Правила выбора КАСКО в 2020 году: как застраховать автомобиль и не разориться?

КАСКО – это добровольный полис страхования, который способен покрыть полностью или частично расходы автовладельца в случае нанесения его автомобилю серьезных повреждений или угона. Как и ОСАГО, это очень важный вид страхования для каждого водителя. Но как выбрать правильный полис в 2020 году, чтобы он обеспечивал максимальную защиту, и при этом не стоил целое состояние? Об это мы подробно расскажем.

Бумажный или электронный полис?

Все больше привычных для нас операций переходит в электронный формат, что позволяет экономить время и, в большинстве случаев, деньги. Началось все с е-ОСАГО, а теперь и полис КАСКО можно оформить как в офисе организации или у официального представителя, так и подав заявку в электронном виде.

У каждого из способов есть свои преимущества и недостатки, на которые стоит обратить внимание.

У электронного КАСКО такие преимущества и недостатки:

Положительные стороны наличного кредитованияДостоинства Негативные стороны наличного кредитованияНедостатки
  • скорость оформления (до 20 минут);
  • минимум документов;
  • отсутствие необходимости ехать в офис компании;
  • скидка на оформление страховки.
  • страхуются автомобили только текущего или прошлого года выпуска;
  • большой пробег служит поводом для отказа;
  • для купленных у неофициальных дилеров автомобилей часто приходит отказ в страховании;
  • машины, купленные в кредит, не страхуются по электронному полису.

Тогда как у обычного («бумажного») полиса плюсы и минусы несколько иные:

Положительные стороны наличного кредитованияДостоинства Негативные стороны наличного кредитованияНедостатки
  • более широкое покрытие с учетом всех особенностей автомобиля;
  • допускается страхование автомобилей раннего срока выпуска;
  • скидки для постоянных клиентов, не попадающих в ДТП.
  • скрупулезное изучение документов на машину;
  • обязательный техосмотр автомобилей старше 3 лет;
  • длительный и сложный процесс оформления страховки.

Следовательно, делая выбор в пользу одного или другого способа оформления страховки стоит учитывать как стоимость, так и особенности полиса в каждом из случаев. Возможно, стандартное оформление через сотрудника страховой компании будет более выгодным, чем электронная страховка.

Запланированные нововведения в 2020 году

Согласно поправкам в законе, было предложено ввести унифицированные бланки, которые объединят услуги КАСКО и ОСАГО в один продукт. Такой вариант страхования будет доступен не всем, но позволит внести в полис КАСКО услугу страхования ответственности. Это, по оценкам экспертов, поможет водителям немного сэкономить на общей стоимости страховки, а также повысить спрос на добровольное страхование.

Обратим внимание, что именно по причине дороговизны покупки сразу двух полисов многие водители отказываются от добровольного страхования (хотя многие уже отказываются и от обязательного страхования по ОСАГО). Но с введением единого бланка страхования должна возрасти вероятность покупки двойной страховки на более выгодных условиях.

От чего зависит стоимость полиса КАСКО

При оформлении страховки в обязательном порядке проводится приблизительный расчет стоимости. Осуществить подобный расчет клиент может самостоятельно с помощью калькулятора, расположенного на сайте страховщика.

При оформлении электронного полиса могут не учитываться некоторые факторы, которые могут увеличивать стоимость страховки для конкретного водителя.

Так, общая стоимость будет меняться с учетом следующих критериев:

  • количество страховых случаев, на которые оформляется страховка;
  • стоимость автомобиля, для которого приобретается страховка;
  • вид страховки (частичная или полная);
  • количество водителей, имеющих право управлять данным автотранспортным средством;
  • возраст и стаж водителей;
  • марка и модель машины (чем выше стоимость автомобиля, тем дороже обойдется страховка);
  • наличие в автомобиле противоугонной системы.

Чем больше вероятность, что машина может быть повреждена или угнана, тем больше придется платить клиенту.

Как снизить стоимость страховки

Итак, желая уменьшить собственные затраты при оформлении полиса КАСКО клиенту стоит обратить внимание непосредственно на факторы, учитываемые при страховании. Грамотный подход поможет правильно составить договор.

Оценка рисков

Самое важное – реально оценить свой автомобиль и предугадать возможные риски, связанные с его эксплуатацией. Чем новее и дороже машина, тем больше вероятность ее угона. Чем хуже способности водителя и меньше его водительский стаж, тем выше вероятность на попадание в ДТП. И чем больше срок эксплуатации транспортного средства, тем выше вероятность его поломки.

