницы меж ними нет – если процентная ставка пониже, сумма кредита недостаточна для наших нужд. И, судя по отзывам в интернете, с невысокой процентной ставкой шанс одобрения тоже невысок.

Ну, решились мы взять кредит на две с половиной недели под два процента в день. Несложный подсчёт показал, что отдавать придётся 13 тысяч четыреста рублей. Признаться, я даже не рассчитывал отдать всю сумму кредита сразу, предполагал немного схитрить и отдавать пару месяцев и частями.

Выходило приемлемо, если по максимуму ужаться, но ведь без холодильника никак…

В первый раз много не дадут

И отправился Алексей в микрофинансовую организацию, благо, большинство из них были открыты, несмотря на разгул коронавирусной инфекции. Мало того, изменения в работе организации заключались лишь в требовании общаться с оператором, вооружившись маской и перчатками. В остальном – как в любой другой конторе в любое время.

– Как и ожидалось,– рассказывает Алексей Бережной,– я довольно быстро ответил на вопросы анкеты, и каких-то полчаса дожидался на улице решения. Вердикт вынесли положительный, но сумму предложили меньшую. Не 10 тысяч, как я хотел, а пять.

Плюс потребовали оплатить страховку. По моему желанию, сумму страховки предложили вычесть из предоставленного кредита. Я слышал, что от этой «услуги» можно отказаться – всё же шесть сотен на какую-то страховку тратить не хотелось. Однако не рискнул возражать, побоялся, что и вовсе откажут.

В общем, на руки я получил чуть больше четырёх тысяч, а оплачивать должен был пять. То есть через 17 дней отдавать пришлось бы шесть семьсот, что приемлемо. От ремонта стиральной машины пришлось отказаться.

Закрыть кредит новым кредитом?

Холодильник Алексей отремонтировал. А по пришествии срока оплаты кредита обнаружил, что всей суммы – 6700 рублей – у него нет, и взять неоткуда.

– Наскребли с женой три тысячи,– продолжает Алексей Бережной,– и начали подумывать о том, чтобы оплатить кредит этой МФО, взяв недостающее в другой МФО. Как я уже говорил, других возможностей взять кредит, пусть даже маленький, не было. В общем, я не рискнул, и заплатил всего три тысячи, после чего со мной был перезаключён договор займа уже на 3700 рублей, плюс опять страховка. Всё дело в том, что брать новый заём на покрытие другого займа, как мне объяснили знающие люди, можно лишь в том случае, если кредит не в МФО. Лучше, опять же объяснили мне, потихоньку отдавать частями, постоянно уменьшая сумму долга. Так я и поступил, и вот к июлю думаю рассчитаться полностью.

Однако, всего моя переплата зашкалит за общую сумму кредита – по подсчётам, превысит её больше чем вдвое. Хорошо, что десять тысяч не дали.

Не успел – попал в передел. В чём же плюсы займов?

Если бы не микрофинансовая организация, взять деньги в нынешние времена Алексею было бы просто негде. В этом смысле они его, конечно, выручили. Выручили ещё и тем, что не дали сразу требуемую сумму – Алексей хорошо понимает, что при том беспрецедентном падении доходов, что его семья сейчас испытывает, отдавать в течение нескольких месяцев значительную часть и без того ничтожного заработка было бы катастрофой.

А если бы он, как некоторые граждане, просто плюнул бы, и не отдавал взятые в кредит деньги – уже через пару месяцев имел бы, во-первых, чуть ли не тройное увеличение долга из-за штрафов, и, во-вторых, мог бы дождаться визита судебных приставов. После отмены самоизоляции, конечно, но от этого его семье вряд ли стало бы легче.

Какой из этой истории можно сделать вывод? Единственный. Если уж припекло – в МФО обратиться можно. Но брать по минимуму и аккуратно платить, пусть частями, но не прячась от кредиторов. Будет трудно, будет ощущение, что тебя надули, со страховкой той же, с огромными процентами – но если вести себя по-честному, в конце концов вопрос будет закрыт. И никакая пандемия не помешает.

Впрочем, микрофинансовые организации на неё и так не обращают никакого внимания. Как и на большинство условий предоставления кредитов, принятые в банках. Подразумевается, что небольшая сумма и минимум данных о заёмщике – достаточная гарантия возврата средств.

Возможно, в этом – один из самых больших плюсов такого бизнеса, ведь коли прижмёт – на любые условия пойдёшь, лишь бы проблему решить или хотя бы отсрочить. Особенно в тяжёлые времена, как сейчас.