При оплате с карты дважды списали деньги: причины и первые действия

Многие россияне оплачивают картами товары и услуги, потому что это очень удобно, а банки могут давать бонусы. Но в процессе оплаты возможны ошибки, например, с карты могут дважды списать деньги. Что делать в этой ситуации, и как вернуть свои средства – об этом подробно расскажем далее.

Оплата по банковской карте: как устроен процесс

Сегодня уже не так часто встречаются люди, которые оплачивают покупки исключительно наличными: когда зарплата, пенсия и пособия приходят через банк, логично производить оплату в магазинах и компаниях именно с карт. Но, к сожалению, иногда в платежи закрадываются ошибки – у кого-то могут списать неверную сумму, у кого-то вовсе не проходит перевод, а у кого-то он «задваивается».

Чтобы разобраться в том, по какой причине это может происходить, необходимо узнать о самом процессе проведения платежа с банковской карты. Для покупателя все происходит за несколько секунд: надо просто приложить карточку к терминалу или вставить её и ввести пин-код, чтобы прошла оплата.

На самом же деле, процесс намного сложнее, чем простое прикладывание пластика. В нем участвуют сразу несколько организаций: банк-эквайер (это банк, который выпустил платежный терминал), банк-эмитент (который выпустил карту) и платежная система. Что происходит при оплате:

  1. Продавец или кассир вводят сумму покупки;
  2. Покупатель прикладывает карту к платежному терминалу или вставляет карточку в устройство, при необходимости – подтверждает операцию пин-кодом;
  3. В процессинговый центр уходит запрос на проведение операции, происходит авторизация.
  4. После авторизации запрос уходит в банк-эмитент, который должен дать разрешение на проведение операции;
  5. Банк, выпустивший карту, сопоставляет полученные и имеющиеся у него данные о держателе карты (номер карты, срок действия, остаток на счете, ФИО владельца карты). После этого он присваивает код авторизации, и отправляет его в процессинговый центр, который расшифровывает его как разрешение на проведение платежа.
  6. Банк-эквайер получает разрешение на списание денежных средств, и только после этого проводит транзакцию.
  7. Терминал выдает чек, который передается покупателю, и деньги с его счета поступают на счет магазина.

Всё это происходит за доли секунды, но при малейшем сбое в процессе обмена данными может произойти техническая ошибка как со стороны банка, который обслуживает терминал, так и со стороны банка, который выпустил карту. В обоих случаях очень полезно иметь подключенную опцию уведомлений, чтобы сразу получить от банка смс о невозможности проведения операции, либо о двойном платеже. И оперативно решить возникшую проблему.

Почему деньги в магазине могли списать дважды: причины

Если клиент сталкивается с ситуацией, когда с него списали «лишние» деньги, то сразу стоит узнать причины происходящего. Существуют всего два объяснения, почему оплата могла пройти дважды: технический сбой и мошенничество.

Самостоятельно определить причину бывает сложно, потому как не всегда при наличии имеющейся у пользователя информации можно сразу найти виновника. Банкам также требуется время на проведения внутреннего расследования, и поиска денег, и здесь очень важно сработать оперативно.

Действия владельца карты будут разниться в зависимости от того, что именно произошло:

Технический сбой

Именно ошибки технического плана встречаются наиболее часто при двойных списаниях. Сбой может произойти на любом этапе: сбора данных, передачи информации, получения ответа от процессингового центра и т.д. Все платежи производятся в онлайн-режиме, и если в момент проведения операции были проблемы с интернет-соединением, то это в большинстве случаев приведет к ошибкам.

Например, очень часто сбоит платежный терминал у кассира – он может попросить у покупателя повторить ввод пин-кода, не удостоверившись, что деньги уже списаны. Либо банк-эквайер может дважды отправить данные платежной системе по одной и той же операции, из-за чего банк даст два ответа, и по ним пройдет оплата.

Иногда бывает, конечно, и человеческий фактор, например, если кассир работает недавно, и еще не разобрался с работой платежного оборудования. В этом случае магазины сами возвращают излишне списанные деньги, если это действительно ошибка работника, и её сразу выявили.

Мошенничество

Более неприятна ситуация, когда продавец намеренно производит двойное списание с карты покупателя в надежде, что тот не сразу заметить пропажу денег, и не сможет доказать их кражу. Происходит это, чаще всего, в небольших магазинчиках или сервисных компаниях, которые работают неофициально, не выдают чеки, и имеют сомнительную репутацию.

С такими можно столкнуться, например, при поездках за границу. Недобросовестные продавцы часто пользуются незнанием языка и местных курсов валют у туристов, и пытаются списать у них суммы больше, чем реально стоит товар, либо списать деньги дважды. И опять же, здесь спасает только получение смс или PUSH-уведомлений, чтобы можно было сразу потребовать возврат у продавца.

