На какую пенсию можно заработать со средней зарплатой? И как получить больше?

В России средние пенсии не очень высокие – около 15 тысяч рублей, с начала 2021 года они выросли еще на 6,3%. Но пенсионная система работает так, что получать высокую пенсию очень сложно, или вообще невозможно. Мы подсчитали, какую долю от средней зарплаты можно получать в виде пенсии, сколько нужно работать для нормальной пенсии, и как ее увеличить другими способами.

Можно ли получать высокую пенсию в России?

Согласно рекомендациям Международной организации труда, каждое государство должно устанавливать такой уровень пенсий, чтобы человек после окончания трудовой карьеры получал хотя бы 40% от своей зарплаты на последнем месте. Конечно, такой коэффициент замещения – не идеальный сценарий, но в России на данный момент даже он не соответствует действительности.

Так, последние данные Росстата по среднемесячной зарплате опубликованы за октябрь 2020 года, и средняя начисленная номинальная зарплата на тот момент составляла 49 539 рублей в месяц.

А средняя пенсия составляла лишь 14 904,4 рубля – или ровно 30%. Соответственно, при увольнении с работы на пенсию доходы человека падают сразу на 70%.

Ситуация может отличаться от региона к региону:

blank

Как можно заметить, наименьшее соотношение средней пенсии к средней зарплате – в регионах с самыми высокими зарплатами. Например, в Москве пенсионеры получают пенсию в размере всего 15 204 рублей, тогда как работающие москвичи имеют зарплату в 94 294 рубля. Правда, стоит учитывать, что в Москве многие пенсионеры получают социальную доплату от города, и минимальная пенсия в 2021 году там составляет уже 20 222 рубля.

Что касается регионов с самым высоким соотношением пенсий и зарплат, это достигается преимущественно за счет более низких зарплат. Например, в Ивановской области средняя пенсия составляет 13 438 рублей, тогда как средняя зарплата – всего 27 553 рубля. При этом в самых неблагополучных регионах (Северо-Кавказский федеральный округ) низкие и зарплаты, и пенсии, поэтому соотношение там примерно соответствует общероссийскому.

Хуже всего в этом случае жителям регионов с самыми высокими зарплатами. Дело в том, что уровень цен обычно связан с доходами населения (иначе товары никто не сможет покупать), поэтому после выхода на пенсию человек получает в 5-6 раз меньше, но при этом вынужден покупать товары и оплачивать услуги по тем же ценам, что и во время трудовой деятельности.

Основная проблема в данном случае заключается в несовершенстве пенсионной системы – из-за нее пенсия не может быть очень высокой (разве что кроме пенсий бывших чиновников, судей и некоторых бывших силовиков).

Сколько готово платить государство за среднюю зарплату?

Пенсия в России зависит от двух основных параметров – средней зарплаты работника и его страхового стажа, но сама по себе система начисления более сложная. Так, за периоды до 2002 года сумма зависит от трудового стажа человека (через стажевый коэффициент) и от соотношения его зарплаты со средней по стране. С 2002 года в расчет идут только страховые взносы – но и они, по сути, зависят от стажа работы и средней зарплаты.

Расчет для 2021 года будет примерно таким:

  • страховые взносы (16% от зарплаты) переводятся в пенсионные баллы из расчета 1 465 000 рублей зарплаты = 10 баллов. При этом 10 баллов – это максимальное количество за год;
  • добавляются баллы за нестраховые периоды (если они были);
  • добавляются баллы, набранные за прошлые периоды (в том числе до 2002 года);
  • при выходе на пенсию каждый балл дает 98,86 рублей к пенсии.

Чтобы было проще понять, максимальный вклад в пенсию обеспечивается при среднемесячной зарплате в 122 083,33 рубля и выше. То есть, получая 250 тысяч рублей, человек получит те же 10 баллов за год, что и человек с зарплатой в 2 раза меньше.

Средняя зарплата, как можно посчитать, составляет 40,578% от предельной базы (условно, так как расчет чуть сложнее и за год). То есть, получая среднюю по стране зарплату, человек будет увеличивать свой капитал на 4,058 балла в год, или на 401,15 рублей за каждый год.

