Оплата покупок по QR-коду: в чем плюсы и как ее подключить бизнесу?
Оплата покупок по QR-коду: в чем плюсы и как ее подключить бизнесу?

Заплатить за покупку можно наличными или по безналичному расчету. И безналичный вариант не так давно пополнился новым способом – оплатой через QR-код. Такие платежи принимает все больше торговых точек, и это действительно выгодно. В чем преимущества и недостатки куайринга, и как к нему относится сам бизнес – расскажем в нашем материале.

Как оплачиваются покупки по QR-коду

Система оплаты через QR-код (от англ. Quick response – быстрый отклик) изначально появилась в странах Азии. В том же Китае уже долгое время большинство бытовых сделок проходит через системы AliPay и WeChat именно с использованием QR-кодов. В коде шифруется набор данных, идентифицирующих получателя платежа, а иногда и сумму.

В России внедрение платежей через QR-код связано с запуском Системы быстрых платежей. Изначально это была система переводов с карты на карту по номеру телефона, но со временем ее функционал расширяется, и сейчас через СБП можно оплачивать покупки, переводить деньги между предпринимателями, а вскоре запустят и платежи в адрес государства. Оплата по QR-коду – это самый простой способ оплатить покупку через СБП в интернете или в реальном магазине.

Такая оплата через СБП возможна в двух вариантах:

  • QR-код формируется на кассе для каждой оплаты (динамический). В коде уже зашифрована сумма платежа – покупателю достаточно распознать его камерой смартфона (в приложении банка или приложении СБПэй) и подтвердить оплату. Код формируется на платежном терминале – многие модели уже поддерживают этот функционал;
  • QR-код постоянный для этой торговой точки. В этом случае покупатель должен еще и ввести сумму покупки, и только потом подтвердить оплату.

Первый вариант удобнее и для покупателя, и для торговой точки, но требует, чтобы кассовое оборудование поддерживало формирование QR-кодов на оплату (старые POS-терминалы с монохромными экранами точно не подойдут). Второй вариант уже не такой удобный, но более простой и дешевый – магазину достаточно распечатать QR-код или получить в банке наклейку с ним.

Кроме того, оплачивать покупки QR-кодом в России можно и через сервис SberPay, но для этого нужно, чтобы и карта, и терминал относились к Сбербанку. Но главное – тарифы за прием платежей через этот сервис не отличаются от тарифов при обычном эквайринге.

Помимо QR-кодов, через СБП можно проводить оплату с помощью платежной ссылки. Для этого достаточно отправить эту ссылку плательщику, перейдя по ней он сможет подтвердить платеж в приложении банка или в СБПэй.

Условия для бизнеса

Так называемый «куайринг» (аналог эквайринга, но через QR) – один из способов для бизнеса сэкономить на приеме оплаты картами. Стандартные тарифы на эквайринг составляют 1,2-2,2% от суммы платежа, что достаточно дорого. В случае с куайрингом, предприниматель теряет всего 0,4-0,7% от суммы платежа, а сам платеж проходит моментально (так как идет через СБП, где переводы занимают секунды).

Правда, до конца лета Центробанк снизил тарифы на классический эквайринг. Они составляют:

  • не более 1% от суммы для покупок в социально значимых категориях. Туда вошли едва ли не все категории – супермаркеты, продуктовые магазины, непродовольственная розница, АЗС, аптеки, услуги ЖКХ, медицины, туризма, транспорта и т.д. При этом отдельно оговаривается, что комиссия интерчейндж (основная часть комиссии за эквайринг) не может составлять больше 0,7%;
  • по остальным категориям банки могут принимать оплату по прежним тарифам (1,2-2,2%).

Из-за этого банки уже снизили до конца лета размер кэшбека по покупкам в «социальных» категориях – в среднем с 1-1,5% от суммы до 0,5%.

Что касается оплаты по QR-кодам, комиссия там минимальная, а потому банк-эмитент зарабатывает на таких платежах не очень много. Из-за этого клиенты практически нигде не получают кэшбек по операциям через СБП (банк их расценивает как переводы, по которым кэшбека не бывает в принципе).

Комиссия за прием оплаты по QR-кодам взимается примерно по той же схеме – с социально значимых категорий вычитается 0,4% от суммы, с остальных – 0,7% от покупки.

Но, что отличает куайринг от эквайринга, государство готово компенсировать часть комиссии предприятиям малого и среднего бизнеса. Программа была рассчитана на год – с 1 июля 2021 года по 1 июля 2022-го, но еще есть шансы, что ее продлят еще на какой-то период. Банки компенсируют комиссию торговым точкам каждый месяц, всего на программу выделялось 500 миллионов рублей.

