Банки ужесточают правила: рост отказов по потребительским кредитам в России

Почему банки пересматривают политику выдачи

В 2025 году ЦБ неоднократно подчёркивал: долговая нагрузка россиян растёт быстрее доходов. Банки реагируют ужесточением требований — более жёсткая проверка доходов, подтверждение занятости, анализ расходов и сокращение максимально возможных лимитов.

Особенно осторожно кредиторы относятся к крупным заявкам, а также к клиентам, у которых уже есть несколько активных кредитов или высокая долговая нагрузка (PDN).

Что происходит с отказами

По оценкам участников рынка, уровень отказов по потребкредитам вырос в среднем до 50–60% в зависимости от банка. Для сравнения, в начале 2024 года показатель держался на уровне 35–40%. Основные причины — рост просрочки, снижение реальных доходов и повышение рисков по необеспеченным займам.

При этом банки всё чаще предлагают альтернативы: карты рассрочки, кредиты с залогом, программы рефинансирования, а в отдельных случаях — снижение лимитов вместо полного отказа.

Что показывают реальные ставки

По информации темы «Финансы» в поиске Яндекса, ставки по кредитам наличными в ноябре 2025 года варьируются от 6–7% в минимальных предложениях для клиентов с идеальной кредитной историей до 25–30% и выше для массового сегмента. При этом ПСК по большинству потребкредитов превышает 40–50%, что отражает высокие риски для банков.

Разница между рекламной ставкой и реальной стоимостью заёмного капитала становится всё заметнее. Банки вынуждены повышать ПСК, чтобы компенсировать растущую долю потенциальных рисков и возможных невозвратов.

Кому отказывают чаще всего

• Заёмщикам с несколькими активными кредитами. Высокая долговая нагрузка — главный сигнал риска.
• Тем, кто работает без официального подтверждения дохода.
• Самозанятым без стабильной истории поступлений.
• Клиентам, у которых ранее были просрочки даже на 1–5 дней.
• Тем, кто запрашивает крупную сумму на длительный срок.

Как банки компенсируют рост рисков

Чтобы удержать маржу и защититься от возможных невозвратов, банки повышают требования к качеству клиента и одновременно развивают скоринг на основе больших данных — поведенческие модели, анализ транзакций, оценки финансовых привычек.

Некоторые кредиторы переносят акцент в сторону залоговых продуктов, где риски ниже. Растёт интерес к автокредитам, кредитам под недвижимость и рефинансированию.

Что ждёт потребкредитование в 2026 году

Если ключевая ставка начнёт снижаться, банки постепенно смягчат условия, однако восстановление рынка будет плавным. В 2026 году кредиторы будут активнее работать с обеспеченными продуктами, оставляя необеспеченные кредиты как дополнительные, а не основные инструменты.