Оформляем кредитную карту: на что обратить внимание? Эксперты перечисляют не самые очевидные условия банков

Россияне сильно закредитованы, а с последним кризисом все становится вообще сложно. Люди залезают в долги, но когда у них будет работа доходы – не знает никто. Поэтому особенно важно пользоваться лишь теми инструментами, которые хорошо изучены и в которых нет неожиданных условий и непонятных комиссий. Мы расспросили экспертов о том, какие у кредитных карт есть особенности и на что нужно обращать внимание в первую очередь.

Для каких сценариев нужна кредитная карта

В России кредитные карты массово пошли в народ, когда банки начали их выдавать в придачу к кредиту на какой-нибудь дорогостоящий товар вроде телевизора или холодильника. Для самих банков это отличный инструмент: клиент, который хотя бы раз воспользовался картой, практически гарантированно воспользуется ею еще раз. И часто – в сложной ситуации, когда ему будут нужны деньги любой ценой, и на процентную ставку и все остальное он просто не обратит внимание.

По сути, такой клиент привязывается к банку на несколько лет – даже если у карты выйдет срок, это всего лишь инструмент к счету и ее можно легко перевыпустить. Наверное, поэтому банки так настойчиво пытаются «продать» карту каждому клиенту, который зашел в отделение оплатить коммунальные услуги.

Мы не будем рассматривать ситуации, когда банки навязывают кредитные карты – если и оформлять карту, это нужно делать осознанно, и подобрать ее под свои запросы и условия. Поэтому первое, о чем нужно подумать – это формат использования карты.

Форматов может быть несколько, и, как отмечает Дмитрий Сысоев из Brobank, чаще всего клиенты оформляют карты для таких целей:

  • на случай, когда экстренно потребуются деньги – именно так сотрудники банков уговаривают клиентов оформить карту, которая тем не нужна. Но, наверное, лишней она не будет – если правильно подойти к ее выбору;
  • для покупок до зарплаты – когда зарплаты не хватает до конца месяца, или она приходит слишком редко, или ее просто не хватило один раз. Если правильно попасть в льготный период, ничего страшного нет – но такие клиенты часто затягивают с погашением надолго;
  • для покупки чего-то конкретного (и часто – дорогого). Это не лучший выбор, обычно выгоднее оформить потребительский кредит или рассрочку – но в экстренном случае подойдет и карта;
  • для снятия наличных – так лучше не делать вообще, потому что это дороже всего.

В этом году в России ситуация с доходами населения крайне напряженная, и люди активно залезают в кредитки, оформленные до кризиса. Их, кстати, было оформлено только за первый квартал 2020-го целых 2,2 миллиона – и это оказалось меньше, чем в первом квартале прошлого года на 18% (а по суммарному лимиту – на 29%). Но те, кто все же успел оформить карту, сейчас рискуют загнать себя в долги.

Это отмечает Роман Хорошев, генеральный директор краудлендинговой платформы Jetlend (CEO). По его словам, большинство заемщиков не придерживаются правил льготного периода и для них кредитные карты оказываются дороже потребительских кредитов:

По данным внутренней статистики банков около 80% заемщиков выходят за пределы грейс-периода по кредитным картам. Это основная причина, по которой банки предоставляют якобы бесплатный период, в течение которого заемщик может пользоваться кредитными средствами. При этом процентная ставка по кредитным картам всегда выше обычного потребительского кредита. У некоторых банков она составляет 40% годовых, при этом чистая маржинальность может доходить до 80% если заемщик допускает штрафы и пени.

Дополнительно банк зарабатывает на транзакционной активности держателя кредитной карты: по каждой операции, в зависимости от статуса карты банк-эквайер выплачивает банку-эмитенту так называемый interchange fee, который доходит до 2%. Именно по этой причине транзакции по премиальным картам приносят доход для банка больше, чем по обычным классическим. При этом кэшбэк или прокси-кэшбек компенсирует обычно не более 25-50% от полученного банком-эмитентом дохода.

