Стоит ли брать кредит или лучше повременить: как это понять и на что обратить внимание?

Россияне, как считает Центробанк, сильно закредитованы. Настолько, что регулятор даже решил ограничить банки в выдаче новых потребительских кредитов. Есть риск, что кредитный «пузырь» надувается, и скоро многие россияне не смогут платить по взятым ранее кредитам. А как понять, стоит ли оформлять займ или лучше отложить покупку до лучших времен?

Кредит – сложный вопрос

Сегодня я хочу поговорить о том, что волнует почти всех трудоспособных людей в разные периоды своей жизни. Нужно ли брать кредиты для жизни. Вообще, нужны ли кредиты обычному нормальному человеку. Так много вокруг соблазнов: новые айфоны, прекрасные неизведанные дали, морские круизы, крутые автомобили и еще много чего. Все они зовут и манят.

С другой стороны, все больше появляется негативной и, порой откровенно страшной, информации о том, как люди теряют дом над головой, те же самые автомобили, которые забирают в уплату долга. Около 60% заемщиков сталкиваются с той или иной проблемой при погашении взятых кредитов.

Более четверти граждан тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 80% доходов семьи. Нередки случаи, когда после нескольких лет исправной оплаты по кредиту, выплатив практически всю первоначально взятую сумму, люди лишались и машин, и квартир и еще оставались должны при этом. Или холодящие душу истории жесткого взыскания долгов от нелегальных коллекторов. Все это наводит на мысль о том, а нужны ли кредиты вообще?

И как всегда, истина кроется в деталях.

Когда кредит нужен, а когда без него можно обойтись

Отпуск в кредит или покупка «крутого» айфона, может и радует первые несколько дней, но вряд ли может стать разумным инвестированием, если это куплено в кредит. Сейчас очень многие вещатели в интернете, называющие себя модным словом «блогер», при продаже своих бесценных знаний, курсов, марафонов в унисон твердят – не жалей на себя денег, возьми кредит, купи участие в супермарафоне «удачная удача» и деньги сами польются к тебе рекой.

Навряд ли это можно назвать выгодным вложением в себя. Покупка дорогих шмоток, айфонов, даже автомобиля, доморощенных курсов – сомнительная ценность для приобретения в кредит. Кроме одного случая – приобретение в рассрочку (с оформлением кредитного договора) для того, чтобы на следующий день вернуть кредит. Таким образом вы получаете весомую скидку на этот товар.

Но это уловка, и деньги на момент покупки у вас должны быть в полном объеме. Мы же говорим здесь о приобретении долга с обязательством вернуть сумму кредита и заплатить на него проценты. Если у вас нет денег на покупку этих вещей, то беря кредит, придется возвращать и сумму долга и еще проценты сверху. И суммы процентов тоже зависят от многих факторов.

Какой кредит самый дорогой?

Например, потребительский кредит самый дорогой для заемщиков. Дороже только кредиты по картам. Но там можно воспользоваться грейс-периодом и сэкономить на процентах. Взяв потребительский кредит проценты придется платить в любом случае. Поэтому потребительский кредит один из самых доходных для банков.

Автокредит – разновидность потребительского кредита. Профессионалы автомобильного рынка говорят – как только автомобиль выехал за ворота автосалона, он потерял половину своей стоимости. А кредит с этого момента у вас только начал расти. Как часты случаи, когда автомобилем после аварии или угона пользоваться уже нельзя, а кредит выплачивать все еще приходится.

Чисто теоретически, по закону, ипотека тоже потребительский кредит. Но к нему совершенно особое отношение. И у заемщиков, и у банков, и даже у государства.

И тому есть веские причины. Покупка своего жилья зачастую является жизненно необходимым моментом для многих семей. С экономической точки зрения выгоднее взять посильный кредит, чем копить целиком на квартиру. Инфляция, рост цен на жилье, нестабильная ситуация с финансовыми учреждениями, на счетах которых будут копиться деньги на квартиру, да и деньги, которые надо платить за съем квартиры до покупки своей – все эти факторы говорят в пользу ипотеки.

