Направление материнского капитала на накопительную пенсию: как это работает и как забрать капитал обратно?

Возможностью направить материнский капитал на формирование пенсионных накоплений практически никто в России не пользуется, но такой вариант существует. И самое главное – женщина может передумать и вернуть средства с пенсии. Недавно принятый закон и два приказа Минтруда уточняют и конкретизируют это право. Мы расскажем, как это работает и что делать, если женщина передумала вкладываться в свою будущую пенсию.

Как связаны материнский капитал и пенсия?

Материнский (семейный) капитал – одна из основных форм социальной поддержки семей с детьми в России. Сертификат выдается, если в семье с 2007 по 2019 годы родился второй или последующий ребенок, а с 2020 года – просто по факту рождения первого ребенка. Сумма капитала зависит от того, когда возникло право на материнский капитал и составляет до 483 882 рублей (если право возникло до 2019 года включительно, или первый ребенок родился в 2020-м и позже) или до 639 432 рублей (если второй ребенок родился после 2020 года).

Всего есть 5 разрешенных направлений расходования материнского капитала:

  • улучшение жилищных условий (покупка жилья, первоначальный взнос по ипотеке, погашение основного долга или процентов по ипотечному кредиту);
  • образование детей (не только вузы, но частные детские сады или автошколы);
  • приобретение товаров и услуг для реабилитации детей-инвалидов;
  • установление ежемесячной выплаты в размере прожиточного минимума (если доходы семьи ниже 2 прожиточных минимумов на каждого члена);
  • формирование накопительной пенсии матери.

Последний пункт связан с тем, что программа материнского капитала появилась в 2007 году, когда у россиян активно формировались пенсионные накопления – мораторий на перечисление взносов на накопительную часть действует только с 2014-го.

Соответственно, семья при желании может направить материнский капитал на формирование будущей накопительной пенсии матери ребенка – это в целом соответствует характеру этой меры поддержки (вложения в будущее семьи, а не траты на повседневные цели).

Как направить деньги на пенсию и что это даст?

Самое главное условие – направить материнский капитал на накопительную пенсию можно только по заявлению женщины. Если заявления нет, капитал никак не может сам «уйти» на пенсию – он будет точно так же храниться в виде сертификата.

Дело в том, что когда Минтруд принял новое постановление, многие решили, что материнский капитал будет автоматически уходить на пенсию, если им не распорядиться в течение 6 месяцев. На самом деле речь идет о случаях, когда материнский капитал уже направили на накопления, а потом отозвали. Сами по себе эти деньги не могут «уйти» с сертификата на накопления.

Итак, чтобы перевести материнский капитал на пенсионные накопления, женщине будет достаточно составить соответствующее заявление (форма бланка есть на сайте ПФР) и подать его в Пенсионный фонд. Сделать это традиционно можно тремя способами:

  • при личном обращении в Пенсионный фонд;
  • через МФЦ;
  • через личный кабинет на сайте Пенсионного фонда.

При желании можно подать заявление через кого-то другого (но на него должна быть выдана доверенность), а если женщина проживает за границей – то по почте на адрес Пенсионного фонда.

Теперь самое главное – что же даст перевод материнского капитала на пенсионные накопления?

Как считают некоторые политики, такой вариант – достаточно неплохой, потому что деньги из материнского капитала не будут лежать «мертвым грузом». С другой стороны, после нескольких лет перерыва материнский капитал снова начали индексировать – а вот получит ли негосударственный пенсионный фонд (НПФ, куда направляются средства накопительной пенсии) более высокую доходность, еще большой вопрос.

Накопительная пенсия выплачивается пенсионеру по достижению определенного возраста, для женщин это 55 лет. Получить пенсию можно одним из трех способов:

  • в виде ежемесячной выплаты – все накопления делятся на ожидаемый период выплаты (в 2021 году это 264 месяца), и эта сумма выплачивается пожизненно. Если говорить о материнском капитале, он даст прибавку в 1833 или 2422 рубля в месяц. Правда, срок может быть увеличен (максимум на 6 месяцев за каждый год), но и накопления прирастают за счет инвестиционного дохода, а кроме материнского капитала, в накоплениях могут быть и взносы от работодателя;
  • в виде разовой выплаты – если сумма ежемесячной выплаты будет меньше 5% страховой пенсии. В данном случае это вряд ли произойдет – чтобы 1833 рубля составляли 5% пенсии, сама пенсия должна быть более 36 тысяч рублей, а этого практически невозможно добиться;
  • в виде срочной выплаты – если женщина хочет получать более высокую накопительную пенсию, все накопления можно разделить на меньшее число месяцев, но не менее 120. То есть, в нашем случае можно будет получать до 4032 или 5328 рублей в месяц. Но как только 120 месяцев закончатся – выплата прекращается.

Как видно, доплаты не очень большие – но они подсчитаны в масштабе цен 2021 года. Из-за того, что это не очень высокие выплаты, вариант с накопительной пенсией не самый популярный – на него направили 55 миллионов рублей материнского капитала. Как несложно подсчитать, это капитал примерно от 120-130 сертификатов, причем по всей России.

Когда и как можно отозвать капитал с пенсии

Недавно Госдума приняла новый закон, расширяющий права женщин по распоряжению материнским капиталом, направленным на формирование накопительной пенсии. Однако по факту отозвать его можно было и до этого.

Так, чтобы отозвать материнский капитал, достаточно было написать заявление в Пенсионный фонд, и в определенный срок (около 3 месяцев) деньги возвращались обратно в Пенсионный фонд. Правда, существовал законодательный пробел – направить эти деньги обратно на накопительную пенсию (например, передумав их оттуда забирать) женщина формально уже не могла.

Госдума приняла закон, разрешающий Минтруду вводить правила отзыва материнского капитала с накопительной пенсии. И в ведомстве разработали такой порядок:

  • женщина может отозвать свой материнский капитал с накопительной пенсии;
  • затем в течение 6 месяцев у нее будет право распорядиться капиталом по-другому – например, пустить его на улучшение жилищных условий или образование детей;
  • если за 6 месяцев она ничего не решила, она может подать заявление и продлить этот срок еще на 6 месяцев – только один раз;
  • если женщина и за вторые 6 месяцев никак не распорядится материнским капиталом (или ничего не подаст в первый срок), в течение 3 месяцев деньги уйдут обратно в НПФ.

Но самое главное – все это возможно только до того момента, когда женщина выйдет на накопительную пенсию (ей исполнится 55 лет) и оформит бессрочную выплату. В этом случае она как бы «покупает» за все свои накопления эту выплату – и распоряжаться ими уже не может.

Таким образом, направление материнского капитала на накопительную пенсию – лишь один из вариантов его использования, и это возможно исключительно по заявлению самой матери. А принятые недавно законодательные нормы лишь уточняют и конкретизируют определенные процедуры.