Почему страховка КАСКО такая дорогая и как можно снизить стоимость полиса?

Какие риски покрывает КАСКО, а какие – нет

Все виды страхования делятся на обязательные и добровольные. Обязательных немного – это обязательное страхование гражданской ответственности водителей автотранспорта (ОСАГО), обязательное страхование объекта недвижимости по ипотечному кредиту, и еще несколько других обязательных видов страхования. Все остальные виды – добровольные, то есть, оформляются исключительно по желанию клиента.

Для владельцев автомобилей добровольное страхование осуществляется в рамках программ КАСКО.

Каско (это не аббревиатура, а испанское или голландское «casco») – это вид страхования, при котором страхуется непосредственно транспортное средство. Так как КАСКО – добровольное страхование, страховые компании самостоятельно определяют лимит ответственности, страховые случаи, франшизу и другие параметры страхования.

Основных категорий страховых случаев по КАСКО две:

• похищение – это может быть угон автомобиля, кража из него, грабеж, разбой. То есть, неправомерные действия третьих лиц, из-за которых владелец автомобиля остается без своего автомобиля;
• ущерб – это любой ущерб, который получает автомобиль из-за ДТП, природных катаклизмов, падения инородных объектов, и других способов как-то повредить свой автомобиль.

При этом из перечня страховых случаев есть большая группа исключений – то есть, это ситуации, когда за украденный или поврежденный автомобиль его владелец ничего не получит. Таких ситуаций достаточно много.

Например, нельзя будет получить выплату по КАСКО, если:

• ущерб или угон автомобиля связан с умышленными действиями его владельца или водителя. Например, если водитель без явных на то причин направил автомобиль в дерево, страховая компания будет разбираться, почему так произошло. Или если водитель не закрыл двери авто на замок и на сигнализацию, когда уходил;
• управление авто в состоянии опьянения (любого вида и в любой степени);
• автомобилем управлял человек, не имеющий права на управление ТС этой категории;
• автомобиль эксплуатировался в неисправном состоянии;
• автомобиль изъяли государственные органы (например, конфисковали за долги или забрали на штрафстоянку из-за нарушения ПДД), и т.д.

То есть, если водитель или владелец автомобиля нарушил закон или законные права каких-то других лиц, компенсации даже по КАСКО он не получит.

Как нам сообщили в ГК АВТОDOM, сегодня рынок КАСКО занимает порядка 10% от всех сборов страховой премии. В денежном эквиваленте это около 75.5 млрд рублей.

В отличие от КАСКО, по ОСАГО страхуется ответственность водителя – то есть, фактически застрахованным будет автомобиль и водитель, в которых въедет обладатель полиса ОСАГО. Соответственно, КАСКО никак не заменяет ОСАГО и наоборот – для полной защиты водителю нужно иметь оба полиса (при этом езда без ОСАГО карается штрафом в 500-800 рублей, а без КАСКО ездить вполне можно).

Сколько примерно стоит КАСКО и от чего зависит цена?

Тарифы по ОСАГО жестко контролирует Банк России, однако КАСКО – это добровольная страховка. Это означает, что тарифы устанавливают страховые компании на свое усмотрение. То есть, стимул снижать (или повышать) тарифы у страховщиков заключаются в конкуренции на рынке: чем ниже тариф предложит компания, тем больше получит клиентов.

Тем не менее, тарифы на страховку КАСКО в разных страховых компаниях более-менее совпадают – как рассказал нам Дмитрий Мольков из ГК «АвтоСпецЦентр», в среднем это примерно 10-20% от стоимости автомобиля. При этом на стоимость страховки влияет масса факторов:

• модель автомобиля и его стоимость (ведь лимит ответственности страховщика – стоимость автомобиля);
• год выпуска автомобиля и его нахождение на гарантии;
• число и данные водителей, допущенных к управлению;
• наличие сигнализации;
• регион регистрации и многие другое.

Другими словами, страховая компания оценивает все то, что может повлиять на риск аварийности или угона автомобиля. Например, неопытный водитель может попасть в ДТП с большей вероятностью, а автомобиль без сигнализации, который используется в одном из регионов Северного Кавказа, имеет серьезные шансы быть угнанным.

Конкретная стоимость страхового полиса КАСКО будет колебаться в определенный пределах, говорит Дмитрий Мольков, и приводит такие примеры:

• Lada Granta 2017 года выпуска, стоимостью в 300 тысяч рублей, с водителем мужчиной 35 лет и стажем вождения 7 лет – цена на страховой полис будет варьироваться от 7 000 до 33 000 рублей;
• Volkswagen Tiguan с теми же характеристиками – стоимость КАСКО в зависимости от страховой компании находится в диапазоне от 27 000 до 72 000 рублей;
• средняя стоимость полиса в 2020 году составила 32 493 рубля.

Благодаря проникновению цифровизации в страховое дело клиент может просчитать стоимость полиса КАСКО в одном из электронных сервисов, который проводит расчет сразу по нескольким страховым компаниям – клиенту останется только выбрать подходящий вариант, сообщили нам в пресс-службе СберАвто.

Правда, стоит внимательно читать условия договора – если одна из компаний предложит слишком низкую цену на страховку, это должно насторожить – возможно, из страховых случаев что-то исключено, или есть ограничения по региону, или в условиях страховки есть крупная франшиза.

Как сделать КАСКО дешевле?

Стоимость полиса КАСКО рассчитывается для каждого клиента индивидуально – страховая компания оценивает уровень рисков, и исходя из них, определяет страховой тариф и премию. Учитывая, что страховка может обойтись в десятки тысяч рублей, даже экономия в 10% будет уже очень ощутимой, и сэкономить на страховке все же можно.

