Процент на остаток по карте: как он рассчитывается и для кого это выгодно?

Основной вариант пассивного дохода для россиян – это пока еще обычный вклад, но со временем он пользуется все меньшей популярностью, ведь ставка постепенно снижается, а людям нужен полный доступ к своим сбережениям в любое время. На смену привычным вкладам пришло новое предложение – процент на остаток по дебетовым картам. Что это за услуга, в чём ее выгода, и как рассчитывается этот процент, разберемся вместе.

Что такое «процент на остаток»?

Хранить деньги дома в 2021 году – так себе вариант, они со временем обесцениваются и не приносят никакого дохода. Действительно выгодным способом избежать убытка от инфляции и даже немного накопить стало предложение банков положить деньги под фиксированную ставку на срочный вклад. Сначала вклады открывали на 1-3 года, еще и с запретом на досрочное снятие, что было не слишком удобно для вкладчиков. Ведь сняв деньги досрочно, клиент терял накопленные проценты.

Постепенно клиенты стали отказываться от таких вкладов, и предпочли свободно распоряжаться деньгами, из-за чего начался отток средств с банков. Для решения этой проблемы банки стали начислять проценты на остаток средств по обычным дебетовым картам.

Процент на остаток – это своеобразное поощрение клиента, за то, что он хранит свои деньги на карточном счете и не выводит их за пределы банка. Наиболее часто банки платят проценты по ставке от 3,5 до 5% годовых.

То есть, больше нет необходимости открывать вклад, можно просто пользоваться одной карточкой, хранить на ней деньги, да еще и получать за это вознаграждение. Правда, у этого «поощрения» могут быть определенные условия, которые нужно выполнить, чтобы получить высокий доход.

Какие способы начисления процента существуют?

Итак, чтобы начислялись проценты, на счету постоянно должна храниться определенная сумма – неснижаемый остаток. При этом некоторые банки обязывают хранить установленную минимальную сумму, другие начисляют процент только на суммы в пределах установленного максимума, но в обоих случаях нужно выполнять условия банка по обязательным операциям (так банк зарабатывает на комиссии).

Начисление процентов осуществляется одним из трех способов:

  1. На минимальный остаток за отчетный месяц. То есть банк рассчитывает ставку по истечении месяца, выявив минимальную сумму, которая хранилась на счету весь месяц. К примеру, 30 дней баланс карты составлял 90 тыс. р., а на 31-й день деньги были потрачены, и на счету осталось 5 тыс. р. Значит, проценты будут начислены только на сумму 5 тыс. р., так как это был минимальный остаток, который постоянно находился на счету. Также работает и обратная ситуация: даже если в течение месяца средства добавились, то процент будет начисляться только на первоначальную минимальную сумму.

    Важно! Если даже на один день баланс карты составит «0», значит, процентов не будет вообще.

  2. На средний остаток за отчетный месяц. При этом способе начисления совершенно неважно, одна и та же сумма на счету или нет. Система сложит суммы за каждый день и разделит их на количество дней в расчетном месяце. После этого будет насчитана ставка на получившуюся среднюю сумму средств, хранящихся на счету в течение месяца.
  3. На остаток за каждый календарный день. Схема начисления очень проста: каждый день система определяет остаток на счету и начисляет на него процент. Зачисление средств осуществляется в конце месяца, после сложения всех сумм. Этот вид начисления является одним из наиболее выгодных для клиента.

Каждый банк самостоятельно выбирает способ начисления «поощрения». При этом самым выгодным для банка является первый способ – так можно ничего не начислять в случае отсутствия средств на счету хотя бы в течение одного дня.

Помимо ограничений по остаткам на счете, банки ввели дополнительные условия, от которых также зависит возможность получения процентов. Каждый конкретный банк устанавливает свои условия, чаще всего такие:

  1. Обязательный ежемесячный оборот по счету. То есть, клиенты должны активно использовать карту для безналичных расчетов. Некоторые банки устанавливают многоуровневую систему трат: траты свыше 7 тыс. – 3,5% на остаток, траты более 30 тыс. – 5% (Хоум Кредит Банк). Начисление процентов осуществляется именно в конце месяца, после подсчета суммарных трат за месяц.
  2. Обязательное ежемесячное поступление средств. Для получения процентов устанавливается ограничение по минимальной сумме поступления заработной платы. Если зачисление будет меньше – процент не начисляется (карта Платинум от Тинькофф с поступлением заработной платы от 400 тыс. р.).
  3. Минимальная сумма на счету. По премиальным картам устанавливают ограничение по сумме, что постоянно должна быть на счету: от 1-3 млн р. (Платинум от Тинькофф).
  4. Максимальная сумма на счету. Если речь идет об обычных дебетовых карточках, то на них наоборот, установлен максимальный лимит, на который может начисляться процент, к примеру, 300 тыс. р. в Тинькофф Black.

Как правило, действует только одно дополнительно условие. При этом обратим внимание, что одно и то же условие может быть установлено и для получения бесплатного обслуживания. К примеру: делать покупки на сумму от 10 тыс. р. в месяц и не платить за обслуживание – и в дополнение получить проценты на остаток.

Какие преимущества и недостатки этой программы лояльности?

