В Китае запускают цифровой юань: как он работает и зачем нужен?

История цифрового юаня

Китай – один из мировых лидеров в развитии финансовых технологий. Пока в России с трудом внедряли Систему быстрых платежей, в КНР жители без лишних проблем рассчитывались прямо через чаты в WeChat или по QR-кодам в AliPay. Соответственно, и цифровую валюту в Китае внедряют в числе первых стран мира.

Народный банк Китая начал работать над концепцией в 2015 году, работа по введению платежей в цифровой валюте началась в 2019-м. При этом за счет большой доли государственного сектора в экономике (в том числе в банковском секторе) работа идет достаточно быстро. Так, власти КНР подключили к разработке Промышленный и коммерческий банк Китая, Китайский строительный банк, Сельскохозяйственный банк Китая и Банк Китая, а также телекоммуникационные компании.

Планы по внедрению цифрового юаня предполагали его запуск в 2022 году – одновременно с открытием зимних Олимпийских игр в Пекине.

Но еще в мае 2020 года Народный банк Китая начал тестировать национальную криптовалюту DCEP в четырех городах страны. А вскоре появилась возможность оплачивать покупки в цифровых юанях – они называются e-CNY.

Пилотный проект запустили в июне 2021 года в 6 городах – тогда власти открыли более 20 миллионов кошельков для физлиц и 3,5 миллионов для компаний, и раздали 200 тысячам граждан по 200 юаней через лотерею. В рамках тестирования провели 1,32 миллиона транзакций на 34,5 миллиарда юаней.

Основной запуск e-CNY произошел как раз в Олимпиаде-2022, но на тот момент цифровая валюта «ходила» только в 10 крупных городах. Большая часть планов китайского правительства сорвалась – Китай не смог продвигать глобализацию юаня через цифровую валюту, потому что на Олимпиаду не пускали гостей из других стран по эпидемиологическим причинам.

Тем не мене, уже скоро власти КНР планируют подключить к пилотной схеме Тяньцзинь, Чунцин, Гуанчжоу, Фучжоу, Сямэнь и еще 6 городов в провинции Чжэцзян. Соответственно, e-CNY будет работать уже в 20 городах Китая.

Как работает цифровой юань

Вообще, концепция цифровых валют предполагает, что это не криптовалюта (которая является самостоятельным активом) и не безналичные деньги (которые не являются цифровыми в обычном понимании). Это самостоятельная форма денег, но понять, как именно она работает, не так просто.

Когда в Китае тестировали национальную криптовалюту DCEP, то стали понятны основы всей этой системы:

• регулятор – Народный банк Китая – выпускает валюту и передает ее в государственные и системообразующие банки страны;
• банки распределяют эту валюту по кошелькам конечных пользователей;
• система не требует интернета для проведения транзакций – то есть, она будет доступна даже в местностях без сотовой связи;
• за инфраструктуру отвечает Huawei, Alipay и WeChat помогали разрабатывать платежные приложения, к системе уже подключились несколько крупных компаний (такси, доставка еды, видеоплатформа).

В 2022 году появилось приложение для цифрового юаня, оно доступно для iOS и Android в магазинах приложений. Цифровой валютой можно будет рассчитываться через WeChat для оплаты услуг – это охватит 1,2 миллиарда пользователей (хотя собственная система WeChatи конкурирует с государственной). В мае 2021 года стало известно, что цифровой юань интегрируют в экосистему оплаты услуг от Alibaba – включая оплату на Taobao и Tmall.

При этом оплата цифровым юанем, в отличие от криптовалют, не будет анонимной – китайские банки должны использовать систему KYC (Know Your Client – знай своего клиента). Однако власти обещают возможность анонимных микроплатежей – то есть, оплаты на небольшие суммы не будут попадать под жесткий контроль, а вот крупные платежи будут проверяться на предмет уклонения от налогов, незаконной деятельности и отмывания денег.

Таким образом, о цифровом юане известно пока не так много: он работает через приложение (в том числе WeBank от авторов WeChat), оплата проходит моментально и без комиссий, при этом цифровые юани – это не деньги на счете. Но вот чем именно они отличаются от безналичных денег и как это отражается на клиентах, пока сказать сложно.

Какое будущее у e-CNY?

Центробанки многих стран мира (в том числе и России) уверены в большом будущем цифровых валют, для них даже выделили название CBDC – цифровые валюты центральных банков. Переход на такие валюты сокращает транзакционные издержки, экономит на бумаге и печати денег, при этом не теряя возможности отслеживать транзакции.

В Китае цифровой юань во многом приравняют к бумажному – его включат в агрегатор М0 (куда включают купюры и монеты в обращении), он получит правовой статус законного платежного средства, на него не будут начисляться никакие проценты, как и на обычные деньги вне банков. Властям КНР интересно максимально исключить из оборота слабо контролируемые криптовалюты – вероятно, для этого и вводится цифровой юань.

Но что касается будущего цифрового юаня, то оно у него вполне есть:

• он не оспорит мировое господство доллара, но сможет изменить баланс сил между китайскими государственными банками и технологическими гигантами;
• власти смогут более оперативно и гибко предоставлять помощь населению. Также рассматривается вариант с выплатой зарплат госслужащим именно цифровыми юанями;
• Национальный банк Китая сможет экономить миллиарды юаней каждый год просто на замене изношенных банкнот в обороте;
• это поможет более эффективно бороться с традиционной китайской коррупцией – крупные операции в цифровом юане могут контролироваться властями.

В России же идеи о разработке цифрового рубля после широкой презентации постепенно сходят на нет – вероятно, удар нынешнего кризиса по поставкам цифровой техники в Россию отложит полноценный запуск такой валюты на неопределенный срок.