Первый и самый очевидный способ – это оформить полис КАСКО с франшизой. Франшиза – это определенная сумма, на которую при наступлении страхового случая уменьшается сумма выплаты. Франшиза бывает двух видов:

• условная – если сумма ущерба больше, чем франшиза, страховая компания покрывает весь ущерб (а если меньше – не выплачивает ничего);
• безусловная – сумма франшизы отнимается от суммы страхового возмещения (а если она меньше, чем ущерб – то страховщик не выплачивает ничего).

Франшиза устанавливается в твердой сумме – например, 15 000 рублей. Это означает, что если водитель попадет в ДТП, где сумма ущерба будет меньше, он не получит от страховой компании ни копейки. При ущербе на 20 тысяч рублей владелец КАСКО с условной франшизой получит все 20 тысяч рублей, а с безусловной – только 5 тысяч.

Оформление КАСКО с франшизой снижает стоимость полиса на 15-20%. Чем больше франшиза (особенно безусловная), тем дешевле будет стоить полис. Для страховщика это выгодно, потому что он не будет нести расходы на экспертизу и мелкий ремонт, что позволит ему снизить цены на страховки.

Другие способы сделать страховку дешевле не такие очевидные – о некоторых из них нам рассказали в пресс-службе СберАвто:

• ограничить круг водителей, допущенных к управлению. Если допустить за руль неопытного молодого водителя, это резко поднимает стоимость полиса – даже если по факту он ни разу не сядет за руль. Поэтому лучше сразу подумать, кто будет чаще пользоваться автомобилем, а кого обычно вписывали «на всякий случай» – и максимально урезать список допущенных;
• ограничить условия страховки. Сейчас можно выбирать самые разные опции – например, КАСКО может ограничиваться по пробегу или по дням недели (если автомобилем пользуются редко, ездят недалеко и только по выходным);
• отказаться от дополнительных привилегий. Иногда страховщики включают в страховое покрытие дополнительные услуги – например, бесплатного аварийного комиссара или оформление европротокола на месте ДТП. Все это можно сделать самостоятельно или вызвать ГИБДД, а отказ от лишних сервисов сэкономит внушительную сумму;
• купить страховку онлайн и подобрать акционные предложения. Такими предложениями могут быть, например, одновременная покупка полисов ОСАГО и КАСКО с общей скидкой, а также другие скидки и спецпредложения. А оформление полиса онлайн стоит дешевле, потому что страховщик не тратится на офис и зарплату сотрудников.

А не так давно появилась еще одна возможность сэкономить – установив в свой автомобиль модуль телематики. Страховая компания устанавливает в автомобили специальные датчики, которые через GPS отслеживают движение автомобиля – в том числе ускорения, торможение, общий пробег и скорость. И если водитель водит слишком опасно или наезжает более 20 тысяч километров за год, ему могут поднять стоимость полиса. А если он водит аккуратно и немного, то страховка для него будет дешевле. Например, Ингосстрах предлагает для таких водителей скидки до 30% (при том, что и установка модуля тоже бесплатна).

Есть еще кое-что, что в силах владельца автомобиля – Дмитрий Мольков советует установить на автомобиль качественную противоугонную систему, это снизит стоимость КАСКО, так как сокращает риски угона автомобиля. Правда, скорее всего, придется предъявить страховщику документ из авторизованного сервиса по установке таких систем (ее крайне важно правильно установить, поэтому «гаражный» сервис – не вариант.

Когда без КАСКО не обойтись, а когда можно его не оформлять

Каско – добровольная страховка, но в одном случае она становится обязательной. Если автомобиль куплен в кредит, он оформляется в залог банка – и как залоговое имущество, автомобиль нужно застраховать (так банк снимает с себя риски того, что залоговое имущество окажется разбито или украдено). Кстати, поэтому попытки купить авто в кредит ради скидки по госпрограмме в 10% (и тут же погасить кредит) обычно финансового невыгодны – как раз из-за необходимости оформить КАСКО ценой в эти же 10%.

Есть и несколько других случаев, когда такой полис необходим:

• когда автомобиль – единственный источник дохода (правда, курьеры и таксисты формально либо не смогут оформить такую страховку, либо она будет очень дорогая);
• когда автомобиль действительно дорогой – лучше оформить страховку с франшизой, чтобы сэкономить, но все равно защитить свое имущество;
• когда автомобилем пользуется неопытный водитель;
• когда автомобиль модели, которые угоняют чаще других (особенно в регионах и городах с неблагополучной статистикой по преступности), и т.д.

То есть, оформлять КАСКО нужно тогда, когда попавший в аварию автомобиль поставит крест на заработке, а также тогда, когда риски попасть в ДТП или что автомобиль угонят, слишком большие.

Наоборот, нет смысла оформлять КАСКО , если:

• автомобиль старый и достаточно дешевый – из-за возраста машины страховщик все равно назначит высокую цену, которая может быть сравнима с ценой самого авто;
• автомобиль – лишь средство передвижения и не играет сверхважной роли в жизни человека (или у него больше одного автомобиля);
• автомобиль работает в коммерции – полис КАСКО на него, может быть, и продадут, но в выплате при ДТП могут отказать, поняв, что страхователь нарушил условия договора.

Таким образом, выбор в каждом конкретном случае будет зависеть от того, какую роль автомобиль играет в жизни семьи, сколько он стоит и каковы риски попасть на нем в аварию или остаться без машины из-за угона.

Эксклюзивные комментарии экспертов издания «Банки Сегодня» по теме статьи

«На сегодняшний день цена КАСКО в разных страховых компаниях может составлять 10-20% от стоимости автомобиля»

«Рынок КАСКО занимает порядка 10% от всех сборов страховой премии (GWP)»

«В 2021 году стоимость оформления полиса КАСКО в разных компаниях почти сравнялась»