Подписка на все… включая страхование детей. Как это работает и на каких условиях?

Модель подписки используется во все большем количестве цифровых и финансовых сервисов. Платить немного каждый месяц обычно не так сложно, как отдать крупную сумму раз в год. А теперь подписная модель докатилась до рынка страхования. Мы расскажем, как это вообще стало возможным, на каких условиях можно застраховаться и что такое иншуринг.

Зачем нужна подписка в страховании?

Чем дальше идет развитие цифровых сервисов, тем активнее крупные и не очень компании продвигают модель подписки. Идея заменить крупные разовые платежи небольшими, но периодическими, возникла достаточно давно (вспомним хотя бы подписку на печатные издания), однако в повседневные сервисы модель подписки пришла не так давно.

Тем не менее, оформить подписку сейчас можно буквально на все – от офисного пакета от Microsoft и стримингового сервиса Netflix до скидок на покупки в «Пятерочке» и «Перекрестке». Как оказалось, если вместо крупной суммы сразу платить немного, но регулярно, даже россияне готовы платить за лицензионное ПО и видеоконтент. А несколько компаний-экосистем вроде Сбера и «Яндекса» объединили в своих подписках выгоды для всех сервисов сразу.

Но насколько все это может быть оправданно в случае со страхованием?

Сама суть страхования заключается в том, что страхователь вносит определенную сумму (страховую премию), из которой страховщик (компания) формирует страховой фонд. Однако почти все существующие виды страхования предполагают уплату страховой премии разовым платежом. Это дорого и не очень удобно для планирования семейного бюджета, что отталкивает многих из тех, кто мог бы оформить страховку – здоровья, дома или своих детей.

Если же распределить выплату страховой премии на весь период страхования (например, на год), то клиенту будет проще «потянуть» такую сумму. А страховая компания все равно получит все деньги – пусть и не разовыми платежами.

Иншуринг от Манго – что это?

Российская страховая компания «Манго Страхование» запустила целый проект по страхованию через механизм подписки – иншуринг. Клиенты могут оформить страхование квартиры или своего домашнего любимца за пару сотен рублей в месяц – покрывая в конечном счете все те же риски, что и классическая страховка с крупным разовым платежом.

А недавно компания распространила иншуринг на страхование детей. Пока это доступно только по приглашениям (тем, кто уже клиент компании). В чем особенности иншуринга:

  • месячный платеж составляет от 250 до 650 рублей в зависимости от набора рисков. Если самый дешевый пакет покрывает только травмы, то в расширенный входит также оплата лечения, консультации врачей и узких специалистов, и даже помощь психолога. Кстати, в первые 2 месяца вместо 650 рублей в месяц можно платить 350, а если оформить все это на год сразу, то полис обойдется в 6500 рублей (правда, тогда теряются преимущества подписки);
  • объем страхового покрытия – от 500 тысяч до 2 миллионов рублей;
  • компенсации выплачиваются вне зависимости от обстоятельств наступления страхового случая – будь то занятия экстремальными видами спорта или падение на детской площадке;
  • все преимущества современных технологий – общение с сотрудниками страховой компании через чат, упрощенный порядок выплат, помощь и консультации в режиме 24/7.

Кроме того, у компании уже есть похожие пакеты услуг для страхования жилья (от 120 до 1200 рублей в месяц) и домашних животных (от 250 до 650 рублей в месяц).

С официальной точки зрения это обычный договор страхования – в нем прописаны права и обязанности сторон, страховые случаи и суммы возмещений, порядок выплаты и все остальное.

Где еще есть страховка с периодическими платежами

Лучше других модель периодических платежей адаптировали так называемые life-компании – они занимаются долгосрочным страхованием жизни. Суть этого страхования в том, что человек периодически (например, раз в месяц) вносит определенную сумму по договору, а по достижению определенного возраста получает все деньги обратно с процентами (а если не доживет – его наследники получат страховую выплату).

В некоторых видах страхования разбивка выплаты на части вообще не предусмотрена – например, в ОСАГО. Конечно, его тоже можно купить в рассрочку, но это будет предложение конкретной страховой компании, сотрудничающей с конкретным банком (вроде ОСАГО от Тинькофф Страхование по кредитной карте Тинькофф Банка). Но формально платеж должен быть внесен разово – таково требование закона.

Также не все просто со страхованием недвижимости по ипотечному кредиту. Такое страхование обязательно (этого требует закон), а банк вправе повысить процентную ставку, если клиент не застраховал свою квартиру. Но если оплачивать страховку помесячно, придется каждый месяц отчитываться перед банком (о том, что страховой полис продлен), что гораздо менее удобно, чем платеж раз в год.

То же касается и добровольного страхования жизни и здоровья по кредиту – со страховкой банк снизит процентную ставку по кредиту на несколько пунктов, но заемщик должен каждый год предоставлять в банк новый полис.

Все остальные виды добровольного страхования вполне могут быть переведены на помесячную оплату, например:

  • Каско – в АльфаСтраховании можно оформить каско в рассрочку, компания будет ежемесячно списывать деньги с привязанной карты. Минус – это нельзя оформить для тех, кому полис нужен по автокредиту (так как там тоже нужно отчитываться перед банком о том, что залог застрахован);
  • страхование жизни и здоровья – в Тинькофф Страховании можно оформить полис как на год, так и на месяц. При этом с помесячной оплатой страховка в общей сложности выйдет чуть дороже, чем годовой полис;
  • страхование по кредитным картам – оно изначально предполагает помесячную оплату. Например, Сбер Страхование списывает от 0,89% до 2,3% от суммы долга каждый месяц с карты, обязательства по которой застраховал клиент.

Как правило, полис с годовой оплатой будет дешевле, чем с помесячной – например, у того же «Манго Страхования» скидка составляет до 20%. Но в данном случае стоит заранее оценить свои финансовые возможности и понять, какой из вариантов в конечном счете окажется выгоднее.

Количество подписок, которые оформляют россияне, год от года становится все больше и больше. Они удобны тем, что от подписки можно отказаться в любой момент и не платить за эту услугу. Но все же страхование – это не та услуга, на которой стоит экономить.