Эксперт Селезнев оценил выгоду покупки пенсионных баллов в 2027 году

Добровольная покупка пенсионных коэффициентов в 2027-м превратится в финансовый паритет лишь для узкой прослойки россиян. Для большинства граждан такая стратегия пополнения будущих выплат экономически нецелесообразна, предупреждают эксперты. Вкладывать деньги в индивидуальный пенсионный капитал (ИПК) имеет смысл исключительно тем, кому до назначения страховой пенсии не хватает считанных баллов.

Арифметика будущего: сколько стоят коэффициенты

Финансовый консультант, эксперт по фондовому рынку компании «Гарда Капитал» Кирилл Селезнев детально разобрал механизм и экономику добровольных пенсионных взносов. Согласно действующему законодательству, будущий пенсионер вправе самостоятельно перечислять средства в Социальный фонд, увеличивая тем самым количество индивидуальных пенсионных коэффициентов.

Исходные данные для расчетов, по словам эксперта, таковы: прогнозируемый на 2027 год минимальный размер оплаты труда (МРОТ) составит порядка 30 тысяч рублей. От этой цифры отталкивается минимальный страховой взнос за год — приблизительно 79 тысяч рублей. Именно столько необходимо заплатить, чтобы получить один пенсионный балл.

Селезнев наглядно демонстрирует финансовую пирамиду расчетов:

• десять баллов обойдутся в сумму около 800 тысяч рублей;
• двадцать коэффициентов потянут уже на 1,6 миллиона;
• тридцать баллов будут стоить 2,4 миллиона рублей.

При этом эксперт акцентирует внимание на временном ограничителе. Законодательство устанавливает жесткий потолок: за один календарный год можно приобрести не более 7,8 ИПК. Это означает, что для достижения отметки в 20 баллов придется выделить как минимум три года, а для 30 — все четыре. Мгновенного решения проблемы не существует, даже при наличии свободных средств.

Окупаемость или иллюзия: реальная математика прибавки

Ключевой вопрос, который волнует потенциальных покупателей коэффициентов, — как быстро вложенные деньги начнут приносить ощутимую выгоду. Эксперт предлагает простой арифметический расчет. Десять приобретенных баллов — это прибавка к ежемесячной пенсии примерно в 1,7 тысячи рублей (исходя из текущей стоимости коэффициента около 170 рублей). Казалось бы, неплохо. Но если разделить сумму вложений (800 тысяч рублей) на размер этой ежемесячной добавки, получается более 470 месяцев. Переводя в годы — около 40 лет.

«Десять приобретенных баллов увеличат ежемесячные выплаты примерно на 1,7 тысячи рублей. Вложенные 800 тысяч рублей начнут приносить реальную отдачу только спустя 40 лет непрерывного получения пенсии», — пояснил Селезнев.

Иными словами, чтобы вернуть потраченные средства, среднестатистическому пенсионеру необходимо получать выплаты почти четыре десятилетия. Продолжительность жизни в России, по данным Росстата, пока не достигает таких значений. Таким образом, для большинства граждан прямая покупка баллов превращается в финансово убыточное предприятие.

Несколько баллов до цели: когда покупка оправдана

Существует лишь один сценарий, при котором добровольный взнос становится не просто оправданным, а жизненно необходимым. Речь идет о ситуации, когда россиянин достиг пенсионного возраста, но количество накопленных баллов не дотягивает до обязательного минимума. Напомним, для назначения страховой пенсии по старости в 2027 году потребуется не менее 30 индивидуальных коэффициентов и 15 лет стажа.

Если человеку не хватает, скажем, двух-трех баллов, и он не может отработать этот недостаток официально, единственный выход — внести добровольный платеж. В противном случае Социальный фонд откажет в назначении выплат, и пенсионер останется без государственного обеспечения по старости, довольствуясь лишь социальной пенсией, которая существенно ниже страховой.

«Смысл в покупке ИПК есть только в одном случае: человек уже достиг пенсионного возраста, но ему не хватает обязательных 30 баллов для назначения страховой пенсии. Без добровольного взноса он рискует остаться без выплат вовсе», — предупреждает эксперт.

При этом финансист настоятельно советует подходить к этому вопросу заблаговременно, а не откладывать на последний месяц перед подачей заявления в СФР. Процедура оформления и перечисления средств занимает время, а ошибки в расчетах могут стоить драгоценных месяцев ожидания.

Альтернатива с большей выгодой: отсрочка как инструмент

Куда более эффективным инструментом повышения будущих выплат Селезнев называет добровольную отсрочку выхода на пенсию. Механизм этого варианта принципиально иной: государство поощряет граждан, которые продолжают работать, не обращаясь за назначением выплат сразу по достижении пенсионного возраста.

За каждый год промедления Социальный фонд начисляет повышающие (премиальные) коэффициенты как к фиксированной части пенсии, так и к стоимости каждого имеющегося балла. В итоге прибавка к пособию оказывается значительно весомее, чем при прямом выкупе коэффициентов, утверждает эксперт. Этот способ не требует единовременного изъятия крупных сумм из семейного бюджета и при этом дает более высокую итоговую доходность.

Стратегия для рациональных: кому и когда стоит вкладываться

Резюмируя, финансовый аналитик выделяет четкие критерии для принятия решения. Покупка пенсионных баллов — это крайняя мера, инструмент «скорой помощи» для тех, кто оказался на финишной прямой без необходимого количества коэффициентов.

Для всех остальных категорий граждан — работающих, имеющих стаж, тех, кому до пенсии еще несколько лет, — подобные вложения признаны нерациональными. Деньги, потраченные на выкуп ИПК, с большей вероятностью принесут большую отдачу, если разместить их на банковский депозит или вложить в иные инвестиционные инструменты. Поэтому, прежде чем расставаться с крупной суммой, эксперты советуют трезво оценить свой возраст, количество уже накопленных баллов и горизонт планирования, а лучше — проконсультироваться со специалистами Социального фонда.