Банкам придется напоминать заемщикам, сколько они уже отдают по кредитам. А ЦБ сможет прямо ограничивать выдачи

Банк России начал предупреждать участников банковского рынка о слишком высоких рисках необеспеченного потребительского кредитования еще в 2019 году. Тогда регулятор заговорил о надувающемся «пузыре» из кредитов, и для смягчения последствий ввел правило по расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) у заемщиков. С осени 2019 года банки и МФО, выдавая новый займ, должны рассчитывать, какую часть своих доходов заемщик уже отдает по кредитным долгам.

Это, тем не менее, не вводило прямых ограничений – если банк решил выдать кредит тому, кто отдает по долгам больше 50% доходов, он обязан сформировать повышенные резервы под такой кредит (то есть, отвлечь и «заморозить» деньги из оборота, что не очень выгодно). В итоге оказалось, что банки и дальше одобряют новые займы сильно закредитованным клиентам – особенно те, у которых есть запас по капиталу.

В итоге ограничения было решено усилить. Госдума приняла в первом чтении законопроекты, которые вводят новые правила для банков и МФО:

• при выдаче нового кредита или микрозайма на сумму более 10 тысяч рублей рассчитывать текущий ПДН у заемщика и сообщать ему его. Причем сообщать – в письменном виде под подпись клиента. Это касается и выдачи новых кредитов, и продления сроков прежних кредитов или увеличения размера ежемесячного платежа;
• Совет директоров Банка России получит право вводить прямые количественные ограничения на выдачу новых необеспеченных кредитов. Решение будет приниматься по ситуации в отношении конкретных банков и МФО – им могут на определенный период ограничить или вообще запретить выдачу кредитов (кроме ипотечных и кредитов под залог автомобиля).

Касательно первой инициативы банки в целом поддерживают идею – хоть большинство заемщиков и так знают, сколько должны банкам, многие могут ошибочно считать, что должны меньше. В среднем каждое домохозяйство в России должно банкам почти 353 тысячи рублей, что оставляет более 30% от среднегодовых доходов. А что касается ПДН, то считается, что при уровнях свыше 40-50% ситуация становится критической.

Правда, есть вопросы к расчету ПДН – в нем учитываются только официальные доходы заемщиков. По некоторым данным, 30-40% россиян получают «серую» зарплату, а значит, их показатель долговой нагрузки будет завышенным (ведь кредитные платежи сравниваются именно с официальной зарплатой). Поэтому банкам выгоднее формировать повышенные резервы, но все равно кредитовать таких клиентов.

А в проекте ОНФ «За права заемщиков» считают, что очередное ужесточение правил приведет к увеличению сроков кредитования – ведь закредитованность граждан растет быстрее, чем их доходы, а растянув срок погашения, можно снизить месячный платеж.