Казалось бы, какие могут быть недостатки в получении пассивного дохода при хранении собственных средств на обычной зарплатной карте? С первого взгляда одни преимущества, но мы нашли и минусы:

Положительные стороны наличного кредитованияДостоинства Негативные стороны наличного кредитованияНедостатки
  • Не нужно открывать отдельный сберегательный счет;
  • Средства можно потратить в любое время без уведомления банка;
  • Деньги хранятся на счету обычной дебетовой карты клиента;
  • Проценты начисляются на основной счет в конце каждого месяца;
  • Деньги, хранящиеся на счету, застрахованы, как и вклады – на сумму до 1,4 млн р.;
  • Практически нет ограничений по минимальной сумме сбережений, за исключением премиальных карт.
  • У банков есть условия, которые нужно выполнять, чтобы претендовать на проценты или на их повышенную ставку;
  • Использование карты для хранения небольшой суммы будет невыгодным в силу наличия комиссий и платежей за обслуживание счета;
  • Банк может самостоятельно менять условия начисления процентов: то есть ставка может понижаться без согласия клиента.

Исходя из этого, клиенту нужно сделать личный вывод, что из перечисленного для него имеет принципиальное значение.

Что же выгоднее: депозит или процент на остаток?

На основании предложенных плюсов и минусов можно сделать личные выводы по выгодности двух банковских продуктов.

Выбрать обычную дебетовую карту с процентом на остаток будет выгоднее тем, кто хочет постоянно держать под контролем собственные средства и свободно ими распоряжаться. При этом нужно быть готовым выполнять установленные условия. Если активное пользование картой для безналичных платежей не вызывает трудностей, то выгоднее получать проценты за хранение средств на счету. Тем более что ставка по депозитам сегодня находится на том же уровне (а иногда и бывает ниже), что и при «проценте на остаток».

Если же клиенту не хочется хранить на карте все средства и спокойнее открыть вклад и не иметь к этим деньгам доступа, тогда лучше оформить вклад. Среди его явных преимуществ следующее:

  • Процентная ставка не может меняться до окончания срока депозита, даже если по этому же продукту для новых клиентов ставка будет ниже;
  • Средствами не могут завладеть мошенники в случае утери карточки;
  • Клиент не сможет «случайно» потратить деньги, оформленные на вклад.

Соответственно, каждому самостоятельно нужно принять решение о выгодности того или иного способа хранения средств.

В каких банках самая выгодная ставка?

Теперь стоит остановиться на самом интересном: в каком же банке самая выгодная процентная ставка на остаток. Но, выгодность ставки стоит рассматривать совместно с дополнительными условиями, так как они также влияют на возможность получения процента.

Топ-5 карт с выгодной ставкой:

  1. Карта «Польза» Xome Credit Bank. В период с 1.04 по 31.05.2021 г. проводится акция, по которой клиенты могут оформить карту с возможностью получения 10% годовых на постоянный остаток. Без акции начисляется 3% при покупках от 7 до 30 тыс. р., и 5% за траты свыше 30 тыс. в месяц. Дополнительно гарантированно 5% в виде кэшбека в 3 категориях и до 30% при покупках у партнеров. Стоимость обслуживания счета во всех случаях – 0 р.
  2. Альфа-Карта от Альфа-Банка. Получайте 4% на остаток при тратах от 10 тыс. р. в месяц и 5% за суммарные траты более 100 тыс. р. Получать проценты на остаток можно только на сумму до 100 тыс. р. Обслуживание карты бесплатное, а при указанных выше тратах клиент может дополнительно рассчитывать на 1,5% и 2% кэшбека на все расходы соответственно.
  3. Карта Tinkoff Black от банка Тинькофф. Банк начисляет 5% годовых на сбережения до 300 тыс. в случае оформления подписки Tinkoff (стоимость 199 р. в месяц со 2-го месяца), при условии трат по карте от 3 тыс. р. Без подписки максимальная ставка – 3,5% с тратами от 3 тыс. за месяц. При этом использование карты может быть бесплатным, если постоянно хранящаяся сумма не менее 50 тыс., в других случаях стоимость составит 99 р. в месяц. А также клиенты могут рассчитывать на кэшбек до 15% в 3 категориях, 1% на всё и до 30% у партнеров.
  4. Карта OPENCARD от банка Открытие. Получайте до 4,3% по счету «Моя копилка» с бесплатной в обслуживании картой. Клиент открывает дополнительный счет, куда переводит средства на хранение. Если сумма менее 10 тыс., тогда ставка составит 0,1% при переводе более 10 тыс. – 4%. Получить дополнительные проценты можно за премиальный статус: +0,2%. А также гарантирован кэшбек до 11% в 1 категории или до 3% за всё, а также скидка в размере 20% на отели и билеты.
  5. Карта MTS Cashback от МТС банка. До 4% на остаток по накопительному счету на сумму до 300 тыс. и до 2% на сумму от 300 тыс. Минимальная сумма остатка для начисления процентов – 10 тыс. р. В дополнение клиенты получают бесплатное обслуживание и до 25% кэшбека у партнеров, с возможностью использования бонусов на покупки услуг и аксессуаров в сети МТС.

В Сбербанке тоже есть карты с процентами, но они открываются только для пенсионеров со ставкой в 3,5% без любых дополнительных условий, кроме получения пенсии на бесплатную карточку Сбербанка. А также до 3% кэшбека в выбранной категории и до 30% у партнеров.

Как видим, карты с процентом на остаток весьма выгодны из-за привлекательной ставки. Правда, они требуют выполнения ряда условий по хранению и трате средств, для получения обещанного вознаграждения. Поэтому стоит подумать, что именно выгодно вам: получать фиксированную ставку без всяких условий или свободно распоряжаться деньгами, выполняя определенные условия и за это еще и получать «поощрение».