Банки смогут рассчитывать ПДН заемщиков по своим правилам: что это даст?

Финансовая политика Центробанка в 2023 году направлена, в том числе на регулирование рынка потребительских кредитов. Об этом свидетельствует введенное в начале года ограничение на выдачу кредитов определенной категории заемщиков. Ключевым фактором стал показатель долговой нагрузки заемщика – он должен быть не более 80%. Речь идет о соотношении среднемесячных платежей с учетом того, который заемщик желает оформить на данный момент, к его среднемесячному доходу. У банков считается приемлемым, когда данный показатель не превышает 30% – тогда можно рассчитывать на то, что кредит будет погашен без проблем.

Теперь в Центробанке решили принять смягчающую меру и предложили скорректировать расчет показателя долговой нагрузки. Кроме того, инициатива регулятора предполагает разрешение до конца 2023 года применения внутренних методик расчета дохода заемщика для кредитов на сумму до 50 тысяч рублей или автокредитов.  В таком случае, полагает ЦБ, можно будет обойтись без одобрения с его стороны. 

В рамках инициативы предполагается пересмотреть оценку дохода заемщика. Так, сейчас банки учитывают только тот, который является официально подтвержденным. Однако наиболее крупные российские игроки рынка могли подавать заявку в ЦБ для одобрения использования собственной более корректной модели оценки доходов для расчета долговой нагрузки. Теперь же это может стать доступным для всех банков.

Какие данные можно использовать:

• средний по региону уровень дохода, если заемщик заявил более высокий заработок;
• суммы, которые заемщик тратил по своим картам и счетам на обслуживание займов за прошлые 2 года.

Таким образом, можно будет повысить точность расчета показателя долговой нагрузки и соблюдать макропруденциальные требования с большей эффективностью, говорят в Центробанке. Там отмечают, что подачу заявок откроют с июня 2023 года – сначала для более крупных банков, потом для тех которые имеют более скромный портфель потребительских кредитов.

Эксперты не дают точных прогнозов относительно результативности новой меры ЦБ и указывают, что это будет зависеть от спроса. Банкиры в свою очередь указывают на рациональный подход регулятора, который позволит сократить неточности при определении показателя долговой нагрузки – с учетом дополнительных доходов заемщика. Участники рынка ожидают, что с таким подходом банки смогут рассчитывать на то, что часть их клиентов теперь откажутся от услуг МФО и вернутся обратно.

А у вас были проблемы с подтверждением доходов перед банком?