В связи с этим кредитная карта является одним из самых невыгодных кредитных инструментов для тех, кто не обладает железной финансовой дисциплиной. Некоторые банки делают, казалось бы, еще более выгодные предложения для держателей кредитных карт – увеличивают грейс-период вплоть до 100 дней, он это только усугубляет ситуацию. Такие условия расхолаживают держателя карты, сводят финансовую дисциплину на нет. Я бы порекомендовал держать кредитную карту только для бронирования автомобилей загранице (там, где дебетовые карты не принимают), а также на экстренный случай.

Роман Хорошев, генеральный директор краудлендинговой платформы Jetlend (CEO).

А как сделать так, чтобы платить банку поменьше, а от него получать побольше, будем разбираться дальше.

Расходы на карту: проценты, обслуживание и не только

С расходами по карте все кажется очевидно, банки большими цифрами пишут процентную ставку за пользование кредитным лимитом, а сумму этого самого лимита определяют индивидуально по каждому клиенту. Увы, не все так просто: оформив карту с самой низкой ставкой на рекламных материалах, клиент неожиданно для себя заметит, как платит слишком много за нее.

На самом же деле банки зарабатывают не только на процентах по лимиту – по карте, скорее всего, будет несколько видов платежей:

Плата за выпуск карты. Встречается редко, но это явление еще не искоренили. Как правило, платить приходится за выпуск карт премиального сегмента (а в некоторых банках – и за простую именную карту уровня Visa Classic).

Плата за перевыпуск карты. Перевыпуск обычно бесплатный, если он происходит по истечению срока действия карты или если карта просто приходит в негодность. Если карта потеряна или скомпрометирована (ее данные утекли), перевыпуск может быть платным.

Плата за обслуживание. Это очень интересный пункт, карта может быть платной, но клиент за это платить не будет – и наоборот. Дмитрий Сысоев советует найти карту, по которой платы за обслуживание не будет вообще – но часто банки отменяют ее только при выполнении определенных условий. Например, совершении нескольких операций на определенную сумму, что автоматически переводит продукт в вариант часто используемого, а не «на всякий случай».

Комиссии за снятие наличных. Они могут варьироваться, причем зависит комиссия часто от разных факторов:

  • собственные средства или кредитный лимит. Кредитные деньги обычно снимать дороже;
  • в своем банкомате, в партнерском или в чужом. В чужом комиссия выше, в своем ее может не быть вообще;
  • сумма снятия. Какие-то банки берут комиссию при сумме снятия выше какой-то границы, а какие-то, наоборот, просят снимать больше, чтобы это было без комиссии.

Комиссия за пополнение карты. Гарантированно пополнить без комиссии карту можно разве что в кассе банка – а если пользоваться терминалом самообслуживания или вообще сторонним терминалом, то комиссия, скорее всего, будет.

Специалист по инвестициям Александр Воронков советует узнать заранее, какие условия по снятию наличных предлагает конкретный банк, чтобы потом не обвинять его во всех своих бедах. Хотя лучше всего, конечно, наличные с кредитной карты не снимать.

Дополнительные услуги. Банки навязывают клиентам страховку по карте, платные SMS-уведомления, и разные другие платные услуги. Как правило, все они добровольны и ни на что особо не влияют – хоть менеджер в банке и утверждает обратное.

Собственно процентная ставка по карте. С ней тоже все не так просто, она может быть разной в разных ситуациях:

  • льготный период – если соблюдаются все условия, ставка будет 0% или около того. Но выполнить их сложно;
  • ставка за ту сумму, которой клиент расплатился в магазине – при оплате картой проценты могут быть ниже;
  • ставка за ту сумму, которую клиент снял наличными – наличные банки не любят, и ставка тут будет выше.

Каждый из этих пунктов крайне важен – и все это нужно заранее узнать. Банки не любят показывать все это на виду, обычно нужно лезть в сборник тарифов, их всегда выкладывают на сайте банка, еще его можно легко найти в отделении.

