Отдать машине самую сложную работу: как и зачем банки повсеместно внедряют искусственный интеллект?

Банки в последнее время стали часто использовать малознакомые широкому кругу населения понятия – искусственный интеллект, нейросети, блокчейн. На самом деле это уже не настолько оторванные от практики вещи, как было еще не так давно. При этом технологии ИИ внедряются не ради отчета, а ради реальной экономии времени и трудовых ресурсов. Как банки внедряют ИИ и что ждет эту сферу через 10 лет, рассказывает доцент Финансового университета Оксана Васильева.

Зачем банкам искусственный интеллект?

Когда-то искусственный интеллект (ИИ) был только плодом мечтаний ученых, источником вдохновения писателей и режиссеров, однако сегодня это уже не кажется чем-то удивительным. Сейчас ИИ применяется в различных сферах жизнедеятельности человека: торговле, медицине, автомобилях, финансах, в частности в банках. Однако нельзя сказать, что существующий искусственный интеллект можно считать полноценным, на данный момент этим термином скорее обобщают относительно развитые нейросети, способные выполнять весьма ограниченный спектр действий и функций.

Многие крупные банки уже во всю пользуются помощью ИИ (например, Сбербанк, Тинькофф Банк, Хоум Кредит и многие другие) для обслуживания клиентов, обработки большого количества информации и анализа клиентов для предоставления банковских предложений или выдачи кредита, улучшения безопасности и т.д. Обусловлено это вовсе не заботой о клиентах или желании двигать науку вперед.

Все куда проще и очевиднее, ключевой момент здесь в выгоде. В частности, для экономии собственных средств, например, на заработной плате сотрудников, чью работу теперь выполняет компьютер. Касается это пока только в основном консультантов и службы поддержки, плавающего процента от 10% до 40% среди сотрудников в разных банках.

Алгоритм примерно такой – банк разрабатывает (покупает) ИИ, прогоняет через него огромный поток данных, который уже имеется после многих лет обращений клиентов в службу поддержки или сохраненные данные по покупкам, чекам и переводам или кредитам и, вуаля, у него теперь есть «супер мощный искусственный интеллект», банк являемся фронтменом по технологическому развитию среди прочих банков.

Сбербанк как пионер ИИ

Сбербанк, например, был одним из первых банков в России, который ввел ИИ в свою систему и сейчас активно им пользуется. Так, все кредитные решения в рознице уже принимаются с помощью ИИ, а большинство из них формируется даже без участия человека. Например, уже запущен ассистент, который может ответить вопросы или, распознав голос, помочь в использовании приложения, например, оплатить телефон с помощью голосовой команды. Сбер при этом все еще развивает свою систему, в ближайшем будущем планируя запустить намного больше функций с использованием ИИ.

Стоит отметить интересный момент. Не так давно Сбербанк сделал заявление о том, что планирует открыть первый центр искусственного интеллекта в России к январю 2021 году. Планировалось, что данный центр будет академическим, т.е. в нем будут работать ученые, разрабатывающие и совершенствующие ИИ, однако, на данный момент информация об открытии данного центра не представлена.

В 2021 году Сбербанк одним из первых утвердил «Принципы Этики ИИ», в которые входят, например, «Прозрачность и предсказуемость функционирования технологий ИИ», «Ответственное применение ИИ».

Другие банки на данный момент используют ИИ в гораздо меньшей степени.

Так, в большинстве своем, искусственный интеллект используется для обработки документации и сбора статистики относительно клиентов по внутрибанковским базам данных. Большинство банков во всю работают для большего внедрения ИИ в собственную работу. Но получается у них пока не так хорошо, как у Сбера. На сегодня, в большинстве своем ИИ в банках занимается только поддержкой в чатах и расчетом потенциальных предложений для кредитов и займов.

Зачем банку столько данных о моем смартфоне?

