Зачем Центробанк РФ ущемляет электронные кошельки? И почему больше всех страдают Qiwi и ЮMoney (Яндекс.Деньги)?

Пока готовилась эта статья про электронные деньги, финансовый сектор рунета взорвала новость о запрете для Ю.Мани на расчёты с компаниями – нерезидентами РФ. Сотни организаций, которые расположены вне налоговых юрисдикций России, столкнулись с проблемами. Всё это – шаги Центробанка РФ, и ход дальнейших действий можно предсказать по истории с «Qiwi».

Эту платёжную систему регулятор проверял совсем недавно. Результат – акции компании на бирже рухнули на 20 процентов. Сейчас Центробанк взялся за Ю.Мани – компанию, которая недавно перешла под крыло «Сбербанка». Чем это закончится и как повлияет на рынок? Не даёт ли регулятор звоночек о том, что инвестиции в отечественную экономику вновь становятся супер-рискованными? Попробуем разобраться и понять, как жить дальше.

Электронные деньги и кошельки: вне закона или не совсем?

Реальная жизнь всегда немного опережает скучную теорию вместе с её правилами и регламентами. Вспомните середину нулевых: бурное развитие электронных денег дало старт множеству интернет-проектов. Активная блогосфера, сео-продвижение, паблики VK, краудфандинг родом оттуда. Но есть и обратная сторона медали: благодаря электронным деньгам расцвёл рынок нелегальных услуг и товаров.

Анонимность породила такое явление, как «закладки» наркотиков, облегчила жизнь извращенцам. В общем, электронные деньги показали сильные и слабые стороны, разные возможности использования. С тех пор позиция финансового регулятора в РФ изменялась, в том числе по принципиальным вопросам.

В настоящий момент понятие «электронных денег» урегулировал ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161.

Это денежные средства, которые:

  1. предварительно предоставлены одним лицом другому без открытия банковского счёта;
  2. нужны для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами;
  3. используются путем электронных средств платежа.

Электронными деньгами не признаются:

  1. деньги, полученные операторами ценных бумаг и финансовых платформ, клиринговыми организациями, компаниями по привлечению инвестиций;
  2. деньги, привлеченные паевыми инвестфондами, негосударственными пенсионными фондами;
  3. цифровые финансовые активы информационных систем, выпущенные ими же;
  4. знаки, полученные операторами цифровых финансовых активов.

Чуть больше отчётности

С 06.01.2021 банки должны уведомлять ФНС об операциях по открытию и закрытию электронных кошельков гражданами (в том числе нерезидентами). Ранее такую информацию ведомство могло получить лишь по банковским счетам. Сведения о кошельках уже передают ведущие игроки рынка: Qiwi, Webmoney, Ю.Мани. Несмотря на законодательный вакуум, обязанность может коснуться широкого круга участников рынка.

Как понять, являются титульные знаки электронными деньгами или нет?

Итак, главный атрибут электронных денег – это их предварительный выпуск в обращение организацией. Существуют глобальные системы, представленные сразу в нескольких странах. К ним относится Webmoney, Qiwi и прочие. Главная особенность – каждую конкретную валюту «обслуживает» та или иная организация.

Обратите внимание! В РФ система расчётов Webmoney не зарегистрирована в качестве электронных денег, но активно используется.

С этой системой вообще много казусов. Например, в свежем Определении Седьмой кассационный суд общей юрисдикции указал, что «WebMoney Transfer» не является легальным субъектом национальной платежной системы. Титульные знаки является системой онлайн-платежей и средой для ведения электронного бизнеса. Но если речь о предоставлении данных о кошельках – вынь да предоставь.

А вот популярные нынче биткоины – вообще криптовалюта. В отличие от электронных денег и цифровых платёжных систем, такие активы ничем не обеспечены. По мнению создателей, они являются самодостаточными. В разных государствах к электронным платежным средствам относятся по-своему. В Китае активно поощряют валюты, эмитируемые банками или частными финансовыми учреждениями. Зато «жмут» криптовалюты.

В соседней Белоруссии действует одна из самых гармоничных в Европе законодательных систем. Там электронные деньги понимаются более универсально, их эмиссией и обслуживанием занимаются определенные банки. Криптовалюта законодательно выведена в отдельный кластер и тоже не запрещена. Кстати, Украина и Казахстан заимствовали многое из белорусского опыта.

