Все что нужно знать о списках должников

Все что нужно знать о списках должников

Ввиду огромного количества заманчивых предложений ежедневно все большее количество клиентов соглашаются на приобретение товаров и услуг в рассрочку или кредит. Но, к сожалению, не каждый заемщик может реально оценить свое финансовое положение и не редко сталкивается с трудностями по оплате своих обязательств. Чем грозит несвоевременная оплата ежемесячных платежей? Какие неприятные сюрпризы могут ожидать неплательщиков в будущем? Для кого и с какой целью создаются списки должников? Ответы на все эти вопросы подробно разберем в статье.

Что такое кредитная история заемщика?

Кредитная история заемщика – это сбор совокупной информации, которая характеризует качество исполнения своих обязательств определенным субъектом. Перечень данных, отраженных в кредитной истории субъекта соответствует требованиям Федерального Закона «О кредитных историях» №218 от 30 декабря 2004 года.

Кредитная история заемщика (физического лица) состоит из 4 частей.

Первая частьТитульная. В данной части указаны все основные сведенья о физическом лице: ФИО, паспортные данные (номер, серия, дата и место рождения), ИНН, СНИЛС. Для юридического лица, соответственно, номер свидетельства, ИНН, ОГРН.

Вторая часть – Основная. Информация именно этой части играет большую роль на принятие решения банков о выдаче кредита. Основная часть кредитной истории заемщика содержит подробную информацию обо всех обязательствах заемщика (закрытых и действующих, о кредитных суммах и сроках, о наличии просрочек в платежах).

Третья часть – Закрытая. В данной части содержится информация об организациях, передающих информацию в Бюро кредитных историй, и об организациях, которые запрашивают определенную кредитную историю.

Внимание! Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, нотариусам и суду.

Четвертая часть – Информационная. Имеется только у заемщиков — физических лиц. В данной части содержится информация о выдаче кредита с указанием суммы и сроках погашения или просрочек по платежам и о причине отказа в выдаче кредита.

Все сведения кредитной истории сохраняется в течение 10 лет от даты внесения последней записи.

Кому и зачем нужны базы списков должников?

Кредитная история заемщика играет огромную роль в современном финансовом мире. Каждый контрагент хочет быть уверен в надежности своего партнера. Как гражданин, доверяющий свои сбережения, может проверить лицензию и рейтинг своего потенциального кредитного учреждения или страховой компании, так и наоборот, последние, в свою очередь, должны быть уверены в платежеспособности своих клиентов, дабы избежать финансовых потерь и неприятностей с выяснением финансовых отношений в будущем.

Для удобства финансовых организаций, с целью снижения рисков возникновения просрочек, стали создаваться специальные бюро, в которых на протяжении длительного времени хранятся статистические данные платежеспособности почти всех заемщиков (как физических, так и юридических лиц).

Любая кредитная организация имеет право проверять потенциального клиента на наличие просроченных задолженностей, и на предмет иных финансовых нарушений, обращаясь к различным базам кредитных историй.

К таким базам относятся:

  1. Бюро кредитных историй;
  2. Черные списки;
  3. Стоп-листы.

Принципиальные различия и сходства вышеперечисленных баз рассмотрим далее.

Но не стоит забывать, что и самим гражданам и юридическим лицам необходимо как можно чаще проверять себя в базе должников. Это обезопасит субъектов кредитных историй от ряда неприятностей, таких как:

  1. Систематические отказы в выдаче кредитов со стороны кредитных организаций;
  2. Выяснения финансовых отношений с коллекторами;
  3. Возможный арест дебетовых или зарплатных счетов для списания денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности;
  4. Проблемы с продвижением по карьерной лестнице;
  5. Запрет на выезд за границу;
  6. Крайние меры – конфискация имущества.
Читайте также:  Что такое «Черная пятница?». В чем ее суть? Плюсы и минусы черной пятницы, как для покупателей, так и для бизнеса.

Становление, деятельность и сущность Бюро кредитных историй

Еще в XIX веке существовали организации, предоставляющие информацию о тех или иных поставщиках или торговцах. Такие сведения давали некую уверенность партнерам и сводили к минимуму риски финансовых потерь. Данные организации условно можно назвать прообразом современных бюро кредитных историй.

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В данном взаимодействии понимается не только проверка потенциальных заемщиков, но и передача сведений о своих клиентах (пополнение базы новыми кредитными историями и внесение обновлений в уже имеющиеся истории).

Для чего финансовые организации должны проводить эту процедуру в обязательном порядке? Это логично: чем шире будет база кредитных историй и больше информации по определенным заемщикам, тем легче будет оценить реальные риски в будущем.