Доходы: бонусы, кэшбэк и проценты

Клиенты с кредитными картами, как мы уже поняли, выгодны банкам – и чтобы их привлечь, по картам объявляют разного рода бонусы и специальные предложения. При грамотном подходе клиент может не просто компенсировать плату за обслуживание карты бонусами, но даже и заработать.

Итак, основных видов заработка на кредитной карте есть 3:

  • проценты на остаток по карте. Если хранить на карте свои сбережения, на них может «капать» процент. Учитывая, что ключевая ставка Банка России сейчас составляет 5,5%, много на этом не заработать. Например, «Тинькофф банк» по кредитной карте вообще не начисляет проценты на остаток, а по дебетовой дает 5% годовых, если каждый месяц расплачиваться картой на сумму от 3000 рублей;
  • кэшбэк. Его банк начисляет в виде процента за покупки по карте. Кэшбэк обычно начисляется в повышенном размере за покупки в некоторых категориях магазинов, или в одинаковом размере на все покупки. Нужно ориентироваться на возврат в размере 1-2% от суммы покупок в среднем – потому что сами банки получают до 2% за счет межбанковской комиссии, а платить кэшбэк и не зарабатывать на операциях они точно не будут;
  • другие бонусы. Как говорит Александр Воронков, это может быть начисление миль, бонусные баллы и другие приятные дополнения. Например, банк может разыгрывать что-то ценное среди клиентов, которые часто пользуются картами при оплате в магазинах, предоставлять бесплатную страховку, доступ в VIP-зоны в аэропортах, консьерж-сервис и многое другое.

Надеяться на крупные доходы не нужно, при стандартном режиме пользования картой клиент гарантированно будет в минусе – такова экономика банковского дела. Но кое-кто может и подзаработать: например, если один человек закупает продукты для всего офиса, он может проводить оплату по своей карте и собирать кэшбэк, а если попасть под какую-нибудь акцию, можно получить приятный бонус, не потратив на это ничего.

Показать все, что скрыто

Раньше банки критиковали за мелкий шрифт, которым те прописывали самые важные условия договоров – клиент просто физически не мог его прочитать и подписывал, не глядя. Сейчас Банк России относительно неплохо наладил работу в этой сфере, теперь все условия банки выкладывают в интернет, а основные параметры кредитной карты достаточно четко (и крупным шрифтом) прописываются в договоре.

Но все равно у кредитных карт есть столько разных особенностей, что даже при внешне похожих условиях карты от разных банков дадут совсем разный результат для клиента.

О некоторых тонкостях нам рассказал Андрей Гончар, финансовый консультант из Logic Planning Group:

Что нужно знать при выборе кредитной карты:

  • Иногда люди думают, что льготный период начинается с момента совершения покупки по кредитной карте. Однако, как правило, период начинается с первого числа календарного месяца или другой даты. Поэтому следует обращать внимание на начало льготного периода. Например, при заявленном льготном периоде в 50 дней человек, совершивший покупку 30-го числа текущего месяца, на самом деле имеет всего 20 дней льготного периода.
  • Реальный срок льготного периода, заявленный в рекламе, может отличаться от фактического. Например, заявленные «До 100 дней» льготного периода доступны для отдельных категорий клиентов, для остальных это период может составлять 50 дней или другой меньший срок. Привилегия в виде длительного льготного периода может быть доступна для премиальных клиентов, для действующих клиентов или для тех, кто участвует в одной из маркетинговых акций, которые у каждого банка различны.
  • Размер процентной ставки за покупки, действующей при выходе из беспроцентного периода, не учитывает иные платы, например, снятие наличных, перевод средств с карты на карту, годовое обслуживание, смс-оповещение, что не отражает реальной процентной ставки.
  • Процентная ставка по кредитной карте обычно подразделяется на два вида: за покупки и за снятие наличных. Соответственно, и размер ставок в зависимости от операций различен.
  • Перевод средств с карты на карту приравнивается к операции снятия наличных.
  • Плата за снятие наличных и перевод средств с карты, как правило, не зависят от льготного периода и взимается по мере использования услуги.
  • Важно учитывать порядок уплаты годового обслуживания по кредитной карте в том случае, если карта приобретается в конце года. Возможна ситуация, когда клиент, приобретая карту в начале декабре, должен оплатить годовое обслуживание. Наступает январь, и клиент снова должен оплатить годовое обслуживание по карте, поскольку начался второй календарный год, в котором клиент использует кредитную карту.

