Сбросить кредитное ярмо: можно ли рефинансировать микрозайм и как это сделать?

Особенности микрозаймов

У микрозаймов есть свои преимущества и недостатки. Так, срок кредитования, как правило, не превышает 30 дней. В основной займы оформляют на несколько дней, если не хватает денег до зарплаты или другого зачисления денег. МФО к клиентам выдвигают минимальные требования – для получения микрозайма достаточно предоставить паспорт, не нужны ни справка с места работы, ни поручитель. При этом стоит учесть, что оформить такой займ можно как в стационарных офисах, так и в интернете.

Недостатком микрозайма является высокая процентная ставка, хотя МФО с 01.07.2019 года не могут брать больше 1% в сутки. Ограничения вводились постепенно, начиная с начала 2019 года –изначально максимальная суточная ставка была снижена до 1,5%.

Некоторые МФО для клиентов, которые обратились к ним за кредитом впервые, снижают процентные ставки до минимальных значений (но на небольшие сроки и только один раз).

Из-за высоких процентных ставок и с учетом определенных финансовых проблем или жизненных ситуаций, клиенты не погашают такие займы своевременно. У них образуется задолженность, на которую начисляют проценты с учетом штрафов и пеней.

Если бы клиент оформил кредит в банке и не смог его оплачивать, ему можно было бы сделать рефинансирование. Это перекредитование на сумму основного долга по кредиту и штрафов/пеней за просрочку, если таковая имеется. Но что делать, если клиент не может оплачивать микрозайм, оформленный в МФО? Можно ли его рефинансировать и как это сделать?

Как рефинансировать микрозайм

Банки охотно рефинансируют любые кредиты: ипотеки, потребительские займы и прочие. Клиенту достаточно подойти по определенным критериям: уровень дохода, срок просрочки (если она есть) и прочие. Также требуется предоставить документы: кредитный договор, согласие банка, в котором был оформлен рефинансируемый кредит, справка о доходах и так далее. Перечень документов зависит от особенностей рефинансирования.

Что касается рефинансирования микрозаймов, в банках сделать это невозможно. Клиенты вынуждены обращаться в МФО. В большинстве случаев они предлагают такие условия:

• Вместо рефинансирования – реструктуризацию. В этом случае срок выплаты займа продлевается, а процентная ставка может быть немного снижена.
• Пролонгацию – то есть, продление срока кредитования на тех же условиях.

Несмотря на то, что с 2020 года вступили в силу изменения, согласно которым МФО не имеют права требовать от клиента больше, чем 150% от суммы займа, некоторые заемщики не могут избавиться от долга.

Выход из сложившейся ситуации есть – можно оформить в банке кредитную карту с нужным лимитом или кредит наличными. Но такое возможно только при условии отличной кредитной истории у клиента. Также можно взять деньги под залог ПТС, организации, которые оказывают такие услуги, выдвигают к клиентам минимальные требования. Обусловлено это тем, что у них в залоге остается транспортное средство.

Если клиент решился на рефинансирование микрозайма в другой МФО, ему необходимо подготовить следующие документы:

• ИНН;
• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• договор микрозайма;
• согласие МФО о рефинансировании долга в другой организации;
• справка о наличии долга у клиента и прочие документы (необходимо уточнять в каждой МФО).

Срок рассмотрения заявки на рефинансирование устанавливают индивидуально. Как показала практика, рефинансирование займов в МФО – очередная «долговая петля». Процентная ставка при рефинансировании будет снижена незначительно.

Если клиент считает, что МФО нарушает его права, он вправе обратиться за помощью к финансовому омбудсмену. С 01.01.2020 года все споры с микрофинансовыми организациями решают через него. Срок рассмотрения заявления не превышает 15 дней, а заявление можно подать в режиме онлайн. Также можно обратиться за помощью в Банк России, который в целом контролирует деятельность МФО.