Бюро кредитных историй – это юридическое лицо, действующее в соответствии с Федеральным Законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года. Является коммерческой организацией.

Бюро оказывает услуги по хранению и обработке кредитных историй физических и юридических лиц. А так же в ее функции входит предоставление кредитных отчетов и прочих услуг банковским организациям:

  1. Получение кредитного отчета в онлайн-режиме (занимает до 5 минут времени);
  2. Получение информации о заемщике из Федеральной миграционной службы;
  3. Кредитный скоринг заемщика (быстрая оценка платежеспособности заемщика, основанная на прошлой статистике и бальном методе оценки).
  4. Передача данных о финансовой дисциплине заемщика в бюро;

Если изначально Бюро кредитных историй создавалось лишь для хранения кредитных историй заемщиков, то в настоящее время в нем отражаются и сведения долгов по коммунальным платежам или, например, услуг связи и долгах по алиментам.

В скором времени планируется узаконить еще одну отрасль деятельности бюро кредитных историй. Министерство Финансов РФ уже подготовило законопроект о добавление в бюро кредитных историй функции по составлению реестра залогового имущества. Пользуюсь данной услугой, многие покупатели могли бы обезопасить себя от мошеннической сделки, а банки легко смогут избежать «двойного залога».

Основные официальные базы должников в России

Бюро кредитных историй. Это коммерческие организации, и в нашей стране на данный момент их насчитывается около 30. Несмотря на это большая часть кредитных историй сосредоточена в 4 крупнейших Бюро. Лидерами данного рынка в России являются:

  1. Национальное бюро кредитных историй;
  2. Эквифакс Кредит Сервисиз;
  3. Объединенное Кредитное бюро;
  4. Кредитное бюро Русский Стандарт.

Реестр их ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Центральный каталог кредитных историй. Данный каталог является структурным подразделением Центрального Банка РФ.

Центральный каталог выполняет следующие функции:

  1. Сбор и хранение кредитных историй заемщиков;
  2. Предоставление субъектам кредитных историй информацию о бюро, в котором находится определенная кредитная история;
  3. Осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных) бюро кредитных историй.

Данные со всех бюро кредитных историй попадают в единый центральный каталог и, проще говоря, центральный каталог кредитных историй содержит в себе сведения, в каком именно бюро кредитных историй хранится кредитная история определенного заемщика.

Какие сведения хранятся в центральном каталоге кредитных историй? Как бы это не было парадоксально, но сами кредитные истории каталог в себе не содержат. В центральном каталоге содержится следующая информация:

  1. Выборочно первая часть (титульная) кредитных историй заемщиков;
  2. Данные о местонахождении определенного бюро кредитных историй;
  3. Коды субъектов кредитных историй (заемщиков).
  4. Перечень уже ликвидированных бюро кредитных историй и все принадлежащие ему ранее сведенья.
Читайте также:  Что такое «Дефолт» простыми словами

Стоп-листы и черные списки заемщиков.

Отличие «черного списка заемщиков» от базы данных «плохих» кредитных историй?

Кредитная история заемщика заводится после согласия клиента банка на заключение кредитного договора. В ней отражается не только отрицательная, но и положительная (нейтральная) информация. А хранятся все истории в БКИ, существует даже государственный реестр БКИ, контролируемый Центральным Банком РФ.

Каждая кредитная организация имеет свой список злостных неплательщиков. Данные о должниках каждого банка передаются в БКИ, однако существуют и «закрытые» базы, называемые стоп-листы или черные списки заемщиков. Это более субъективные реестры. Иногда банк вносит туда клиентов банка, совершивших даже незначительные погрешности в оплате своей задолженности. Критерии занесения клиентов в черный список определены политикой банковского учреждения и разрабатываются совместно с кредитным отделом, отделом безопасности и отделом по работе с просроченной задолженностью.

Черный список любой банковской организации закрыт от общего доступа. Поэтому пользователи сети интернет, желающие узнать о своей репутации среди банковских организаций, должны быть бдительными и не попадаться в руки мошенникам, призывающим воспользоваться различными платными сервисами в сети.

Как правило, в стоп-лист банка попадают следующие граждане:

  1. Клиенты – заемщики банка, которые не вовремя осуществляют ежемесячные платежи по своим обязательствам. После погашения текущего кредита, в следующем будет отказано, так как такой заемщик считается проблемным;
  2. Граждане, которые умышленно неверно указывают в анкете свои личные данные и сведенья о своем финансовом положении;
  3. Лица, которые стоят на учете в психоневрологическом и наркологическом диспансере;
  4. Ранее судимые граждане (в том числе, условно);
  5. Лица, в любой степени нарушающие законы РФ;
  6. Граждане, имеющие прочие задолженности, в том числе штрафы за нарушения дорожного движения и долги по алиментам.

