Доля плохих кредитов в банках превысила 10%: отказы по POS-ссудам бьют рекорды

Представьте: вы приходите в магазин электроники, выбираете новый ноутбук и оформляете кредит прямо на кассе. Знакомая картина? Так вот, в апреле 2026 года из каждых ста таких заявок одобрили лишь тринадцать. Отказ — 87,2%. Банки в панике закрывают кран. И на это есть веская причина: доля проблемных активов в кредитных организациях перевалила за 10%.

Финансовая система замерла в напряжении. Кредитование населения не заглохнет, но простым россиянам придется несладко. Журналисты портала Финансы Mail выяснили, что происходит и кто виноват.

Страшные цифры: 47,6 млн заемщиков и 9 млн просрочек

Население России — 146 миллионов человек. Из них почти каждый третий взрослый (47,6 млн) имеет хотя бы один действующий кредит. В среднем на одного заемщика приходится 2,2 ссуды. Люди лезут в долги, несмотря на все ограничения, которые уже ввел Центробанк.

Самое тревожное: количество граждан с просрочкой от 30 до 90 дней хотя бы по одному займу достигло 9,06 млн человек. Год назад, в первом квартале 2025-го, таких должников было 8,82 млн. Рост — почти на 240 тысяч человек за год. Это не просто статистика. За каждой цифрой — чья-то разбитая кредитная история, звонки коллекторов и бессонные ночи.

Центробанк снова задумался над новыми ограничениями по числу и объему ссуд на одного клиента. Регулятор явно обеспокоен: население продолжает активно залезать в долги, игнорируя предупреждения.

Почему банки отказывают: система перестраховывается

Управляющий партнер юрфирмы VINDER Гор Егорян поясняет: процедура выдачи кредитов сегодня представляет собой сложную систему. Скоринг, запросы в бюро кредитных историй (БКИ), требования ЦБ по резервированию — все это звенья одной цепи. Банки ищут разумный баланс между риском и доходностью.

Но баланс этот пока не найден. Отказы по POS-кредитам — тем самым, которые оформляются прямо в магазинах, — взлетели до 87,2%. Это рекорд. Банки предпочитают недодать, чем переплатить.

Проблема еще и в том, что кредиторы могут «проспать» хороших клиентов. Как? Очень просто: обращают внимание на формальные признаки вроде наличия кредитной карты с большим лимитом (скажем, на сумму 5–7 зарплат). При этом банк не смотрит на то, что картой клиент не пользуется и задолженности по ней нет.

Как не пропустить хорошего заемщика: мнение юристов

Руководитель практики по банкротству и арбитражным спорам АНП «Зенит» Римма Фатыхова уверена: банкам пора уходить от формального критерия «общая сумма одобренных лимитов». Вместо этого нужно оценивать фактическую долговую нагрузку и платежную дисциплину.

Что именно смотреть? Среднемесячные платежи по всем кредитам, отсутствие реструктуризаций и судебных разбирательств, устойчивое исполнение обязательств.

Фатыхова подчеркивает: наличие у человека карты с большим лимитом при низком использовании само по себе не минус. При корректном скоринге это может быть даже плюсом — если в БКИ нет просрочек и избыточной нагрузки.

Поэтому банкам стоит запрашивать в БКИ не только данные об одобренных лимитах, но и информацию о реальном использовании этих лимитов.

Юридическая тонкость: что банк имеет право узнать

Здесь есть нюанс, связанный с законодательством. Банк как пользователь кредитной истории связан двумя федеральными законами: 218-ФЗ (о кредитных историях) и 152-ФЗ (о персональных данных). Из БКИ кредитор вправе получать только ту информацию, которая законом отнесена к кредитной истории.

Что входит в разрешенный перечень:

• сумма долга или лимит по карте;
• даты и суммы платежей;
• остаток задолженности;
• среднемесячные платежи;
• индивидуальный рейтинг.

А вот подробная статистика по операциям — конкретные траты, помесячные обороты, категории покупок — к кредитной истории не относится. Такие данные не могут передаваться даже при согласии клиента, отмечает юрист.

Регулятор закручивает гайки: что ждет заемщиков

Центробанк не собирается останавливаться. Планка риска на одного заемщика будет поэтапно снижена до жестких 25% от капитала кредитной организации. Для обычных граждан решение ЦБ обернется серьезными переменами: кредиты станут доступны только самым надежным клиентам. Остальным — отказ либо грабительские проценты.

Специалисты, опрошенные «Финансами Mail», успокаивают: от кредитов банки не откажутся совсем. Но проверки станут еще тщательнее. Внедрение более совершенных IT-систем и искусственного интеллекта поможет точнее настраивать риск-модели. Однако на переходном периоде простые россияне столкнутся с резким ужесточением правил.

Брать или не брать: четыре условия для разумного займа

Эксперты советуют: кредит можно брать, но только при сочетании нескольких условий. Вот они:

1. Острая необходимость. Не «хочу новый телефон», а «срочно нужно дорогое лекарство» или «работодатель требует машину». В экстренных случаях выгоднее воспользоваться кредитной картой.
2. Хорошая кредитная история. Без высокого балла сегодня не получить ничего. Каждый снятый балл оборачивается лишними процентами. Например, попросили банк поднять лимит по карте — получили отказ и минус 50 баллов. А всего их тысяча. При этом ставки по кредитам уже несколько лет запредельные. Сбербанк предлагает потребительские кредиты от 21,9% годовых, а кредитки — под 59,8%. Чем хуже КИ, тем меньше шансов на адекватную ставку.
3. Низкая кредитная нагрузка. Это соотношение дохода к уже взятым долговым обязательствам. Хорошо, если после уплаты всех ежемесячных платежей у вас остается 50% от доходов. С нагрузкой в 90% и выше кредит не дадут.
4. Вера в стабильность зарплаты и отличное здоровье. Внезапная потеря работы или болезни — главные враги заемщика.

Минусы кредитования: о чем молчат банки

Кредит — это всегда финансовая нагрузка. Если не планировать выплаты или надеяться на русский авось, можно столкнуться с просрочками. А они тянут за собой увеличение начисленных процентов (по кредитной карте ставка точно вырастет), штрафы и пени, испорченную кредитную историю на годы вперед.

Переплата по кредиту неизбежна. В начале 2026 года минимальная переплата по потребительским кредитам в крупных российских банках составляет около четверти от суммы займа. Плюс дополнительные расходы: практически принудительная покупка страховых полисов — как обязательных, так и добровольных.

Важно смотреть не на рекламную ставку, а на полную стоимость кредита (ПСК). Туда входят все комиссии и страховки. Только так можно принять осознанное решение.

Что дальше: экосистемы против прозрачности

Банкам, как и любым крупным B2C-игрокам, хочется знать о клиентах больше. Задача решается через построение экосистем — когда банк видит ваши покупки, переводы, траты в кафе и аптеках. Здесь пересекаются интересы трех регуляторов: ЦБ (хочет контроля над рисками), Роскомнадзора (защита персональных данных) и ФАС (защита конкуренции).

Какой баланс найдут — пока не ясно. Но легких кредитов точно больше не будет.