Эксперты назвали размер первоначального взноса для одобрения ипотеки

Получить одобрение на ипотечный кредит в нынешних условиях непросто, однако знание некоторых банковских алгоритмов может существенно повысить шансы заемщика. Руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель» Наталья Газетдинова раскрыла ключевые параметры, на которые ориентируются финансовые организации при рассмотрении заявок. Оказалось, что формальные требования на поверку расходятся с реальными ожиданиями кредиторов.

Тридцать процентов как минимальный стандарт

Хотя большинство банков декларируют минимальный первоначальный взнос в размере 20% от стоимости недвижимости, эксперты рекомендуют ориентироваться на более высокую планку. По словам Газетдиновой, кредитные организации с гораздо большей охотой утверждают заявки, где первый платеж достигает 30% и выше.

Для заемщика с неидеальной кредитной историей крупный взнос становится своего рода компенсаторным механизмом. Увеличивая собственный вклад в покупку жилья, клиент снижает риски банка: чем больше средств уже вложено в квартиру, тем меньше вероятность того, что кредитор понесет убытки в случае дефолта.

Долговая нагрузка — главный стоп-фактор

Финансовые организации тщательно анализируют показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по всем обязательствам к официальному доходу заемщика. Эксперт отмечает: если этот показатель превышает 50%, шансы на положительное решение стремительно падают. При достижении ПДН в 80% отказ становится практически неизбежным.

Банки воспринимают высокую долговую нагрузку как сигнал о потенциальной неплатежеспособности, даже если кредитная история безупречна. В такой ситуации логика проста: львиная доля доходов уже уходит на обслуживание других кредитов, а значит, новый платеж может стать непосильным бременем.

Кредитный рейтинг как решающий фактор

Вопреки распространенному мнению, кредитный рейтинг продолжает играть ключевую роль в одобрении ипотеки. Статистика второго квартала 2026 года показывает: 78% успешных заемщиков имели рейтинг от 750 баллов и выше. Еще 8% одобренных кредитов получили клиенты с баллами в диапазоне 700–750.

Разница в одобряемых суммах красноречива. Для обладателей высокого кредитного рейтинга средний размер одобряемой ипотеки составил 5,1 миллиона рублей. Заемщики с низким рейтингом могли рассчитывать максимум на 3 миллиона рублей.

«Считать, что кредитный рейтинг не имеет значения — опасное заблуждение», — подвела итог Газетдинова.

Это утверждение особенно актуально для тех, кто планирует покупку дорогостоящей недвижимости в крупных городах, где даже трех миллионов рублей часто недостаточно для скромной «однушки».

Что делать заемщику

Для повышения шансов на одобрение эксперты советуют накопить максимально возможный первоначальный взнос. Необходимо также заранее проверить свой кредитный рейтинг через бюро кредитных историй и, при необходимости, принять меры для его повышения: погасить мелкие просрочки, закрыть кредитные карты с большими лимитами или стать созаемщиком по кредиту с хорошей платежной дисциплиной.

Внимание к деталям и подготовка — вот что отличает успешного заемщика от того, кто получает отказ на входе в банк.