Что нужно знать для самоконтроля субъектов кредитных историй?

Самоконтроль – очень важное и полезное качество. Данная дисциплина помогает человеку во всех жизненных сферах, в том числе и в финансовой. Если гражданин являлся или по сей день является заемщиком, ему следует проверять свою репутацию среди кредиторов.

Проверить свою кредитную историю может любой гражданин. По закону Российской Федерации, раз в год такая услуга предоставляется бесплатно. Впрочем, если заемщик не нарушает условия договоров, ему не стоит обращаться за данной справкой чаще.

Для удобства населения Единая служба судебных приставов решила открыть общедоступный сервис базы должников. Для того чтобы проверить свое положение, необходимо зайти на официальный сайт Федеральной службы судебных приставов. После ввода определенных данных в форму запроса (регион жительства, ФИО, дата рождения), в ту же секунду можно ознакомиться с результатом.

fssp-site

Бывает такое, что должник по каким-то причинам недоумевает о наличии у себя задолженности, а на его счет тем временем накладывают арест или ограничивают выезд за границу. Во избежание подобных неприятных ситуаций, следует регулярно отслеживать информацию о себе и своих близких с помощью вышеизложенного сервиса.

Читайте также:  Как взять кредит, если вам уже отказали?

Что касается именно кредитной истории, ознакомиться с ней можно, зная код заемщика. Каждому заемщику, хотя бы раз заключавшему кредитный договор приписывается код кредитной истории, который является неизменным, независимо от вносимых в нее данных.

Однако субъекту кредитной истории необходимо сначала выяснить, в каком именно бюро кредитных историй находится его история. Для этого направляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Для осуществления данного запроса пользователю сети интернет необходимо осуществить следующие действия:

  1. Зайти на официальный сайт Центрального Банка РФ;
  2. Найти раздел «Кредитные истории»;
  3. В вышеуказанном разделе заполнить форму под названием «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Указать необходимо: ФИО, код субъекта кредитной истории, паспортные данные и адрес электронной почты. zapros-na-predostavlenie

Внимание! Необходимо максимально внимательно заполнить поле «Адрес электронной почты», так как он является единственной формой обратной связи. На указанный адрес из Центрального Каталога кредитных историй придет официальный ответ на запрос пользователя.

После получения информации о том, в каком именно бюро (одном или нескольких) находится кредитная история субъекта, можно сделать официальный запрос на получение сведений по своей кредитной истории непосредственно в определенное бюро.

Данный запрос осуществляется путем заполнения определенной формы. Специальный бланк можно скачать на сайте того или иного БКР. Запрос отправляется посредством телеграммы.

скачать файл в формате word «Получение кредитного отчета по своей кредитной истории»
Запрос Субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета по своей кредитной истории
скачать файл в формате word «Получение справки о причинах и обстоятельствах появления в кредитном отчете тех или иных сведений»
Запрос Субъекта кредитной истории на получение справки о причинах и обстоятельствах появления в кредитном отчете тех или иных сведений

Внимание! К запросу, который отправляется почтовым отправлением, должен быть приложен документ, нотариально подтверждающий подпись отправителя.

Если же код субъекта кредитной истории неизвестен, тогда узнать местонахождение кредитной истории с помощью виртуальной сети будет невозможно.

Если заемщик не имеет понятия о существовании кода своей кредитной истории, то его можно уточнить, обратившись в свое кредитное учреждение.

Однако существуют и другие способы личного обращения в различные организации:

  1. Кредитные учреждения. Услуга запроса справки из ЦККИ платной.
  2. Отделение почты России. Отправить запрос в ЦККИ можно посредством телеграфа. В телеграмме необходимо точно указать все свои данные. На официальном сайте Центробанка можно ознакомиться с правилами заполнения формы подобного запроса. IM
  3. Бюро кредитных историй.
  4. Кабинет нотариуса. Нотариус заверяет все необходимые для запроса документы. Клиент должен оформить письменно согласие на получение информации из ЦККИ. Нотариус выполняет свою работу в соответствии с Указанием Банка России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством передачи запроса через нотариуса» № 3701-У от 29 июня 2015 года.
  5. Микро финансовые организации и кредитные кооперативы. Данные учреждения передают запрос через бюро кредитных историй в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ № 3572-У от 19 февраля 2015 года.

Сотрудник почты обязательно должен заверить данные на телеграмме.

Какую оценку поставите автору за статью?
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (2 оценок, среднее: 3,50 из 5)
Загрузка...
редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём
Рекомендуем к прочтению
На правах рекламы
Новости партнёров
    Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+