Между тем, появляется вопрос, почему именно Сбербанк является самым ведущим из банков в России по роботизации своих услуг? Существует гипотеза, что обусловлено это поддержкой государства, а именно конкретных закрытых организаций, как, например, ФСБ. Сбербанк является крупнейшим банком, практически каждый второй житель СНГ пользуется его услугами.

Помимо этого, в современном мире очень сложно представить себе людей, до сих пор не пользующихся смартфонами. Цифровизация всего и вся сделала свое дело, и даже у пенсионеров и гостей из самых глухих мест Средней Азии можно наблюдать смартфоны в руках. Каков процент среди этих людей устанавливают приложение Сбербанк онлайн? Достаточно высокий. В 2019 году Сбер заявил о внедрении ИИ, а в 2020 контрольный пакет акций выкупило правительство РФ.

Теперь к сути – не то что бы для корректной работы, а для того чтобы запустить приложение Сбербанка пользователю необходимо предоставить ему доступ к хранилищу данных, звонкам и смс, и более того, разрешить ему вести в фоновой деятельности какие-то операции (это объясняется необходимой работой антивируса, однако еще в 2020 году ряд пользователей знакомых с программированием указывали на то, что антивирус занимается не только анализом данных, но даже съемкой экрана), пока приложение не используется. Без разрешения хоть одной из этих опций приложение просто отказывается работать и начинает требовать доступ.

Уже на этом этапе естественным образом возникает вопрос, зачем приложению банка иметь доступ к этим функциям телефона? Как это связано с его работой, которая по идее представляет собой лишь доступ к сетевой информации банка через ваш аккаунт? Почему через браузер можно войти и не предоставлять совершенно никакого доступа, а с приложением это так не работает? Одни могут сказать, что это нужно для анализа информации по платежам – но можно возразить, что эта информация находится не на вашем телефоне, а в базе данных сбербанка. Так зачем же анализировать данные на телефоне? Причем, даже в фоновом процессе?

Ответ может быть неутешительным: нужно это как для государственной безопасности, так и для создания закрытого государственного реестра информации о разных гражданах. Ведь Сбербанк онлайн привязан к вашим счетам и картам, которые не могли быть открыты без паспорта. То есть, они знают непосредственно кто вы.

Далее – «Сбербанк Онлайн» привязывается к номеру телефона, через который устанавливают связку паспорта и сим-карты (которую потенциальный злоумышленник мог оформить не на себя, но тут это уже не спасет). Посредством комбинации данных паспорта, сим-карты, а также потенциально бесконечного анализа всех данных телефона, будь то фотографии, кэш, история поиска, которая также сохраняется в памяти телефона – если считать, что гипотеза является не просто гипотезой – можно сделать страшный вывод о том, что уже давно растет огромная база данных, содержащая в себе колоссальное количество информации о клиентах.

Важно сказать, что это не является чем-то необычным в условиях современного мира, Россия возможно действует лишь в рамках общемировых тенденций. Но, это всего лишь гипотеза.

Что нас будет ждать через 10 лет?

Скорее всего, может дойти до того, что сотрудники среднего звена в банковском секторе просто-напросто исчезнут или очень обильно сократят свой штат. Различные консультанты, помощники, работники отделений банков, а также сотрудники техподдержки будут уже не так сильно нужны. Всю их работу будут выполнять автоматизированные алгоритмы или, иными словами, роботы.

Это может представлять критическую выгоду для банков – помимо выплаты зарплат, пропадет нужда в оплате аренды помещений, которая может влетать в копеечку. Безусловно, будут заявлять о том, что это приведет не к уменьшению рабочих мест, а лишь к их увеличению. Но важно отметить, что появятся места обслуги этих механизированных систем, а места средней квалификации исчезнут.

Исходя из этого, очень сложно представить себе, что все, кто потеряет свое рабочее место сможет перейти в персонал, следящий за правильной работой машин. Очень большой процент скорее всего не сможет переквалифицироваться и будет вынужден искать новое рабочее место.