Удобнее депозита, выгоднее простой карты. Что такое доходная карта и какие у нее условия

Чтобы привлечь побольше клиентов (и их денег), банки освоили такой инструмент, как доходные карты. Главное их преимущество – возможность получать ежемесячный доход в виде процента на остаток. Но, как и везде, есть масса нюансов – ведь схема начисления дохода индивидуально разрабатывается каждой кредитной организацией.

Что собой представляет доходная карта

Доходная карта – обычная дебетовая карта, по которой банк начисляет проценты на остаток. Она по функционалу мало чем отличается от других дебетовых и кредитных (с размещением личных средств) карточек. Каждый банк самостоятельно разрабатывает схему начисления процентного дохода, поэтому ставка может варьироваться в широком диапазоне. На ее размер оказывает непосредственное влияние установленное ЦБ РФ значение ключевой ставки, поэтому она может периодически колебаться в меньшую или большую сторону. По факту величина годового процента по доходным карточкам изменяется параллельно со средней ставкой по депозитам.

Если в кредитной организации проценты более чем на 2 пункта превышают установленную ЦБ средневзвешенную ставку, то с этой суммы ему придется перечислять Агентству по страхованию вкладов повышенные отчисления. Это одна из причин, по которой ставки по доходным картам в последнее время существенно снизились.

Российские банки снижают ставки по доходным карточкам из-за изменения ключевой ставки, устанавливаемой ЦБ РФ (сейчас составляет 4,25%). Чем она ниже, тем меньше будут проценты по депозитам и кредитным продуктам. Если ставка повысится, то кредиты от Центробанка станут дороже, что поднимет ставки и в коммерческих банках. Клиенты таких организаций начнут меньше оформлять кредитов, в результате банк будет вынужден понизить проценты по вкладам.

На ставку влияет и кредитный портфель банка, который включает пролонгированные и просроченные договора. Если он уйдет в минус, то для поддержки ликвидности банк вынужден снижать проценты по вкладам.

По какому принципу начисляются проценты

Несмотря на то, что схема начисления процентного дохода по таким картам разрабатывается каждым банком в индивидуальном порядке, существует ряд критериев, способных повлиять на его величину:

  1. Размер израсходованных за месяц средств. Чем активнее клиент будет использовать карту при расчетах за товары и услуги, тем выше будет ставка. Для расчетов банк учитывает общую сумму потраченных за месяц средств.
  2. Неснижаемый остаток. Если кредитная организация устанавливает по доходной карте такое условие, то проценты будут начисляться только за те дни, в которые на счете присутствовала сумма денег в размере, не ниже определенной планки. Например, фиксированный остаток – 10 000 рублей. Если в конце дня на счете будет 9 999 руб., то проценты банк не начислит. Некоторые кредитные организации устанавливают более жесткие условия, из-за которых клиент может потерять процентный доход, если в течение месяца, хоть один раз на его карте остаток был меньше неснижаемой планки.
  3. Величина остатка по карте. Такое условие стимулирует клиентов держать на дебетовом счете максимально высокую сумму средств. Чем больше будет остаток на конец месяца, тем выше станет процентная ставка. Но, некоторые банки устанавливают лимиты для держателей доходных карт – если клиент накопит на карте слишком много денег (больше определенной планки), то ставка будет снижена.
  4. Средний остаток за месяц. При проведении расчетов суммируются все остатки денег по карточному счету за каждые сутки, после чего полученная сумма делится на количество дней в месяце. На результат исчислений начисляются проценты (берут годовую ставку).

Некоторые банки комбинируют условия при начислении процентного дохода. Например, по карте устанавливается неснижаемый остаток в размере 20 000 руб. и максимальная планка для личных средств – 300 000 руб. При исчислении дохода будет использована ставка – 6 %. При превышении предельного размера остатка по карте ее снизят до 4 %.

Как можно использовать доходную карту

Перед тем, как начать применять в повседневной жизни доходную карту, клиент должен внимательно изучить договор и установленные банком условия. Эксперты рекомендуют учесть такие нюансы:

  1. На карточном счете средства хранить стоит в национальной валюте. Эксперты не советуют для получения пассивного дохода задействовать карты в евро или долларах. По ним будет небольшой доход, но клиент в рублевом эквиваленте потеряет на курсах больше, чем заработает на процентах. Однако, если планируется ежемесячное расходование не только рублей, то следует оформлять мультивалютные платежные инструменты.
  2. Некоторые банки дают кешбэк по доходным картам, благодаря которому за каждую оплату картой в магазинах – участниках программы, клиенту будет возвращаться часть потраченных средств.
  3. Чтобы постоянно отслеживать движение средств по своему карточному счету, стоит подключить мобильный или интернет банк. Благодаря этим сервисам клиент в любое время дня и ночи сможет получить информацию по своим операциям и остаткам по счетам.
  4. Некоторые кредитные организации позволяют держателем доходных карт снимать средства в банкоматах других банков без комиссии.

