Миллиарды доступных комбинаций: могут ли когда-нибудь закончиться номера банковских карт?

О чем говорит номер карты?

У карты есть всего несколько обязательных реквизитов – это ее номер, срок действия и код безопасности. Также на именных картах размещается имя ее держателя, но в последнее время оно почти не используется.

И самая главная информация о карте – это ее номер. Номер карты (он же PAN – Primary Account Number) – это уникальная комбинация из цифр, которая присваивается каждой эмитированной карте. Что интересно, номер карты необязательно должен состоять из 16 цифр – на самом деле, он может быть разной длины у разных платежных систем:

• Visa – это 13 или 16 цифр;
• MasterCard – всегда 16 цифр;
• Discover – всегда 16 цифр;
• American Express – это только 15 цифр;
• Diners Club – 14 цифр;
• Maestro – может быть 12 или 18 цифр;
• JCB – это 15 или 16 цифр.

У карт российской платежной системы «Мир» может быть только 16 цифр в номере.

Номера карт присваиваются не просто так – каждая цифра в нем входит в определенный блок и имеет важное значение. Всего блоков 4:

• Major Industry Identifier (MII) – это первая цифра, определяет платежную систему (а иногда – тип карты);
• Bank Identification Number (BIN) – это первые 6 цифр (включая первую – MII), которые идентифицируют банк-эмитент;
• Individual Account Identification (IAI) – цифры с 7-й до предпоследней, идентифицируют тип карты внутри банка и связаны в системе банка с карточным счетом этого клиента;
• L (также известен как алгоритм Luhn) – контрольная цифра, по которой проверяется правильность введенного номера карты. Как правило, присутствует только на картах с 13-значным номером.

Что касается первой цифры, чаще всего россияне видят номера 2 (карты системы «Мир» – они также могут принадлежать авиакомпаниям и некоторым другим эмитентам), 4 (карты системы Visa) и 5 (карты платежной системы MasterCard).

Соответственно, каждый банк получает свой уникальный BIN (получает он его от SWIFT), причем цифры со второй по четвертую определяют сам банк, а пятая и шестая могут зависеть от типа карточного продукта (хотя и тоже могут определять банк).

Остальные реквизиты определяются проще – срок действия рассчитывается как месяц эмиссии карты плюс 2, 3 или 5 лет (в зависимости от срока действия карты), а трехзначный код безопасности генерируется автоматически.

Этим правилам подчиняются все карты, которые выпускает банк – как физические, так и виртуальные.

Сколько всего может быть выпущено карт?

Телефонные номера в России, состоящие из трехзначного кода оператора и 7 цифр самого номера, уже давно закончились – теперь операторы перепродают новым абонентам номера, неактивные в течение какого-то времени (полгода, год или больше). Но возможно ли это с номерами банковских карт?

Разберем по частям, какова текущая номерная емкость существующей системы (если номер карты – это стандартные для нас 16 цифр):

• BIN – это 6 цифр, но за минусом идентификатора платежной системы остается всего 5. Даже если каждой из комбинаций соответствует отдельный банк, номера могут получить ровно 100 тысяч банков. В мире, по разным данным, от 6200 до 11000 или 21500 финансовых учреждений и платежных организаций (зависит от методики подсчета и автора доклада). То есть, из 5 цифр для идентификации банков вполне хватит четырех, а пятой можно идентифицировать тип карты внутри банка;
• IAI – в нашем случае это цифры с седьмой по пятнадцатую, или 9 цифр. При максимально «плотном» использовании получим ровно 1 миллиард возможных комбинаций.

На первый взгляд, номера карт должны были закончиться – в мире их было выдано гораздо больше миллиарда. По данным даже на 2018 год в мире в обращении находилось 16 миллиардов карт. Учитывая, что карта действует от 1 до 5 лет, всего их было выдано за всю историю в несколько раз больше.

Однако в данном случае все достаточно просто – цифры с 7 по 15 могут полностью совпадать у клиентов разных банков и у карт с разными платежными системами. По сути, каждый банк может выдать до 1 миллиарда карт каждой платежной системы.

Соответственно, в мире может быть выдано просто астрономическое количество карт. Так, достаточно перемножить:

• 4 кода основных платежных систем – «Мир», Visa, MasterCard, Maestro, JCB и UnionPay (их MII могут быть одинаковыми у разных систем);
• 100 тысяч банков, которые могут получить уникальные BIN;
• 1 миллиард платежных карт, которые может выпустить каждый банк.

И выйдет максимально возможное количество платежных карт – 400 000 000 000 000, или 400 триллионов. Каждая карта весит в среднем 5 граммов – соответственно, для изготовления такого количества карт потребуется 2 миллиарда тонн пластика. Каждый год в мире производится пластика «всего» около 380 миллионов тонн – и это на все возможные цели (производство банковских карт – вероятно, одна из самых незначительных по объему целей использования).

