От этого не застраховаться: что делать, если попал в ДТП, а у виновника нет полиса ОСАГО?

Система ОСАГО призвана не дать разорить водителя, который по случайности попал в ДТП и причинил какой-то ущерб. Но полис стоит денег, а в стране кризис – поэтому около трети водителей предпочитают полис не оформлять. А что делать, если такой водитель попадет в ДТП по своей вине? Мы разобрали разные варианты и поняли – для потерпевшей стороны в любом случае хорошего мало.

Почему ОСАГО должно быть у всех

Обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности – точно не самое худшее, что есть в России. За относительно небольшую сумму (в среднем 3-5 тысяч рублей) водитель получает гарантию того, что не лишится всего сразу, просто по неосторожности попав в аварию. Конечно, ОСАГО покрывает только ущерб имуществу и здоровью в сумме до 400 и 500 тысяч рублей соответственно, но главное – даже попав в аварию исключительно по собственной вине, ответственность водителя будет застрахована.

Кроме того, ОСАГО – это самый зарегулированный со стороны государства вид страхования. То есть, страховая компания не может отказать оформить полис, он не может быть дороже определенной цены, ущерб по нему рассчитывается и выплачивается по определенным правилам, и т.д. По сути, даже название страховой компании не играет никакой роли – любой страховщик будет обязан компенсировать ущерб, который нанес застрахованный водитель имуществу или здоровью третьих лиц.

Однако полная защита интересов всех водителей может быть достигнута только в одном случае – когда полис ОСАГО есть у всех. Это как с коронавирусом и масками – носить ее нужно, чтобы защитить других от своей возможной инфекцией. Так и с ОСАГО, его покупают, чтобы в случае ДТП страховая оплатила ремонт тому, кто пострадает в аварии по вине другого водителя.

Поэтому нежелание покупать полис под предлогом «я не попадаю в аварии» – так себе оправдание. Не всегда в аварии виноват непосредственно водитель, это может быть внезапная поломка автомобиля, дефект дороги или еще какая-то причина, но формально виновником с большой вероятностью признают водителя. И экономия в 5 тысяч рублей будет ему стоить от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч.

То есть, штраф от ГИБДД в размере 800 рублей – далеко не самое худшее последствие отсутствия полиса, худшим будет ДТП с участием дорогого автомобиля, или с пострадавшим, или просто с городским имуществом (вы когда-нибудь задумывались, сколько стоит светофор? От 30 тысяч рублей с опорой, а его контроллер – до миллиона рублей).

Правда, уже скоро в ГИБДД обещают начать штрафовать за отсутствие полиса с помощью автоматической фиксации нарушений ПДД. Схема будет примерно такая:

  • камера фиксирует номера всех автомобилей, которые видны на дорогах;
  • из списка номеров удаляются повторения (их будет много – одна и та же машина попадет на десятки камер);
  • по каждому номеру в РСА запрашиваются данные о наличии или отсутствии полиса ОСАГО;
  • если автомобиль с отсутствующим полисом появился на дороге с интервалом в 10 дней и более, на владельца накладывается штраф (первые 10 дней после покупки машины можно ездить без страховки).

Пока проблемы возникли на этапе проверки по базе РСА, но уже к осени в ГИБДД обещают полномасштабный запуск системы. Тогда число водителей без страховок, вероятно, будет в разы меньше.

Попал в ДТП, у виновника нет полиса

Итак, если водитель попадает в ДТП по вине другого водителя, и у этого другого водителя нет полиса ОСАГО или он по каким-то причинам недействительный, у потерпевшей стороны начинаются проблемы. Больше всего проблем будет, если у виновника страховки нет в принципе, а если она есть, но недействительна – проблем будет чуть меньше. Поэтому рассмотрим эти варианты по отдельности.

Если полиса нет вообще

Самая неприятная ситуация – попасть в аварию по вине другого водителя, у которого не оказывается страхового полиса. Это означает, что платить за ремонт будет точно не страховая компания.

Но еще до урегулирования финансовых вопросов на всех участников ДТП распространяются определенные требования, отмечает Анна Уткина из ГК «АвтоСпецЦентр». В частности, есть требования и к потерпевшему:

В случае ДТП пострадавшему участнику необходимо действовать согласно стандартному алгоритму: записать регистрационные номера автомобиля, которым управлял виновник ДТП, чтобы избежать ситуации, когда участник аварии скрылся с места происшествия, зафиксировать положение транспортных средств, и вызвать сотрудников ГИБДД. Обязательно нужно проконтролировать, что в протоколе содержатся личные данные виновника и стоит отметка об отсутствии у него страховки. Виновник ДТП не должен скрываться с места происшествия, обращаться в страховую компанию владельца авто и не ремонтировать транспортное средство до письменного разрешения страховщика.

