Цифровые валюты изобрели не в России. Их много, и это не только биткоины – но нужны ли они?

Возможность рассчитываться виртуальными валютами изучают уже давно, в том числе и Центробанки многих стран мира. В конце прошлого года о цифровом рубле рассказали в российском Центробанке – но до сих пор мало кто понимает, зачем это вообще нужно

Цифровые валюты – не новинка

Говоря обобщенно, цифровая валюта – это деньги в электронной форме, которые могут использоваться в качестве альтернативной или дополнительной валюты. Обычно они привязаны по стоимости к реальным национальным валютам, но могут иметь и самостоятельный курс или вообще привязываться к драгоценным металлам.

То есть, под цифровыми валютами понимают любые валютные системы, которые существуют в электронной или виртуальной форме.

При этом безналичные деньги к цифровым не относятся – они жестко привязаны к реальной национальной валюте, хоть и ими и можно расплатиться со смартфона или бесконтактной картой. Точно так же не относятся к цифровым валютам полностью виртуальные деньги – например, внутриигровая валюта, баллы за кэшбэк или другие условные ценности.

Цифровая валюта может относиться к Центробанку страны, где ее эмитируют, а может и не относиться. Например, криптовалюты (от Bitcoin, Ethereum и так далее), или «электронное золото» от уже не очень популярной системы WebMoney (WMG) – это тоже электронная валюта.

Но, например, рубли на счете в Qiwi или другой аналогичной платежной системе – это уже безналичные деньги, так как находятся на расчетном счете, открытом для пользователя.

Что касается цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) – пока они существуют преимущественно в виде проекта и не нашли своего реального воплощения. Тем не менее, еще в 2012 году ЕЦБ выпустил доклад о виртуальных валютах – правда, упоминая о них как о нерегулируемых государствами системах. С тех пор Центробанки нескольких стран мира выпустили заявления о намерениях создать собственные цифровые валюты (Китай, Нидерланды, Япония и даже Казахстан) – правда, до сих пор это лишь разговоры.

Тем не менее, исследований о ЦВЦБ накопилось достаточно много (и проект от MINDSMITH даже объединил их в единый ЦВЦБ-навигатор, где можно прочитать более 70 исследований о цифровых валютах в разных странах мира).

В России власти ждали достаточно долго – и после попыток отрегулировать рынок криптовалют все же объявили о создании своей цифровой валюты.

Каким будет цифровой рубль?

Доклад о цифровом рубле Центробанк России впервые опубликовал в октябре 2020 года. Из представленной на сайте ЦБ информации понять что-то конкретное о нем достаточно сложно. Так, в случае с рублем цифровая версия будет его дополнительной формой, при этом объединяя свойства наличных и безналичных денег.

Цифровым рублем можно будет проводить дистанционные платежи и рассчитываться онлайн. Но самое интересное то, что цифровой рубль будет работать в офлайн-режиме, без доступа к интернету.

Такая валюта будет выполнять все те же функции, что и обычные рубли – как средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Но если безналичный рубль эквивалентен бумажному, то цифровой будет эквивалентом для них обоих.

Центробанк считает, что цифровой рубль сделает платежи быстрее, проще и безопаснее – при этом будет ограничен риск перераспределения денег в иностранные цифровые валюты (что вообще было бы странно, учитывая, что электронные системы разных стран вряд ли будут хоть как-то интегрированы).

Самое главное – способ организации платежей. Судя по всему, это будут электронные кошельки, которые Центробанк будет открывать каждому клиенту. В этих кошельках будут храниться цифровые рубли, которыми россияне смогут рассчитываться. Банки будут выступать посредниками, передавая данные клиентов в Центробанк. А для оплаты в офлайн-режиме деньги нужно будет предварительно зарезервировать в кошельке – по аналогии с тем, как сейчас клиенты банков снимают наличные для оплаты там, где не принимаются карты.

Со сроками внедрения и другими деталями цифрового рубля пока вообще ничего неизвестно.

Зачем вообще это нужно?

Один из ключевых национальных проектов в России – это «Цифровая экономика», а разные государственные ведомства постепенно переводят максимум своей деятельности в цифровой режим. То есть, та самая цифровизация – ключевой тренд развития российской экономики.

В этой логике появление цифрового рубля выглядит вполне понятным – наряду с безналичными деньгами в экономике будут циркулировать еще и полностью цифровые. А если подумать, то и бумажные деньги – это лишь эквивалент стоимости товара, каким может быть и виртуальная единица.

Но участники рынка, которых Центробанк попросил поделиться своим мнением касательно цифрового рубля, так и не смогли понять, для чего он нужен. Судя по всему, главное, что они нашли – это возможность расчета без подключения к интернету. С другой стороны, сейчас таких населенных пунктов в России практически нет.

При этом в России электронные платежи и так неплохо развиваются – почти любую карту можно привязать к смартфону, почти везде есть POS-терминалы для приема оплаты картами, а через Систему быстрых платежей уже давно можно оплачивать товары в некоторых торговых точках.

Поэтому, посчитали профильные ассоциации, понимания того, зачем России цифровой рубль, пока нет.

Тем временем банки уже предупреждают, что если цифровой рубль начнет вытеснять безналичный из оборота, они потеряют средства клиентов на счетах, а с ними – и свою ликвидность. И чтобы поддерживать целевой уровень по всем нормативам, банкам придется повышать ставки по вкладам, что неизменно сделает более дорогими кредиты.

Так что вопрос необходимости цифрового рубля пока остается открытым.