Как подключиться

Прием оплаты по QR-коду подключается в рамках комплексного банковского обслуживания. То есть, вся процедура завязана на банк-эквайер, с которым работает торговая точка.

Процедура в целом выглядит так:

  1. обратиться в свой банк (он должен входить в список тех, кто поддерживает работу с QR-кодами, это десятки банков);
  2. выбрать подходящий тариф и подключить эквайринг (куайринг фактически привязывается к договору эквайринга);
  3. распечатать QR-код или настроить кассовое оборудование для приема оплаты.

На уровне банка все зависит от того, новый это клиент или уже существующий. Существующим клиентам прием оплаты по QR-кодам подключается буквально моментально, новым – нужно открыть счет и заключить договор на эквайринг. Для приема оплаты по QR нужно будет заполнить отдельную заявку, но сложнее всего будет перенастроить торговое оборудование.

Если выбрать статический код, процедура оплаты будет занимать чуть больше времени – покупателю придется ввести правильную сумму и подтвердить оплату, а продавцу нужно будет дождаться, пока платеж пройдет (несколько секунд), после этого касса распечатает чек.

Тем предпринимателям, кто выберет динамический QR-код, придется перенастраивать оборудование – в некоторых банках это может быть платной услугой. Есть вариант, что QR-код на оплату распечатывается для каждого покупателя, но это лишние расходы на кассовую ленту (которой не так давно был дефицит).

Но в итоге оплата в обоих вариантах проходит быстро (быстрее, чем при эквайринге), деньги почти сразу поступают на расчетный счет продавца.

Статистика и отзывы

С классическим эквайрингом в России работает почти каждое торгово-сервисное предприятие – точек без возможности оплатить покупку картой в стране практически не осталось. Но вот с куайрингом пока все обстоит не так – все же процедура сканирования кода чуть сложнее, чем просто приложить карту к терминалу. Тем не менее, покупатели готовы платить и так.

Как нам рассказали в Делобанке, статистика оплат выглядит так:

  • чаще всего QR-кодом оплачиваются покупки в категориях «Строительство» и «Товары для дома»;
  • самые крупные суммы оплаты составляют 461 и 392 тысячи рублей – ими оплачивали кровельные материалы и окна, и товары из дерева;
  • по регионам лидируют Свердловская область, Москва, Татарстан и Челябинская область.

По словам руководителя Делобанка Ирины Кузьминой, покупатели и бизнес уже оценили куайринг как способ оплаты:

Покупатели все чаще выбирают куайринг как удобный способ оплаты, не требующий наличия карты. Достаточно отсканировать QR-код и подтвердить операцию в своем мобильном банке. По данным Делобанка, с начала года доля куайринга в безналичных платежах, выросла до 30%. Бизнес сокращает расходы на прием безналичных платежей, так как комиссии за прием оплаты по QR-коду в 2,5-3 раза ниже эквайринговых. Кроме того, планируется, что программа компенсации комиссий государством будет продлена до конца года.

Ирина Кузьмина, руководитель Делобанка.

То есть, программу компенсации действительно могут продлить до конца 2022 года.

Сами представители бизнеса тоже оценили куайринг – например, руководитель компании «АудитКонсалт» Марина Шершнева говорит, что бухгалтерия выставляет контрагентам счета на оплату, где указан также и QR-код – как дополнительный способ оплаты:

На самом деле оплата через СБП по QR-кодам очень удобна. Наша организация пользуется данным видом услуг. Очень нравится. Бухгалтера нашим клиентам выставляют счета на оплату, в которых QR-код тоже указан. Но клиентам больше нравится пластиковая карта банка. Так как у многих еще телефоны старого поколения, где данная функция считывания отсутствует.

Комиссии от государства в виде компенсации за оплату по QR не получали.

Марина Шершнева, генеральный директор ООО «АудитКонсалт».

Впрочем, с точки зрения потребителей все это выглядит не настолько привлекательно, как может показаться. Развитие куайринга для повсеместного распространения сдерживают несколько факторов:

  • отсутствие выгоды для клиента. Тот факт, что продавец сэкономит на комиссии за оплату, никак не повлияет на стоимость товара для покупателя;
  • неудобство оплаты. Нужно искать приложение банка, авторизоваться в нем, сканировать QR-код и подтверждать оплату. Просто приложить карту или смартфон к терминалу гораздо быстрее и проще (правда, в СБПэй уже добавляют оплату по NFC, но к ней подключены пока не все банки). Также нужно, чтобы был включен и работал мобильный интернет;
  • нет кэшбека. Для многих те 1-1,5% от суммы покупки, которые возвращает банк – хороший стимул пользоваться картой, а не наличными. Но почти все банки не начисляют бонусы за оплату кодами, и не учитывают эти суммы для минимального оборота по карте (например, чтобы обслуживание карты было бесплатным).