Анна Уткина, руководитель пресс-службы ГК «АвтоСпецЦентр».

Если все формальности соблюдены, то нужно решать, как именно будет компенсирована сумма ущерба. Если бы у виновника был полис ОСАГО, все вопросы нужно было бы решать с его страховой компанией, но у нас ситуация иная. В этом случае варианты такие:

  • ущерб добровольно выплачивает виновник – для этого нужно сойтись на конкретной сумме ущерба, и согласиться с виновностью одной стороны и невиновностью другой;
  • виновник не признал себя виновником – скорее всего, его переубедит инспектор ГИБДД, который будет оформлять ДТП (или обоих водителей пригласят в отделение в группу разбора ДТП);
  • вина его признана, но виновник не хочет выплачивать ущерб добровольно – остается только суд и принудительное взыскание;
  • если у потерпевшего есть полис Каско – за ремонт заплатит его страховая компания (которая потом предъявит виновнику иск по правилу регресса).

Конечно, проще всего урегулировать ущерб в добровольном порядке или обратиться за ремонтом по Каско, но уже понятно – таких случаев бывает не то, чтобы слишком много. Обычно дело заканчивается судом, и чаще всего потерпевшая сторона еще долго пытается взыскать ущерб с виновника.

Но раз есть варианты урегулирования до обращения в суд, ими нужно пользоваться. Как рассказал нам Иван Черняков из проекта Зеленаякарта.рф, по небольшим ДТП проще договориться напрямую с виновником ДТП, но будет лучше, если есть Каско:

Казалось бы, сразу нужно начинать готовить документы в суд на возмещение ущерба с виновника, но на самом деле вариантов намного больше.

В первую очередь стоит оценить размер ущерба. В зависимости от того, царапина это на бампере или снесена половина передней части авто – строится дальнейшая коммуникация с виновником ДТП. В случае если это царапина, то ее можно от зашлифовать до закрасить в гаражах методом тампонного восстановления краски. Как правило такие ДТП составляют статистическое большинство: в пробках на малой скорости, когда многие водители параллельно с ведением авто проверяют свои соцсети на смартфоне, на небольшой скорости – ущерб в большинстве таких случаев не превышает нескольких тысяч рублей и участники договариваются на месте без вызова ГИБДД и уведомления страховых компаний.

Сложнее, если ущерб существенный. В этом случае, как минимум, стоит вспомнить есть ли у вас полис КАСКО и с франшизой ли он. В случае, если полис КАСКО без франшизы, то едем чиниться за счет страховой компании на дилера – без разницы есть ли у виновника ОСАГО или нет. В случае если КАСКО с франшизой, то стоит вспомнить ее размер и уточнить при звонке в страховую стоит ли условие франшизы за счет виновника ДТП в условиях добровольного полиса автострахования. Если франшиза по виновнику, то также как в случае полного КАСКО без лишних нервов собираем все документы для страховой и едем чиниться на дилера на счет компании.

В случае, если КАСКО с франшизой не за счет виновника и ущерб существенный, то на месте пытаемся договориться с виновником об оплате суммы франшизы – эту сумму нужно будет внести в кассу дилера перед ремонтом в любом случае. Затягивать с возмещением денег с виновника не стоит, потому что как показывает практика, виновник сразу после ДТП начинает реже брать трубку или совсем ее отключает.

В случае, если у вас нет КАСКО и виновник отказывается выплачивать ущерб – оперативно собираем все соответствующие документы и подаем на виновника в суд, чтобы тот за время разбирательств не успел стать бедным, перевести все имущество на братьев или сватов и оформить справку о том, что является единственным кормильцем в семье.

Кстати, у многих надежных страховых компаний сейчас есть продукт миниКАСКО, который защищает как раз от подобных случаев. В отличие от полного добровольного автостраха от стоит в районе 10 000 − 15 000 рублей, и, как показывает практика, действительно очень актуален на наших дорогах, поскольку до 30% водителей ездит либо без полиса ОСАГО, либо с ОСАГО поддельным.

Иван Черняков, советник генерального директора проекта Зеленаякарта.рф.