Так что же делать с электронными деньгами в РФ?

В России всё сложно… С одной стороны, мы имеем несовершенное законодательство. Разные ведомства по-своему отвечали на вопрос, к примеру, когда образуется налоговая база за доход в электронных деньгах. В Минфине полагают, что в тот момент, когда средства конвертированы на карту (к примеру, если мы посмотрим Письмо – позицию ведомства по оплате налогов на выигрыш у букмекеров от 23.01.2020 N03-04-05/3748).

Но если речь идёт о нелегальной продаже наркотиков через интернет, в качестве дохода вменят все деньги, находящиеся на электронных кошельках подельниках. При наличии доступа, разумеется. Кража биткоинов тоже может быть расценена как уголовное преступление (прецеденты есть). В общем, законодательство России в сфере электронных денег очень далеко от совершенства. Чуть ли не с каждой конкретной валютой нужно разбираться индивидуально. Как и с каждой ситуацией.

А что на практике?

Итак, в январе 2021 года Центробанк РФ подкосил ЮMoney (экс-Яндекс.Деньги). Но я предложил бы сделать небольшой экскурс в историю. С 1 августа 2019 года в системе Webmoney были введены Р-кошельки (пришли на смену WMR). Инициатором новшества опосредованно оказался Центральный Банк РФ. Все старые кошельки работали до 01.10.2019, сейчас деньги с них можно вывести только на банковский счёт в рублях. Предварительно авторизовавшись: ФИО, номер паспорта и другие данные.

В декабре 2020 года Центробанк РФ проверил деятельность «Киви Банка». Результат – предписание о приостановке ряда операций на 6 месяцев. У оператора – около 20 млн. виртуальных кошельков и примерно 117 тысяч терминалов. Компания, несмотря на массу усилий, на момент написания статьи не смогла решить вопрос с возобновлением ряда операций. Убытки исчисляются колоссальными суммами, один лишь штраф составил 11 млн. рублей.

У «Киви Банка» начались серьёзные проблемы из-за того, что акции компании котируются на бирже Nasdaq. После резкого падения цены (на 20%, и это не предел) инвесторы решили подать в суд на организацию, полагая, что была раскрыта не вся информация о деятельности фирмы.

Почему система ЮMoney была вынуждена остановить расчёты с нерезидентами? Такое предписание компании выдал Центробанк России. Ранее под удар ведомства попали банки «Онего», «Финтех», которые также причастны к онлайн-расчётам. В отличие от Центробанка, мы не будем обвинять организации, а лишь процитируем два абзаца из отчёта ведомства.

blank

Источник: cbr.ru

Откуда такой интерес?

Финансового регулятора пугают возможности, которые предоставляет рынок цифровых денег. Всего 10-15 лет назад уровень анонимности систем просто зашкаливал. Можно было создать кошелёк (счёт) на другого человека или вообще на вымышленную личность. Центробанк пытается искоренить принципиальную возможность таких действий, используя ФЗ от 07.08.2001 N 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Но результат далеко не всегда соответствует ожиданиям. Преступники и террористы быстро находят возможность обойти закон. Доказательство этому – огромное количество предложений рынка «запретки» (наркотики, порнография, поддельные документы), процветание мошеннических схем (кража денег со счетов). Чего не скажешь о простых гражданах и тех бизнесменах, которые не оперируют рентабельностью 100% и выше.

Резюме. Электронные деньги в России: слово есть, а денег…

Итак, даже поверхностный обзор на теорию и практику электронных денег в России демонстрирует: пробелов и неясностей – масса. Изначально предприимчивые организации использовали их в свою пользу. Закрывали глаза на подозрительные расчёты, давали возможность использовать непрозрачные схемы расчётов. Всё почему? Прямого запрета в законодательстве не было.

Потом Центробанк решил навести порядок. Иначе интерпретируя существующие нормы, ведомство нанесла серьёзный удар по платежным системам ЮMoney и Qiwi. Несколько банков лишились лицензий из-за финансовых операций с нерезидентами. С 6 января 2021 года кошельки фактически приравнены к счетам: утаивать сведения о них нельзя.

Все эти движения выдают главное: отсутствие стратегии в отношении электронных денег. Самое время посмотреть на соседей (в том числе ближайших) и перенять их опыт. Если только у регулятора действительно есть желание и воля навести порядок на рынке. А не превратить его в мутную воду, в которой удить рыбу будут избранные.