Эксперт Проскурин предупредил потенциальных ипотечников о скрытой опасности кредитных карт

В погоне за квадратными метрами будущие новоселы привыкли просчитывать каждый шаг: первоначальный взнос, процентную ставку, срок займа. Однако в этой математике жилья есть неочевидная ловушка, которая способна перечеркнуть все планы на покупку квартиры. Речь идет об обычной кредитке, которая, как выясняется, может сыграть с потенциальным ипотечным заемщиком злую шутку. Вопреки распространенному мнению, наличие «пластика» с нулевым балансом не только не повышает кредитный рейтинг, но и серьезно бьет по кошельку при подаче заявки на жилищный заем. О подводных камнях этого финансового инструмента предупредил коммерческий директор компании «Метриум» Дмитрий Проскурин.

Когда «подушка безопасности» становится гирей на ногах

С точки зрения банковских аналитиков, открытая кредитная линия — это прежде всего потенциальный риск, а не заслуга клиента. Почему? Финансовые организации смотрят в будущее: их волнует не текущий долг на карте, а то, как быстро и насколько глубоко заемщик может влезть в минус. По словам Проскурина, при одобрении ипотеки специалисты банка учитывают не только реальные обязательства, но и так называемый потенциал растрат. Если у человека уже есть несколько кредитов или его официальный доход оставляет желать лучшего, наличие кредитки моментально повышает показатель долговой нагрузки (ПДН) до критических значений.

Эксперт пояснил механизм оценки: банк видит не просто нулевой остаток по счету, а «спусковой крючок» — сумму, которую клиент теоретически может потратить завтра. Эта цифра прибавляется к ежемесячным расходам, и в итоге финансовая картина заявителя выглядит куда более плачевной, чем на самом деле.

Арифметика потерь: как сто тысяч превращаются в миллион

Особенно остро проблема стоит перед теми, кто планирует взять ипотеку на длительный срок — к примеру, на стандартные 30 лет с минимальным первоначальным взносом в 20%. Проскурин привел красноречивый расчет, который заставит многих дважды подумать перед тем, как оформлять новую карту ради кэшбэка. Оказывается, наличие кредитного лимита всего в 100 тысяч рублей способно сократить максимально возможную сумму ипотечного кредита на целый миллион рублей.

«Чем выше совокупная нагрузка, тем меньше сумма ипотеки, которую сможет получить клиент», — предупредил коммерческий директор «Метриума».

Причина кроется в жестких формулах расчета: банк конвертирует открытый лимит в гипотетический ежемесячный платеж (обычно около 5-7% от суммы), и этот виртуальный долг входит в общий «вес» обязательств заемщика.

Безжалостная бюрократия: почему недостаточно просто погасить долг

Самое обидное для заемщиков заключается в том, что погашение текущей задолженности по кредитке — не панацея. Пока договор с банком активен и на счету висит неиспользованный лимит, кредитная история продолжает «сигнализировать» о наличии уязвимости. Просто закинуть деньги на счет и забыть о карте не получится: виртуальные деньги все равно числятся за клиентом, влияя на его платежеспособность.

Специалисты настоятельно рекомендуют закрывать все ненужные кредитные линии, а не просто обнулять их. По мнению Дмитрия Проскурина, эту операцию следует проводить минимум за два-три месяца до визита в банк за ипотекой. Почему именно такой срок? За этот период банки-кредиторы обязаны передать обновленные данные в бюро кредитных историй (БКИ). Только когда информация о закрытом счете «дойдет» до скоринговых систем, она перестанет играть против заемщика.

Стратегия победы: лайфхаки для будущих новоселов

Опытные риелторы и финансовые консультанты советуют готовиться к покупке жилья заранее, как к серьезной хирургической операции. За полгода до подачи заявки стоит провести «инвентаризацию» своих пластиковых карт. Если карта не используется в повседневных расходах, лучше расторгнуть договор. Тем, кто привык пользоваться кредиткой для ежедневных трат и получения бонусов, стоит оставить лишь один счет с самым маленьким лимитом либо перейти на дебетовую карту.

В этом контексте стоит вспомнить и предыдущие рекомендации экспертов по улучшению ипотечных шансов. Один из действенных способов смягчить условия жилищного кредита — стать зарплатным клиентом банка. Если перевести свой доход на карту той же организации, куда подается заявка на ипотеку, финансисты видят реальные денежные потоки и охотнее идут на уступки. Прозрачность доходов для банка важнее, чем наличие «запасного» пластика с сомнительным лимитом.

Ситуация с кредитками напоминает известную финансовую мудрость: легкость, с которой мы получаем доступ к деньгам, обманчива. В реальности каждый неиспользованный рубль кредитного лимита может стоить покупателю квартиры десятков тысяч рублей переплаты или вовсе оставить его без жилья. В 2026 году, когда ипотечные ставки остаются чувствительными к малейшим рискам, закрытие лишних карт становится не просто прихотью, а обязательным пунктом в чек-листе грамотного заемщика.