Обращение в суд – тоже не самое простое дело. Конечно, можно попытать счастья сразу после ДТП, но лучше соблюсти всю процедуру. Дело в том, что суд заинтересован в том, чтобы стороны смогли договориться без его участия. На практике это означает, что потерпевший должен попробовать урегулировать вопрос в досудебном порядке – а для этого нужно хотя бы знать сумму ущерба.

Сумму ущерба нельзя определить «на глаз» – нужен документ с конкретной суммой и ее обоснованием. Документ этот выдают по факту проведенной независимой экспертизы, которую сначала придется оплатить.

Итоговая процедура, по словам адвоката Михаила Тимошатова, такая:

Алгоритм таков:

  • потерпевший проводит оценку причиненного ущерба, чтобы в суде не возникло проблем, стоит уведомить о проведении осмотра и оценки виновника телеграммой или заказным письмом, в которым Вы пригласите его для участия в мероприятии, с указанием даты, времени и места соответственно;
  • составляете и подаете исковое заявление в суд в порядке, предусмотренном ст. 132 ГПК РФ по месту нахождения ответчика, то есть виновника;
  • к исковому заявлению стоит приложить квитанции об оценке ущерба, расходах на эвакуацию, так как эти затраты тоже можно взыскать с виновника;

Суды по таким делам, как правило проходят достаточно быстро, суд истребует материал из ГИБДД, дело из страховой компании, если Вам было отказано в возмещении на основании отсутствия страховки.

Не лишним будет еще до подачи иска получить отказ от своей страховой компании в выплате, это не займет принципиально много времени, но снимет возможные недоразумения в процессе.

Михаил Тимошатов, адвокат по уголовным и семейным делам, создатель проекта QL Assistance group.

Таким образом, к подаче иска в суд нужно заранее подготовиться – заказать независимую экспертную оценку ущерба (в каждом городе есть несколько экспертов, они должны быть аккредитованы) и попытаться урегулировать вопрос ущерба в досудебном порядке.

Но есть и еще кое-что – нужно оплатить госпошлину и подать иск именно в тот суд, в юрисдикции которого находится такое дело и сам ответчик, отмечает юрист Дмитрий Першин:

В случае, если у виновника в дорожном транспортном происшествии нет полиса ОСАГО, либо период его действия закончился, то, если должник добровольно не согласен оплатить причиненный ущерб, взыскивать денежные средства придется в судебном порядке, основывая свои требования на материалах административного дела, которыми подтверждается вина второго участника. Кроме того, в суде, также необходимо будет доказать размер причиненного вреда. Для этих целей необходимо обратиться к услугам независимой экспертизы, которые изготовят заключение о стоимости восстановительного ремонта.

При подаче искового заявления о взыскании имущественного вреда необходимо оплатить государственную пошлину, которая рассчитывается от размера предъявленных требований. Следует также учесть, что исковое заявление будет подаваться по месту регистрации ответчика – причинителя вреда. И исходя от стоимости иска может быть подано как в районный суд, так и к мировым судьям.

Действующее законодательство предусматривает возможность возложить обязанность на проигравшую сторону возместить судебные расходы, связанные с ведением дела.

Далее после получения исполнительного листа его необходимо предъявить судебным приставам. И если у должника есть официальный источник дохода, то в таком случае приставы будут взыскивать часть заработной платы в счет погашения имеющегося долга, но если же у должника нет дохода или он не официальный, а также если отсутствует имущество, то процесс получения денежных средств может затянуться на неопределенный срок.

Но следует рассмотреть и иной возможный вариант, если у пострадавшей стороны имеется полис добровольного страхования имущества. В таком случае пострадавший обращается в страховую компанию за возмещением имущественного ущерба, а уже страховая компания будет разбираться с виновником ДТП и взыскивать с него выплаченные денежные средства.

Дмитрий Першин, юрист службы «Единый центр защиты».

Вообще, если у потерпевшего в ДТП есть справка от ГИБДД (с указанием, кто виновен в аварии), отчет о независимой оценке ущерба и доказательства нежелания ответчика компенсировать ущерб добровольно, успешный исход дела практически гарантирован. В таком случае необязательно даже обращаться к юристам – шаблон искового заявления можно найти в интернете, а свои интересы представлять самостоятельно.

Правда, самое сложное начинается после победы в суде и получения исполнительного листа – если ответчик добровольно не оплатил ущерб, будет наивно полагать, что он его оплатит через приставов. Ему запретят выезд из страны, арестуют все счета и наложат запреты на регистрационные действия на его имущество – но на этом полномочия приставов фактически заканчиваются.

