Семьи с детьми получат еще больше денег и льгот. Разбираемся в последних нововведениях

Ипотека под 6% или ниже на весь срок

Из всех новых льгот в законную силу вступила только одна – это отмена ограничений по срокам льготной ипотеки (выдаваемой под 6% годовых с 2018 года). Если раньше ставка в 6% была доступна первые 3-8 лет (в зависимости от количества детей), то сейчас никаких ограничений нет.

Еще одно событие, связанное с льготной ипотекой – ставки начали снижаться даже ниже 5% годовых. Это доступно для жителей Дальнего Востока (с ограничениями), а также в некоторых банках и по всей стране.

Как и раньше, получить ипотечный кредит по льготной ставке могут семьи, в которых с 2018 по 2022 годы включительно родится второй или последующий ребенок.

Изначально условиями программы заемщикам обещали процентную ставку в 6% годовых сроком на 3 года (если второй ребенок родился в 2018 году или позже), на 5 лет (если рождался третий ребенок во время действия договора) или на 8 лет (для многодетных семей). Затем ставка бы увеличивалась по формуле «ключевая ставка + 2%».

Россияне хорошо помнят декабрь 2014 года, когда Центробанк повысил ключевую ставку до 17%. Соответственно, подписывать договор с такими условиями было очень рискованно, и желающих находилось не очень много (за 2018 год около 7 тысяч).

Продление льготной ставки на весь срок кредитования было инициативой президента, которую поддержало правительство. Нововведения вступили в силу с апреля 2019 года, причем бессрочное действие ставки в 6% распространяется на уже выданные по программе кредиты.

В 11 регионах Дальнего Востока с принятием соответствующего постановления правительства появилась возможность купить жилье в ипотеку под 5% годовых. Более того, в отличие от остальных регионов, это может быть жилье на вторичном рынке. Ограничение только одно – это жилье должно находиться в сельском поселении. Другими словами, правительство стимулирует молодые семьи с детьми покупать частные дома в селах Дальнего Востока.

Изменились не только условия формирования ставки по кредиту. Льготную ипотеку стало проще получить, так как поменялся механизм компенсации для банков.

До апреля 2019 года банки получали от государства компенсацию в размере разницы между рыночной ставкой (ключевая ставка + 2%) и 6%. То есть, в январе ключевая ставка составляла 7,75% годовых, значит государство компенсировало банку 3,75%, еще 6% платил заемщик, итого банк получал 9,75%.

Теперь же рыночная ставка определяется как «ключевая ставка + 4%», то есть при нынешних 7,5% ключевой ставки банки получат уже 5,5% от государства.

Казалось бы, при чем здесь заемщик? А все дело в том, что менее надежным заемщикам банки увеличивают процентную ставку (плата за риск). И если банк определил ставку в 11% для заемщика, а с учетом компенсации получит всего 9,75%, то заемщик просто получит отказ. При новых правилах этому заемщику одобрят кредит, так как банк получит 11,5% в сумме.

Еще одно небольшое изменение связано с материнским капиталом. Раньше его не учитывали в лимите суммы кредита (то есть, выдавали до 6 миллионов плюс 453 тысячи допускалось оплатить капиталом). Сейчас материнский капитал входит в лимит.

В остальном условия льготной ипотеки для семей с детьми не изменились:

• первоначальный взнос – минимум 20% от суммы;
• заемщиком должен быть родитель ребенка, и для этого родителя этот ребенок должен быть вторым или последующим. Созаемщиком может быть другой человек;
• обязательно нужно оформлять страховку – объекта недвижимости и личную;
• купить можно только жилье в новостройках – по договору долевого участия или по договору купли-продажи (только у юридического лица). Это не касается особых условий для Дальнего Востока;
• максимальный лимит по сумме: 12 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей; 6 миллионов рублей для всех остальных регионов;
• получить льготную ипотеку можно только в определенных банках (их 47), которым Минфин выделяет компенсации;
• возможность рефинансировать взятый ранее ипотечный кредит (если все условия соблюдены – родился второй ребенок, а кредит взят на жилье в новостройке);
• можно использовать материнский капитал, а потом получить налоговый вычет.