Андрей Гончар, финансовый консультант Logic Planning Group.

Практически все из того, о чем пишет эксперт, запрятано глубоко в условиях обслуживания клиентов, базовых тарифах и приложениях. Поэтому, чтобы сделать правильный выбор, нужно докопаться до сути.

Кроме перечисленного, можно добавить и такие нюансы по кредитным картам – на которые редко кто обращает внимание:

  • срок действия карты. Это может быть 2 года, 3 года или даже 5 лет. Если за выпуск карты банк берет деньги, то лучше всего выбирать карту с наибольшим сроком действия (то есть, из расчета на год сумма окажется наименьшей);
  • платежная система. По массовым картам это может быть «Мир», Visa или MasterCard. В России все банки работают с картами через НСПК – и платежная система не играет никакой роли (кроме разве что самых мелких банков, которые могут поддерживать только «Мир»), но за границей нужно обращать внимание на маркировку банкомата – многие поддерживают только часть платежных систем.

А еще платежная система может давать приятные бонусы: например, в прошлом году держатели карт китайской системы UnionPay могли бесплатно ездить на метро в Москве (им возвращалась стоимость проезда).

  • возможность привязать карту к смартфону (Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay). Эти системы работают с картами крупных банков, и привязать к электронному кошельку карту небольшого банка, скорее всего, не получится;
  • льготные категории по кэшбэку. Если банки начисляет повышенный кэшбэк на определенные категории покупок, стоит обратить внимание на MCC-код торговой точки. Так, если льготная категория – «бытовая химия» с кодом 5719, то при покупке бытовой химии в обычном супермаркете код будет 5331 («Универсальные магазины») или 5411 («Бакалейные магазины, супермаркеты»), и повышенный кэшбэк не придет;
  • возможность выпустить виртуальную карту. С ее помощью можно более безопасно платить через интернет – оставить для нее небольшой лимит, чтобы не потерять все деньги сразу;
  • уровень онлайн-банка и наличие мобильного приложения. Тут все просто – чем больше банк, тем удобнее и функциональнее у него онлайн-банк. В идеале там должны быть доступны те же расчетные и платежные операции, что и в офисе банка;
  • курс, по которому пересчитывается сумма операции при расчете за границей или при покупках в зарубежных интернет-магазинах. Чем крупнее банк, тем выгоднее должен быть курс – а в некоторых можно даже завести отдельный валютный счет для таких операций.

Это далеко не все – клиентам остается посоветовать только подробнее читать условия договора. Как рассказала нам Екатерина Косарева из аналитического агентства WMT Consult, дополнительные условия могут быть самыми непредсказуемыми:

Банки могут ставить дополнительные условия. Кроме официальных рекламно-информационных сообщений, изучите отзывы реальных людей. Перепроверьте и уточните условия в банке, если узнали что-то новое.

Случается и так, что кредитную карту делают обязательным условием получения кредита. Внимательно изучите условия ее использования. Например, один известный банк обязал заемщиков делать покупки по карте рассрочки, привязанной к кредиту, на сумму не менее 10 тысяч в месяц не менее чем пятью транзакциями и только в магазинах-партнерах. При допущении просрочки «слетают» льготные условия кредитования, и банк пересчитывает проценты по высокой ставке. При этом кредит нельзя погасить досрочно. То есть фактически, пока человек не выплатит кредит полностью, он привязан к определенным магазинам, где обязан что-то каждый месяц покупать.

Екатерина Косарева, управляющий партнёр аналитического агентства WMT Consult.

Но если учесть все, что только можно, и не выходить за пределы дозволенного, кредитная карта окажется удобным и выгодным инструментом. Но сильно залезать в долги, конечно, не нужно – и кризис здесь не оправдание.