Ипотека, как и любой другой кредит, кроме основного понимания – для чего, должен отвечать на вопрос – за счет каких средств возвращать долг! Общее правило: платежи по всем имеющимся кредитам не должны превышать 30%, в крайнем случае 40% от совокупного дохода всей семьи. Надо отдавать себе отчет, что ипотека – это кредит на ближайшие 10, а то и 20 лет. Поэтому это соотношение – 30 % от совокупного дохода – необходимо будет сохранять на протяжении всего этого периода.

Но все мы живые люди – болезни, потеря близких, рождение детей или потеря работы – это и есть наша жизнь. И поэтому к выбору кредита, его стоимости и к планированию своего бюджета необходимо отнестись осознанно.

55% российских заемщиков не защищены или уязвимы

Размер рекомендованного семейного дохода, необходимого для комфортного обслуживания среднего ипотечного кредита в России, почти не изменился за ушедший год и по итогам декабря 2020 года составил 70,3 тысячи рублей (данные Национального бюро кредитных историй – НБКИ).

Самый высокий уровень семейного дохода для комфортного обслуживания ипотечного кредита был рассчитан по Москве (149,8 тысячи рублей), в Московской области 113,1 тысячи рублей, Санкт-Петербурге 92,1 тысячи рублей, Приморском крае 82,9 тысячи рублей и Хабаровском крае 80,1 тысячи рублей.

При этом доля кредитов с платежом к доходу выше 80% увеличивается в геометрической прогрессии. И это очень настораживает.

Как заплатить меньше

Лучше иметь один крупный кредит, чем несколько мелких

Если у вас есть много действующих кредитов, найдите банк, который перекредитует ваши финансовые обязательства, объединив мелкие долги в один крупный.

Постарайтесь не брать кредит ради погашения других кредитов. Вы рискуете попасть в долговую яму.

В МФО выгодных кредитов нет

Когда вы задумываетесь над тем, чтобы взять небольшой кредит в микрофинансовых организациях, лучше займите деньги у друзей или родственников. Кредиты в МФО – это всегда дорого и очень невыгодно. Несмотря на это, из-за отсутствия денег интерес у граждан к микрофинансовым кредитам в пандемию сильно возрос. Даже постоянные обладатели банковских кредитов устремились в МФО. Причиной тому стало то, что банки чаще стали отказывать в выдаче кредитов по разным причинам.

Как получить выгодные условия кредитования

Как вариант – обратитесь в свой зарплатный банк. В большинстве случаев это еще и надежнее. К тому же гарантирует более льготные условия кредитования: меньше документов, ниже ставки, быстрее рассмотрение заявки. Вы для зарплатного банка не чужой человек. И доходы подтверждать не надо – банк сам перечисляет заработную плату.

А вот оформлять кредит в том банке, в котором у Вас депозит, не рекомендуется: если у него отберут лицензию, Заемщик не получит выплату по страховке по депозиту, пока кредитный долг не будет полностью погашен.

Ставка меньше, чем жизнь

Средняя ставка по рублёвым ипотечным кредитам по итогам декабря прошлого года составила 7,36% годовых (минимальная ставка была в августе, когда она опускалась до 7.16% годовых).

Думаю, что номинальная ставка по ипотеке находится сейчас в своей нижней точке, и ниже этого уровня в этом году уже не будет. Тем более, что решение по продлению льготной ипотеки не принято (она действует до июля 2021 года). Ранее Центральный банк высказывался в пользу продления этой программы, но при условии ужесточения неценовых параметров, а именно требований к заемщику. И вот недавно выступил за сворачивание этой программы. По мнению Центрального Банка, льготную ипотеку в большинстве своём используют для покупки инвестиционного жилья. Это, в свою очередь задирает цены на жилую недвижимость и основная цель – сделать жилье доступным – не может быть достигнута.

Тем не менее, сказать, что кредиты для физлиц – это всегда плохо, ведь теоретически за счёт кредитов люди покупают то, что им «не по карману», было бы не совсем верно. Здесь, как всегда, все решают детали.