Как вернуть списанные дважды деньги с карты

При двойных списаниях клиент сталкивается с разными последствиями:

  • Психологический фактор – сама по себе двойная оплата неприятна, особенно если она произошла из-за чужой ошибки, а вы остались без денег;
  • Финансовый – деньги, конечно, можно вернуть, особенно если это и правда технический сбой, но для этого потребуется время и силы, пока банк проведет расследование;
  • И самая большая неприятность – возникновение задолженности. Если оплата происходила по кредитной карте, либо по дебетовой карте с подключенным овердрафтом, то повторная оплата могла произойти за счет кредитного лимита. И вот здесь уже пойдет не просто долг, а могут еще и начисляться проценты, оспорить которые будет весьма непросто.

Если покупателю при попытке оплаты товара или услуги пришло оповещение о двойной оплате по техническим причинам, то не стоит беспокоиться. Такая ситуация происходит довольно часто, и банки уже имеют отработанные механизмы действий для её разрешения.

При этом нужно понимать, что сам банк достаточно редко отслеживает «задвоение» платежей, и возвращает деньги самостоятельно. Чаще всего, владельцу карты требуется лично обратиться в банк или магазин для возврата неверно списанных денежных средств обратно на счет.

Какие действия необходимо предпринять:

  • Первым делом держателю карту нужно запросить выписку по своему счету. Сделать это можно в ближайшем отделении банка-эмитента, который выпустил карту, либо в его онлайн-сервисах. Например, в Сбербанк Онлайн выписка формируется буквально за пару минут. Распечатайте выписку по карте, чтобы иметь на руках доказательства двойного списания.
  • Обратитесь в банк-эмитент карты. Можно прийти лично в отделение с паспортом, либо позвонить по телефону горячей линии. Во втором случае вспомните заранее кодовое слово, чтобы вас смогли идентифицировать в базе данных;
  • Объясните оператору суть проблемы. Будьте предельно вежливы и корректно, не поддавайтесь эмоциям: конечно, неприятно лишиться денег, но оператор их точно не крал и себе не присваивал, поэтому не стоит срываться на нем.
  • Четко отвечайте на все поставленные вопросы: их задают не из праздного любопытства, а для того, чтобы разобраться в ситуации. Здесь вам пригодится распечатка или смс-оповещения, чтобы уточнить дату и время проведения операции, её сумму и другие важные данные.

Крупные банки могут принять заявку на возврат денежных средств по ошибочной операции по телефону горячей линии или через электронную почту банка. Однако, если банк небольшой, либо у сотрудника имеются сомнения в том, что ошибка была именно технической, то могут попросить прийти в отделение лично, и написать заявление там.

Если банк выявит технический сбой в своей системе, то деньги вернутся на карту автоматически в течение нескольких дней. Если же понадобится дополнительное расследование, то срок может затянуться (например, ВТБ может рассматривать такие дела до 120 дней).

А вот если причина двойного списания в мошенничестве, то может понадобиться дополнительное обращение в полицию, а затем и в суд для защиты своих интересов и возврата средств. Но в любом случае, сначала этому предшествует обращение в банк и его собственное расследование в произошедшей ситуации.

Двойное списание задолженности по карте: что делать должнику

Отдельно стоит рассмотреть еще одну ситуацию, на которую часто поступают жалобы – о необоснованных взысканиях денег от службы судебных приставов. ФССП имеют право удерживать деньги с банковских счетов граждан в принудительном порядке, если должник не погасил имеющуюся задолженность добровольно, и при этом нередко списания происходят дважды.

Конечно, это незаконно – приставы имеют право списать со счета должника только ту сумму, которая указана в исполнительном листе. И если была удержана более крупная сумма, то это уже нарушение прав должника, и он может и должен вернуть свои деньги.

Что делать должнику в этом случае:

  1. Запросить у банка выписку по счету. Нужно узнать, сумма только заблокирована или уже списана.
  2. Уведомить пристава о двойном списании. Для этого необходимо записаться на личный прием по телефону или через сайт ФССП. При встрече предоставьте выписку, либо квитанцию об оплате долга, и потребуйте вернуть деньги письменно.
  3. Если деньги не возвращают, то необходимо писать жалобу (претензию) вышестоящему руководству пристава, либо же обращаться в суд.

Можно ли обезопасить свою карту от двойных списаний? Если речь идет именно о взысканиях со стороны пристава, то нет, здесь чаще всего играет свою роль человеческий фактор, от которого никто не застрахован.

А от ошибок при обычных покупках можно подстраховаться, например, если подключить смс-оповещения, завести полезную привычку проверять правильность чека, не отходя от кассы, либо использовать дебетовые карты без овердрафта или кредитного лимита. Онлайн-платежи лучше и вовсе совершать с виртуальных карт, которые пополняют суммой, равной стоимости покупки, и ни рублем больше.