Стандартный полис КАСКО покрывает 2 основных риска:

  1. Угон. Риск, который автовладелец должен учитывать еще на этапе покупки автомобиля. Проверить рейтинг угоняемости машин можно на любом открытом ресурсе. Достаточно сделать запрос «топ машин по угону». Чем солиднее и дороже автомобиль, тем выше он будет стоять в рейтинге желаемых к угону злоумышленниками. Следовательно, тем ниже вероятность, что страховая захочет страховать этот риск и тем выше вероятность, что стоимость страховки будет выше.

    Так как процент раскрытия подобных преступлений и нахождения машин небольшой, то компания рискует попасть на возмещение довольно крупной суммы клиенту, что увеличивает цену полиса.

  2. Повреждения. Этот страховой случай предусматривает особенности как самого автомобиля (стоимость запчастей и ремонтных работ), так и умения водителя – чем выше стаж, тем меньше вероятность попадания в ДТП. Если автовладелец уверен в своих способностях он может рассматривать вариант оформления страховки для «опытных водителей». При этом не стоит забывать, что повреждения могут возникнуть по вине третьих лиц, они могут быть вызваны независящими от человека факторами: пожар, наводнение, стихийное бедствие или повреждения, вызванные животными. Все эти риски стоит учитывать и продумать, стоит ли их включать в полис.

Частичная или полная страховка – франшиза

Если автовладелец готов за собственный счет покрыть некоторые поломки, которые не будут превышать определенный бюджет, тогда это поможет немного сэкономить на стоимости страховки. Особенно выгодно такое страхование для автомобилей с длительным сроком эксплуатации. При необходимости периодического мелкого ремонта (замена подвесных подшипников, тормозных колодок, дисков и др.) нет необходимости обращаться постоянно в страховую. Такой самостоятельный мелкий ремонт поможет уменьшить риски страховой и повысить рейтинг клиента.

Порядок возмещения убытка по КАСКО определяется тем, включена ли в полис франшиза. Это та сумма, которую не возмещает страховая компания. Франшиза бывает 2 видов:

  • условная – не возмещается ущерб до определенной суммы, но если его стоимость выше этой границы, страховая компания возмещает ущерб полностью;
  • безусловная – из суммы ущерба вычитается определенная сумма (а если ущерб меньше – никакого возмещения не происходит вообще).

При полном страховании (без франшизы), ответственность за ремонт даже после небольшой аварии может быть переложена на страховую, а это автоматическое повышение стоимости страхового полиса.

Дополнительные сервисные опции

При заключении договора страхования стоит внимательно изучать прописанные в соглашении пункты. По инициативе компании туда может быть включен набор услуг, которые не только влияют на удорожание полиса, но и увеличивают срок выплаты компенсации. Так, к числу не особо важных услуг, которые можно осуществить самостоятельно, стоит отнести:

  • услуги по сбору документов после попадания в ДТП;
  • услуги такси для автовладельца;
  • аренда временного автомобиля до момента осуществления ремонта собственной машины;
  • юридическая консультация.

Оценка стоимости страховых услуг в разных компаниях

Как правило, одни и те же услуги, предлагаемые разными страховыми, могут серьезно отличаться по цене. Чтобы не переплачивать, клиенту необходимо ознакомиться с типовыми предложениями нескольких страховых компаний самостоятельно посредством интернета. Осуществить приблизительный расчет можно с помощью все того же онлайн-калькулятора, после чего и проводится сравнительный анализ по предлагаемому покрытию и, соответственно, по ценовой политике организации.

Осуществлять выбор организации стоит исходя из критериев оценки работы самой страховой:

  1. Сколько лет она работает. Чем дольше компания на рынке, тем больше опыта у нее накоплено и тем больше клиентов отдают ей свое предпочтение.
  2. Репутация. Именно ей исчисляется доверие клиентов. Чем больше положительных отзывов, тем лучше. Но не стоит верить всему, что написано, ведь часто недобросовестные компании просто покупают хорошие отзывы. Пообщайтесь с реальными автовладельцами на форумах, там вы найдете ответы на свои вопросы.
  3. Процент выплат. На официальной странице любой компании, если она открыто ведет свою деятельность должна приводиться статистика по выплатам.

И напоследок, в число самых востребованных компаний, предлагающих наиболее привлекательные условия страхования КАСКО, в 2019 году попали:

  • Ренессанс – она первой предоставила возможность оформления электронного полиса;
  • Росгосстрах – крупнейшая российская компания, входящая в тройку лидеров страхового рынка;
  • Ингосстрах – универсальная страховая компания, входящая в топ-5 по сборам на рынке прямого страхования.