В пересмотренном виде программа становится куда более привлекательной для заемщиков. Среди проблем пока можно отметить сложности с рефинансированием ранее полученной ипотеки на более выгодных условиях. Как оказалось, это была ошибка Минфина – на эти цели банкам выделили слишком мало денег.

Еще один недостаток – невозможность купить жилье на вторичном рынке. Это будет особо актуально с 1 июля 2019 года, когда на строительном рынке грядут серьезные перемены.

Ставка по льготной ипотеке, как сказано выше, составляет 6% годовых, кроме Дальнего Востока. Но некоторые банки опустили ее даже ниже, причем по всей стране.

Таких банков пока немного:

• ВТБ – по программе «Ипотека с господдержкой» с 29 апреля предлагает ставку в 5% годовых;
• банк «Уралсиб» – по программе «Ипотека для семей с детьми» установил ставку в 5,49% годовых (если есть справка о доходах, в противном случае ставка будет 5,99%);
• Транскапиталбанк – по программе «Ипотека в ползунках» установил ставку в 5,5% годовых;
• Райффайзенбанк – по программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» установил ставку в 5,69% годовых;
• Абсолют Банк – по программе «Семейная ипотека» предлагает кредиты под 5,75% годовых.

Не стоит думать, что эти кредитные учреждения много потеряют на сниженной ставки. Просто они получат не 11,5% суммарно, а 10,5% и даже больше, что вполне сопоставимо с рыночной ставкой.

Для клиентов это действительно выгодные условия, поэтому при желании оформить льготную ипотеку рекомендуем сначала обратиться в ВТБ или другие банки из списка.

450 тысяч на ипотеку, и это не материнский капитал

Второе нововведение, которое пока находится на стадии согласования – это погашение государством части ипотечного кредита для многодетных семей. Планируется, что если в семье появится третий или последующий ребенок, государство погасит 450 тысяч рублей из ипотечного кредита.

Эту идею вместе с другими озвучил президент России Владимир Путин в ходе ежегодного послания Федеральному собранию 20 февраля 2019 года. Если многие другие идеи уже оформлены в закон и вступили в силу, то эта инициатива на данный момент прошла третье чтение в Госдуме, теперь ожидается одобрение Советом Федерации.

К сожалению, закон не предполагает погашение 450 тысяч рублей из суммы ипотечного кредита всем без исключения многодетным семьям. Компенсацию получат только те семьи, в которых третий или последующий ребенок родится с 1 января 2019 года до 31 декабря 2022 года.

Получить компенсацию можно будет только один раз и в отношении только одного ипотечного кредита. В отличие от социальной ипотеки, эту компенсацию выплатят вне зависимости от типа купленного в кредит жилья – это может быть квартира, частный дом, земельный участок, права по договору долевого участия.

Сумма компенсации не облагается НДФЛ, плюс ее можно будет комбинировать с материнским капиталом (который тоже составляет около 450 тысяч рублей).

Соответственно, суммарная помощь от государства может превысить миллион рублей – 453 тысячи рублей материнским капиталом, 450 тысяч единовременной выплатой, плюс семья вправе получить налоговые вычеты (как на покупку жилья, так и на ипотечный кредит с процентами).

Закон пока не принят окончательно, а порядок предоставления компенсации будет определяться отдельным постановлением правительства (которого еще нет). Но уже известно, что заемщику нужно будет обратиться в свой банк, который проверит все документы и перенаправит их в АО «ДОМ.РФ», который является оператором программы. Банк получит деньги именно от института развития ипотечного кредитования.

Скорее всего, закон будет одобрен Советом Федерации и подписан президентом уже в ближайшее время. Вступит в силу он сразу после подписания, а действовать будет даже с обратной силой – начиная с 1 января этого года.

