Платежная система «Мир»: история, современность и планы на будущее

Платежная система «Мир»: история и современность

Платежную систему «Мир» начали разрабатывать в достаточно сложный для России период – когда против России были введены санкции, а международные платежные системы Visa и MasterCard отказались обслуживать карты нескольких банков (в том числе Банк «Россия»). Тогда появилась идея создать собственную систему платежных карт – причем не только выпускать сами карты, но и обеспечить их процессинг внутри России.

Но на самом деле история российских карт началась чуть раньше. Еще в 2010 году россиянам начали выдавать Универсальные электронные карты – сочетание электронного удостоверение личности и банковской карты. Выдали УЭК не очень много – порядка 700 тысяч, а в 2016-м их выдавать перестали.

В 2012 году в реестре платежных систем появилась новая запись – была зарегистрирована система ПРО100. Она принадлежала тому же ОАО «УЭК», да и сами УЭК выпускались на базе наработок системы ПРО100. Платежным центром системы был «Сбербанк», но карты принимались всего лишь в 40% торговых точек по России, ни о какой бесконтактной оплате не шло и речи. По факту карты ПРО100 широко распространялись только в Крыму – там попросту не было никаких альтернатив, за пределами полуострова карты практически не работали.

И только в июле 2014 года было создано АО «Национальная система платежных карт» – НСПК, перед которой поставили две задачи:

• создать операционный и клиринговый центр для обработки внутрироссийских операций по всем картам – даже международных платежных систем;
• наладить выпуск и продвижение собственной платежной карты.

Первый пункт был выполнен еще в 2015 году – тогда все внутрироссийские транзакции по картам (то есть, снятие наличных, оплата картой в магазине и т.д.) проходили исключительно через процессинг НСПК. Благодаря этому, например, в Крыму можно расплачиваться картами международных платежных систем даже в POS-терминалах местного банка РНКБ (который в принципе не может эти карты выпускать).

Со вторым пунктом все прошло не так быстро – первая карта системы «Мир» (название придумали на творческом конкурсе в 2014-м) была выпущена в конце 2015 года, еще и совместно с системой Maestro, выпустил ее Газпромбанк.

Массовый выпуск карт системы «Мир» начался только с 2017 года – и тогда же власти начали постепенно переводить получение выплат от государства на эти карты. Началось все с новых сотрудников бюджетных учреждений и пенсионеров, дальше на карты «Мир» перевели остальных бюджетников, потом – всех пенсионеров (по мере истечения сроков действия их карт), затем на карты «Мир» перевели и все остальные социальные выплаты.

Сейчас карты системы «Мир» выпускают практически все крупные, средние и небольшие банки в России – у некоторых можно выбрать платежную систему по каждому пакету услуг, у других эти карты выдаются без альтернатив. Скорее всего, этому помог закон (который перевел на карты «Мир» бюджетные выплаты), но количество таких карт становится все больше и больше, и постепенно теснит другие системы по сумме ежегодного оборота.

Какие возможности дает карта «Мир» в 2022 году

Когда карты «Мир» только начали выпускать массово, возможностей у их держателей было немного – первые версии карт были даже без возможности бесконтактной оплаты (и это в 2017-2018 годах), поэтому использовали их преимущественно для того, чтобы снимать пенсию и зарплату наличными.

В первое время у карт были и другие неприятные ограничения: например, на карту «Мир» нельзя было сделать прямой перевод по номеру карты – даже Сбербанк просто не находил этот номер и отказывался делать перевод. Отправить деньги можно было лишь по реквизитам карточного счета, что тоже не добавляло системе популярности.

Тем не менее, постепенно НСПК добавляла все больше и больше возможностей – как и сами банки. И к настоящему времени пользоваться картой «Мир» внутри России можно очень даже комфортно. Держатели карт имеют такие возможности:

• проводить стандартные операции по картам – снятие наличных, переводы, оплата покупок. Недавно именно на картах «Мир» появилась более совершенная версия системы 3-D Secure, когда некоторые онлайн-операции проходят без лишних подтверждений (и не в ущерб безопасности);
• привязать карту к смартфону. Сначала появилось приложение Mir Pay – полный аналог Google Pay и Apple Pay, работающая на смартфонах на Android с модулем NFC (привязать можно карты 77 российских банков), а совсем недавно карты стало можно привязать и к самим Google Pay и Apple Pay (число банков пока ограничено, но их постоянно становится больше). Правда, оплата картами «Мир» через смартфон за границей остается под вопросом – ведь в любом случае сервисы Google и Apple выполняют лишь посредническую функцию;
• пополнять карту без комиссии в любом банкомате России. Это малоизвестная возможность, но банки обязаны ее предоставлять всем клиентам;
• пользоваться специальными программами лояльности от самой платежной системы. НСПК периодически проводит розыгрыши – дает крупный кэшбек, разыгрывает призы или деньги. Главное – зарегистрировать карту на сайте программы лояльности;
• получить «кэшбек от правительства» за покупку туров по России. Это работает только с картами системы «Мир» – если купить тур в рамках программы (она обычно ограничена по срокам), покупатель получит обратно 20% от потраченной суммы, не более 20 тысяч рублей;
• оплачивать проезд в транспорте со скидкой – например, проезд в метро в Санкт-Петербурге стоит 65 рублей (за жетон), но при оплате картой «Мир» через смартфон пассажир платит всего 36 рублей, и многое другое.