Отработав среднестатистические 25 лет, такой пенсионер получит не самую высокую пенсию:

401,15 × 25 + 6044,48 = 16 073,23 рубля, или 32,45% от своей средней зарплаты

Таким образом, даже если получать среднюю по стране зарплату в течение 25 лет (что очень и очень сложно – средние зарплаты по факту считаются завышенными), государство сможет дать такому человеку лишь треть от нее. А чтобы получать хотя бы минимальные 40% от зарплаты (или 19 815,6 рублей), нужно официально отработать в таких условиях почти 35 лет.

Так что обеспечить нормальный уровень жизни на пенсии сможет разве что сам будущий пенсионер.

Сколько нужно добавить от себя?

Итак, мы уже поняли, что на государство в вопросе пенсионного обеспечения надежды мало – действующая система возмещает лишь 30-40% от утраченного заработка, и «обойти» это ограничение почти невозможно.

Поэтому для достойной пенсии нужно постараться лично – и отложить некоторую сумму для этого. Предположим, что человеку до пенсии осталось еще 25 лет, этого срока более чем достаточно, чтобы обеспечить себе будущее.

Первый вариант – довериться накопительной пенсионной системе, которую пока еще не отменили и не сменили на более новую. Так, даже средства в Государственной управляющей компании ВЭБ.РФ увеличивались в среднем на 7,35% в год за последние 3 года. Это выше инфляции (которая составляла 3-5% в год), поэтому такие вложения есть смысл рассматривать как альтернативу обычным страховым пенсиям.

Вот примерный расчет за 25 лет, если зарплата будет расти на 4% в год, а ГУК ВЭБ или НПФ будет давать доходность в размере нынешних 7,35% в год:

blank

Таким образом, за 25 лет удастся накопить почти 3,7 миллиона рублей. Отнимем от них инфляцию за все 25 лет и получим 1 381 985,57 рублей – это сумма, соответствующая будущим накоплениям сейчас. Дальше она делится на 264 месяца – выходит накопительная доплата в размере 5 234,79 рублей в месяц. И если посчитать вместе со страховой пенсией, человек будет получать 21 308,02 рублей в месяц – это уже 43% от средней зарплаты.

То есть, если добровольно «отказаться» от 6% своей зарплаты в счет накоплений, спустя 25 лет это позволит получать после выхода на пенсию уже около половины своей зарплаты.

Но есть и другой вариант – долгосрочный вклад. Ставки по вкладам сейчас невысокие, максимум по долгосрочным вкладам – это 5% годовых. К тому же с суммы процентов удерживается НДФЛ в размере 13%, хоть в нашем случае доходы меньше, чем вычет (42 500 рублей в 2021 году). Вот примерный расчет на те же 25 лет:

blank

Таким образом, сумма будет чуть меньше – примерно 2,6 миллиона рублей за 25 лет. А если привести ее к нынешней ценности денег, выйдет 989 863,71 рубля. Но дальше нужно учесть, что вклад нет необходимости делить на 264 месяца – его можно оставить в банке и жить на процент. И если процент составит те же 5% годовых, вклад даст 49 493,18 рублей в год (48 584,06 рубля без налога) или 4 048,67 рублей в месяц.

Однако этот вариант имеет право на жизнь – просто потому, что основная сумма вклада остается неизменной. Соответственно, за накопленную сумму можно будет «купить» пожизненную ренту (возможно, через 25 лет такая услуга появится в НПФ), или рассчитать вклад так, чтобы снимать часть основной суммы и проценты, получая более высокую выплату в месяц. Кроме того, остаток вклада можно завещать своим наследникам (чего нельзя сделать, когда начинаются выплаты накопительной пенсии).

Есть и другие варианты – например, программы негосударственного пенсионного обеспечения от НПФ, но там расчет проводится в индивидуальном порядке и зависит от множества факторов.

Но даже накопительная пенсия или вклад – неплохие варианты, если выбрать надежный банк или государственную управляющую компанию. И отчисления даже в 6% от зарплаты доведут будущую пенсию до 40-50% от зарплаты.