БКИ не обязаны проверять, получил ли банк согласие от клиента, и кредиторы активно этим пользуются.

Кредитные истории клиентов российских банков хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), а банк или МФО при необходимости могут запросить отчет о кредитной истории. При этом закон требует, чтобы банк в обязательном порядке получал согласие клиента на запрос его кредитной истории. Банки включили этот пункт в заявку на кредит (фактически без этого согласия банк не примет заявку), однако все же есть ситуации, когда банк обращается в БКИ без разрешения клиента.

Банк России выписывает 90% штрафов банкам именно за нарушение требований закона по кредитным историям. Чаще всего регулятор наказывает банк «Открытие» (76 постановлений за год), Альфа-Банк и Тинькофф банк.

Штрафы за это нарушение не очень существенны для банков, они составляют от 30 до 50 тысяч рублей. Проблема в том, что выявить нарушение не так просто – если в БКИ обращается профессиональный кредитор (то есть, банк), то бюро не обязано проверять наличие согласия клиента у него. Банки обычно списывают проблему на технические ошибки, обещая разобраться во всем и исправить их.

Однако вполне может быть и так, что банки используют незаконные запросы за кредитными отчетами, чтобы пополнить данные о клиентах. Например, именно так банки рассылают предварительно одобренные согласия на кредиты своим клиентам. Впрочем, иногда клиент может подписать согласие на запрос, при этом не зная об этом – например, если это согласие в онлайн-форме описано слишком мелким шрифтом.

Для клиентов слишком частые запросы банков за кредитным отчетом могут стать проблемой – данные о запросах фиксируются в КИ. То есть, если заемщик решит оформить крупный кредит вроде ипотечного, банк увидит, что он слишком часто обращался за потребительскими кредитами – и не одобрит новый займ из-за этого. С этого года БКИ не учитывают частые запросы при расчете кредитного рейтинга, но эти данные по-прежнему доступны банкам.

Через полгода вступят в силу новые правила работы банков с БКИ. Банки, подавая запрос в бюро, будут обязаны использовать утвержденную Центробанком форму согласия субъекта кредитной истории. В этой форме перечислено больше сведений – то есть, клиент увидит, с чем соглашается и его согласие на запрос будет более осознанным, а не формальным.