Главный недостаток платежной системы – несмотря на формальный запуск в разных странах, по сути она остается внутрироссийской платежной системой. За границей карту «Мир» могут принять в нескольких странах мира: в бывшем СНГ (Беларусь, Армения, Киргизия, Казахстан и Узбекистан), в популярных у туристов странах (Турция, ОАЭ, Вьетнам, на очереди Болгария и Таиланд), в непризнанных образованиях (Абхазия и Южная Осетия). В разных странах карты «Мир» работают в разных режимах – либо в отдельных банках, либо по специальным соглашениям, либо только для оплаты в терминалах.

Но все же, отправляясь в путешествие, например, в Турцию, лучше не полагаться на карту «Мир» – нужно иметь при себе запас наличных (например, в долларах) на экстренный случай, а также карту Visa или MasterCard. Пока именно слабые возможности для туристов заметно ограничивают распространение карт системы «Мир» и сдерживают развитие самой системы.

Насколько широко распространена карта «Мир»

Статистика Банка России раскрывает лишь самые общие цифры по платежным картам в России – нам известно, что банки выпустили в оборот в общей сложности 325,1 миллиона платежных карт (из которых только 39 миллионов – кредитные).

Однако из статистики НСПК можно узнать чуть больше. По данным на вторую половину 2021 года карты системы «Мир» имели такое значение в платежном обороте:

• на декабрь 2021 года было выпущено 109 миллионов карт «Мир», это примерно третья часть от всей эмиссии по стране (32,3%);
• в общем объеме платежей на карты «Мир» приходится 25,2% рынка;
• к сервису Mir Pay подключился 81 банк, к Samsung Pay – 42 банка, к Apple Pay – 33 банка;
• бесконтактные платежи картой занимают 62% от общего объема, еще 32% – платежи смартфонами, остальные 6% – контактные платежи (то есть, через чип).

Другими словами, несмотря на буквально принудительный перевод государственных выплат на карты системы «Мир», эти карты пока занимают лишь четверть рынка по платежам и треть по объему эмиссии (то есть, некоторая часть клиентов продолжает использовать карту лишь для снятия наличных).

Что интересно, бизнес приводит другую статистику. Например, Wildberries отчитался, что покупатели за 2021 год оплатили картами «Мир» покупок на 250 миллиардов рублей – это не только рекордная сумма, но и больше, чем показали международные платежные системы. Правда, разгадка здесь простая – летом в Wildberries решили ввести надбавку в 2% за оплату покупок картами Visa и MasterCard, а чуть позже заменили ее на скидку в 2% за оплату картами «Мир», через СБП и SberPay. Соответственно, покупатели нарастили объем покупок именно картами «Мир» (тем более, что Wildberries до сих пор не отказался от полной предоплаты заказов).

Отметим, что в России выпущено 325 миллионов карт – это около 3 на каждого совершеннолетнего жителя страны. Соответственно, какие-то карты становятся для россиян основными, другие остаются запасными вариантами. Как показал опрос центра исследований «Сколково-РЭШ», для 42% опрошенных основной стала именно карта системы «Мир» (увы, долю Visa и MasterCard по отдельности не раскрыли). И чаще всего основной карта отечественной платежной системы становится у пожилых клиентов (67%).

Таким образом, при помощи государства и не только платежная система «Мир» становится все более популярной – но до абсолютного лидерства в обороте она пока не добралась.

Что обещают клиентам на будущее?

Один из главных недостатков системы «Мир» – отсутствие поддержки Google Pay и Apple Pay – был устранен в 2021 году. Теперь банки могут подключать свои карты к этим системам, но процесс может идти не очень быстро.

Однако проблема невозможности использования карт за границей решается не так быстро:

• с 2023 года картой «Мир» можно будет расплачиваться в интернет-магазинах Беларуси;
• в середине 2021 года в НСПК сообщали, что карты вскоре будут приниматься в Болгарии и Таиланде – но на сайте системы этих стран пока нет;
• тестовые операции по картам проведены в Великобритании и Южной Корее, участники готовят инфраструктуру к приему карт «Мир», но ощутимого прогресса не заметно.

Каких-то новых планов по расширению географии (за пределы уже добавленных 12 стран и планируемых 4) в НСПК не объявляют. А с учетом пандемии и сложившейся геополитической обстановки говорить о каких-то краткосрочных планах вообще не приходится.

Внутри России тоже ожидаются кое-какие новшества по части карт:

• с 1 октября 2023 года все платежные приложения в России должны обеспечить прием карт «Мир» (если приложение в принципе принимает оплату с карты);
• с 2022 года все МФЦ хотят обязать принимать оплату с карт «Мир» через терминалы. Проблема может возникнуть из-за того, что в каждом регионе МФЦ – самостоятельное государственное учреждение.

А некоторые нововведения работают уже полгода – например, с 1 июля 2021 года все торговые точки с оборотом более 20 миллионов рублей в год обязаны принимать к оплате карты «Мир». Что интересно, принимать карты других платежных систем точки не обязаны – но так как платежи все равно идут через НСПК, по факту продавцы принимают оплату с любых банковских карт.

Дальнейшее развитие национальных платежных карт может быть связано с построением системы социального казначейства. Напомним, власти планируют ввести проактивный режим для большинства социальных выплат – то есть, пособия будут назначаться без заявлений и перечисляться автоматически на привязанный счет. Уже сейчас часть выплат поступает на ту карту, которую получатель указал ранее (так выплачивались разовые 5 или 10 тысяч рублей). А банки активно поддерживают эту идею – они предлагали по 1-2 тысячи рублей к выплате в 10 тысяч рублей на школьников, а ВТБ дает по 2 тысячи рублей пенсионерам, которые переведут свою пенсию в банк.