Могут ли закончиться свободные номера для карт?

Хотя кажется, что при 400 триллионах возможных комбинаций номера для банковских карт не закончатся никогда, на самом деле что-то похожее уже происходило относительно недавно. В самый разгар первой волны пандемии в 2020 году в Японии оказалось, что доступные комбинации номеров карт начинают заканчиваться. Суть проблемы в том, что в стране 280 компаний выпускали кредитные карты, большинство из них пользовались 16-значным форматом номера, чтобы сотрудничать с Visa и MasterCard. Компании планировали начать использовать 17-значные номера, но это ставило под вопрос сотрудничество с платежными системами, а также работу с уже выпущенными 300 миллионами карт.

Это могло быть связано с тем, что компании-эмитенты выбрали какой-то доступный массив номеров карт, а новые комбинации им просто не согласовали. А если учесть, что в стране выпускали карты с 3 возможными первыми цифрами (3, 4 и 5), закончиться номера никак не могли. Увы, СМИ не сообщали, чем в итоге все закончилось.

Что же касается России, на 1 октября 2021 года в стране было эмитировано 325 миллионов платежных карт. Как показывает статистика, порядка 46% всех карт приходится на Сбербанк. Соответственно, один банк выпустил порядка 150 миллионов карт. Если бы все карты от Сбербанка были одной платежной системы, банк исчерпал бы 15% свободной номерной емкости (от 1 миллиарда).

Но так как Сбер выпускал и выпускает карты разных платежных систем, фактически он мог использовать максимум 5-10% от доступной номерной емкости карт. С другой стороны, часть карт (например, Сбербанк Маэстро) выпускались с 18-значным номером – а это значит, что там на 2 порядка (в 100 раз) больше доступных комбинаций. Соответственно, даже Сбербанк реально использовал очень небольшую долю доступных ему номеров карт.

Однако даже такой гипотетический вариант, как исчерпание номерной емкости карт у одного из банков на самом деле вряд ли серьезно отразится на клиентах:

• сейчас выпускается все больше карт платежной системы «Мир». Так как пока не стоит вопрос приема этих карт в большинстве стран мира (они принимаются, но лишь в некоторых странах), НСПК в такой экстренной ситуации может принять решение увеличить число цифр в номерах карт. Это автоматически увеличит число доступных комбинаций в 10 раз;
• если один банк приблизится к максимально возможному количеству выпущенных карт одной из платежных систем, SWIFT в порядке исключения может присвоить ему еще один BIN. И это удвоит количество доступных комбинаций номеров карт.

Таким образом, вероятность того, что номер карты будет использован банком дважды – крайне низкая, и стремится к нулю. Точнее, вероятность этого, возможно, и существует (ведь Сбербанк в теории мог выдать 5% карт от возможного числа комбинаций), но рассматривать какие-то связанные с этим риски для клиентов не стоит.

Какие могут быть проблемы с номером карты?

Еще недавно переводы по номеру карты были одним из основных источников дохода Сбербанка – он занимал до 90% рынка. Проблема была лишь в том, что переводы, как правило, не выходили за пределы банка. Настоящую революцию в межбанковских переводах принес запуск Системы быстрых платежей (СБП) – в ней идентификатором для перевода служит номер телефона. То есть, теперь пересылать или запоминать номер карты для перевода стало необязательно.

Тем не менее, иногда все же есть потребность отправить перевод именно по номеру карты. И здесь у клиентов иногда бывают проблемы:

• системы card2card могут просто «не видеть» карту системы «Мир», сообщая, что карта не найдена. Это было также актуально в 2017-2018 годах – иногда клиент не мог перевести деньги по номеру карты «Мир» даже из Сбербанка. Проблема была в том, что банк слишком долго подключал соответствующий функционал к своему сервису переводов – это связано с особенностями карт «Мир»;
• при попытке перевести деньги на карту система сообщает об ошибке. Здесь, скорее всего, есть ошибка в номере карты – либо сервис не находит банк по BIN, либо номер карты не проходит проверку по последней цифре;
• на только открытую карту невозможно отправить перевод. Эта проблема может возникать с моментальными или виртуальными картами, на которые клиент пытается получить перевод сразу после открытия. Скорее всего, номер карты еще не до конца «привязался» к номеру карточного счета в системе банка-получателя. Единственный вариант – подождать какое-то время и сделать перевод позднее.

При этом номер карты – единственный ее реквизит, который можно без лишних проблем передавать третьим лицам. Сделать списание с карты, зная лишь ее номер, могут только гостиницы – это сделано, чтобы они могли заморозить сумму для бронирования номера. Всем остальным нужно знать срок действия карты, код безопасности, а часто – еще и код из смс.