Не стоит ждать, что судебный пристав как в телепередаче пойдет домой к должнику описывать его имущество – приставы обычно очень заняты и не готовы настолько активно заниматься взысканием. Поэтому взыскание часто затягивается на годы – и к этому нужно быть готовым.

Если полис поддельный или недействительный

Если у водителя-виновника нет полиса ОСАГО, то все ясно – или он платит добровольно, или платит после суда. Если полис есть, но закончился – аналогично. Но бывают некоторые ситуации, когда полис как бы есть, но его как бы нет.

Таких вариантов может быть несколько:

  • полис выдан с ограничением по числу водителей, и попавший в аварию в него не включен;
  • полис выдан на автомобиль с другими параметрами – так делают, чтобы сэкономить;
  • полис попросту фальшивый – бланк украден или подделан;
  • полис выдан без проведенного техосмотра или с фиктивным ТО, и т.д.

В большинстве из этих ситуаций страховая компания выплатит сумму ущерба потерпевшей стороне – но после этого предъявит иск виновнику по регрессу. То есть, потерпевший практически не пострадает от проблемы со страховкой.

При этом бывают и совсем криминальные случаи, когда водитель сознательно подделывает полис ОСАГО – за это полагается ответственность вплоть до уголовной, и подделывает данные по автомобилю.

Таких случаев достаточно много – недобросовестные посредники предлагают страховку по цене гораздо ниже, чем в страховых компаниях. И полис они выдают вполне настоящий – на настоящем бланке и числящийся в базе РСА. Но когда дело доходит до ДТП, оказывается, что страховка оформлена на автомобиль с двигателем меньшей мощности, да еще и в регионе с низким коэффициентом (оформление ОСАГО в Чечне экономит 40% по сравнению с самыми дорогими регионами). Иногда такой полис пытаются «легализовать», внеся в него изменения, иногда – прямо так отдают водителю.

И водитель до ДТП может просто не знать, что его страховка недействительна. В ряде случаев даже потерпевший ничего не получает – страховая компания просто не признает договор. В других случаях потерпевший получает деньги, но их потом взыскивают с виновника.

Были и совсем экзотичные случаи – когда виновник ДТП оформлял ОСАГО после аварии, но каким-то чудом полис ему выдали с датой начала в этот же день. Тогда потерпевший получил свои деньги, но страховая компания обжаловала решения вплоть до Верховного суда (и проиграла). Так что и в других ситуациях чаще всего добиваться выплаты приходится в суде.

Что делать, если сам без полиса ОСАГО стал виновником ДТП?

У всех ДТП есть две стороны – потерпевший и виновник. И то, что для потерпевшего – лишние нервы и трата времени (взыскание ущерба через суд), то для виновника обернется еще большими проблемами. Ведь езда без страховки обычно актуальна для тех, у кого на эту страховку денег просто нет. А если у него не нашлось 5 тысяч на полис, откуда возьмется 30-50 тысяч на возмещение ущерба? Человек попадает в долговую яму, из которой может уже не выбраться – ему запрещают выезд из страны, блокируют счета, отнимают возможность распоряжаться своим имуществом.

Чтобы не сделать еще хуже, нужно заранее выбрать правильную линию поведения. Самое главное – не покидать место ДТП и не вступать в конфликты с пострадавшей стороной. А что касается денег, то виновник ДТП без ОСАГО может:

  • попробовать договориться на месте, если ущерб небольшой. Ради того, чтобы избежать суда и ФССП, можно и оформить кредит или даже микрозайм на ремонт авто пострадавшей стороны;
  • если ущерб большой, то его сумму нужно по максимуму снизить. Например, просить суд соразмерно уменьшить компенсацию расходов на юристов, экспертизу и моральный ущерб;
  • если кажется, что экспертиза насчитала слишком большой ущерб, можно попробовать заказать оценку у другого эксперта (правда, разница в сумме должна быть меньше, чем стоимость самой экспертизы);
  • попробовать пересмотреть условия ДТП – возможно, там признают обоюдную вину обоих водителей;
  • если суд закончился, а исполнительный лист передан в ФССП, договориться о реструктуризации долга – платить понемногу в течение какого-то периода времени.

Есть и крайний случай, если ущерб слишком большой – объявить себя банкротом. По новому закону это можно сделать бесплатно, если сумма долга менее 500 тысяч рублей. Правда, здесь есть нюанс – если у должника есть имущество, которое можно изъять, дело идет по обычной (платной) процедуре, а таким имуществом может быть автомобиль. Но это уже другая история.