Учитывая, что сумма остатка задолженности по кредиту влияет на размер процентов к уплате, сразу после вступления в силу закона рекомендуем всем, кто имеет право на компенсацию, обращаться за ней.

Чем раньше будет подписан закон и чем скорее будет обращение после этого в банк, тем меньше в общей сложности придется заплатить процентов.

Выплаты семьям с детьми до 1,5 лет

Если льготная ипотека на весь срок уже действует, 450 тысяч на кредит будут выделяться тоже уже скоро, то изменения в выплате пособий на детей произойдет только с 1 января 2020 года.

Суть изменений состоит в том, что сейчас право на выплаты имеют семьи с доходами до 1,5 прожиточных минимумов на члена семьи, а с 1 января порог увеличится до 2 прожиточных минимумов.

Такое, казалось бы незначительное, изменение на самом деле очень важное. Если сейчас такие выплаты получают около 520 тысяч семей, то с 1 января их будет 770 тысяч (или порядка 70% от общего числа семей в России).

Идею увеличить охват семей выплатами (их уже называют «путинскими») предложил президент России Владимир Путин в ходе ежегодного послания Федеральному собранию.

На данный момент прожиточный минимум по России в целом составляет 10 213 рублей. То есть, семья из трех человек получает выплату, если общий ее доход не больше 45 959 рублей. С 1 января эта пороговая сумма увеличится до 61 278 рублей (на самом деле еще сильнее, так как вырастет сам прожиточный минимум).

Остальные условия остаются неизменными:

• выплаты предоставляются семьям, в которых с 1 января 2018 года родился первый или второй ребенок, вплоть до 1,5-летнего возраста ребенка;
• выплаты на первого ребенка осуществляются из бюджета, на второго – из материнского капитала;
• сумма выплаты равна прожиточному минимуму в регионе проживания семьи.

Этот вид выплат уже стал одним из самых востребованных среди молодых семей России, ведь пособие по уходу за ребенком в первые полтора года составляет всего 40% от средней зарплаты матери. Очевидно, что с 1 января он станет еще более важным и востребованным.

Выплаты на детей с 1,5 до 3 лет

У всех трех рассмотренных нововведений есть одна общая черта: объем льгот и выплат увеличивается только для тех семей, в которых ребенок родился после 2018 или 2019 года. Как многие справедливо отмечают, что после достижения полуторалетнего возраста ребенком доходы семьи резко падают.

Отпуск по уходу за ребенком продолжается 3 года, но во вторую его половину молодая мать рассчитывает только на 50 рублей пособия от работодателя. Его ввели в 1994 году (когда это была еще ощутимая сумма) только как временный вид финансовой поддержки. По каким-то причинам до настоящего времени этот вопрос не поднимался на официальном уровне.

И только совсем недавно Дмитрий Медведев заявил, что эти выплаты пора заменить на пособие в размере прожиточного минимума ребенка в соответствующем регионе. Правда, затем он добавил, что получат выплату не все семьи, а только те, у которых доходы ниже определенной планки.

Через несколько дней идею поддержал и Владимир Путин в ходе ежегодной «Прямой линии». Он заявил, что это пособие действительно будет увеличено до прожиточного минимума (и очевидно, что платить его будет бюджет, а не работодатель).

Что касается «планки» по доходам, ее предложено установить на уровне в 2 прожиточных минимума. То есть, фактически выплаты на ребенка нуждающимся семьям (которых около 70%) будут осуществляться с рождения до трехлетнего возраста.

В отличие от остальных нововведений, эта инициатива еще даже не отражена в законопроекте – пока только идут межведомственные согласования. Но стоит ожидать, что начнут платить эти пособия уже с начала следующего года.

Если все получится, и законопроект разработают, примут и подпишут, большая часть российских семей с детьми возрастом до 3 лет сможет «переступить» черту бедности.

Но эксперты сомневаются, что это явно повлияет на демографические процессы. Все-таки это не такие большие деньги, чтобы семья могла всерьез планировать детей, основываясь только на пособиях.