Какие недостатки у доходных карт

У доходных карт, помимо плюсов, есть и ряд минусов, о которых стоит знать каждому клиенту. В частности, это такие особенности:

  1. Величина процентной ставки может изменяться в меньшую сторону под влиянием разных факторов: общая экономическая ситуация в государстве (увеличение или уменьшение международных долгов, инфляция), стабильность банка, в котором оформлена доходная карта, базовые условия договора, ставка ЦБ, установленная по вкладам.
  2. Может устанавливаться неснижаемый остаток, о котором клиент может забыть и в итоге лишится пассивного дохода.
  3. Некоторые банки взимают комиссии за определенные финансовые операции, которые проводятся по доходным карточкам. Например, перевод или снятие денег, годовое обслуживание и т. д.
  4. По таким картам обычно устанавливаются проценты, величина которых гораздо ниже ставок, определенных для депозитов. Именно поэтому их не стоит рассматривать в качестве эффективного инструмента для накопления средств.

При оформлении такой карты каждый клиент должен взвесить все плюсы и минусы. Не стоит рассматривать доходную карту как выгодный банковский вклад – крайне важно понимать, что при хранении своих сбережений на такой карте для максимального процентного дохода, кредитная организация не обеспечит 100 % безопасность от хищения денег.

Как не потратить деньги на страховку

Многие банки в момент оформления доходных карт предлагают клиентам приобрести страховку, которая защитит их от финансовых потерь при хищении мошенниками денег с их счетов. Но покупка таких полисов является бесполезной тратой средств, так как законодательством определено, что, если держатель карточки не виновен в краже денег, ему их банк обязан вернуть. Также ФЗ «О национальной платежной системе» от 2011 года обязывает кредитные организации компенсировать клиентам суммы совершенных без его согласия операций.

При оформлении страховок следует знать о некоторых ограничениях, чтобы рассчитывать на выплаты, положенные по полисам:

  1. Клиент должен использовать доходную карту в полном соответствии с условиями договора, без каких-либо нарушений.
  2. При возникновении страхового случая (получено уведомление о списании денег) необходимо не позднее следующего дня лично обратиться в офис кредитной организации.
  3. ПИН-код нельзя хранить рядом с карточкой.
  4. При пользовании банкоматом или терминалом необходимо прикрывать клавиатуру рукой.
  5. Нельзя передавать посторонним реквизиты, сообщать полученные в смс пароли, личные данные.

Стоимость страховки на год может варьироваться от 300 до 7000 рублей, на эту величину влияют такие факторы: сумма страхового возмещения, рейтинг страховой компании, учетная политика банка, тип карточки. Если у клиентов кредитных организаций пропадают деньги, то получить выплату по страховке не так просто. Банки ссылаются на то, что у них отсутствует возможность доказать незаконность списания денег, а также пытаются переложить вину за произошедшее на самих клиентов.

В результате они теряют не только похищенные средства, но и те деньги, которые потратили на покупку страховки.

На что обращать внимание при оформлении доходной карты

При выборе доходной карты следует сравнить все существующие на этот момент предложения. Крайне важно учитывать ряд нюансов, способных повлиять на величину ежемесячного процентного дохода:

  • наличие кэшбэка;
  • величина неснижаемого остатка;
  • возможность снятия средств через банкоматы других кредитных организаций без комиссии;
  • величина и тип процентной ставки;
  • отсутствие платы за годовое обслуживание, размер комиссий и т. д.

Самые выгодные предложения российских банков

Сегодня доходные карты физическим лицам предлагают многие кредитные организации. Перед оформлением клиентам следует изучить условия по самым популярным банковским продуктам:

Наименование банка Тип дохода Кэшбэк Комиссия за обслуживание
Альфа-банк 1,00% – 6,00%на остаток 1,00% – 9,00% с любых покупок Отсутствует
ВТБ Начисление баллов и миль от 1,00%

до 15,00%

Отсутствует, если сумма расходных операций превышает 10 000
рублей
Тинькофф 3,50% на остаток при сумме, не превышающей 300 000 руб. от 1,00%

до 30,00%

Отсутствует, если сумма расходных операций превышает 30 000
руб.
Уралсиб 1,00% – 6,25% на остаток при сумме, не превышающей 2 000
000 руб.
1 балл за каждые потраченные 50 руб., до 4000 баллов за
месяц
Первые два месяца бесплатно