Еще один банк будет платить зарплатным клиентам фактически заработанные деньги досрочно: как это работает

Что это за сервис

Мы уже писали о нескольких проектах, по которым банки выплачивают своим клиентам заработок за фактически отработанное время – до даты выплаты зарплаты. Теперь появился еще один похожий проект – на этот раз от Райффайзенбанка.

Работать сервис PayDay будет на таких условиях:

• компания-работодатель интегрирует специальный модуль от банка в свое финансовое ПО;
• модуль сможет отслеживать количество отработанного времени работником, и другие данные, которые влияют на размер зарплаты;
• сотрудник при желании сможет запросить выплату зарплаты за фактически отработанное время;
• деньги он получит с расчетного счета, открытого в рамках проекта – но только если работодатель будет там держать нужную сумму;
• работать система будет только если работодатель оформит зарплатный проект с Райффайзенбанком и подключит соответствующий сервис.

Сервис будет работать автоматически через Систему быстрых платежей (СБП). То есть, запросить выплату работник сможет в любой момент, и придет она вне зависимости от операционного дня.

По словам представителей Райффайзенбанка, проект пока заинтересовал в основном крупные компании с численностью работников более 3 тысяч. На начальном этапе сервис могут подключить средние и крупные компании с выручкой более 500 миллионов рублей в год.

Чем отличается от конкурентов

На рынке уже представлено несколько похожих сервисов, однако они работают по другим принципам. Чаще всего работник получает деньги за счет займа, который выдает банк – а в случае с Райффайзенбанком речь идет именно о деньгах работодателя.

Так, конкурирующие решения есть и в крупных банках:

• Сбербанк запустил услугу «Деньги до зарплаты» – это своего рода микрозайм, который можно получить небольшую сумму (она зависит от зарплаты клиента) по более низким процентам, чем в МФО;
• Почта-банк запустил сервис «Запасной кошелек», по которому можно одолжить у банка сумму до 10 тысяч рублей до зарплаты или пенсии, а при возврате долга в течение месяца клиент вообще ничего не платит банку в виде процентов;
• Альфа-Банк предлагает зарплатным клиентам получать займы до зарплаты в размере до 80% от заработка;
• Тинькофф банк разрабатывает похожий проект, но его детали пока неизвестны.

Однако эти проекты – скорее попытка отбить часть клиентов у МФО, чем попытка создать сервис по досрочной выплате зарплаты. Тем не менее, есть и такие сервисы – первый предложил уже закрывшийся Рокетбанк. Там клиент получал кредит, фактически являвшийся овердрафтом – деньги перечислял банк, а сумма максимальной выплаты рассчитывалась от размера зарплаты клиента за прошлые периоды. При просрочке выплаты банк начислял крупные проценты, а также брал со всех клиентов плату за обслуживание.

Чуть позже появились и другие сервисы – которые, как и PayDay от Райффайзенбанка интегрировались в учетную систему работодателя и пересылали деньги работнику до даты выплаты зарплаты.

Насколько востребованным будет такой сервис

В западной практике подобные сервисы существуют уже давно, и многие из них вообще не связаны с банками. Системы on-demand pay, как показали исследования, экономят среднестатистическому американцу около 2,4 тысяч долларов в год, которые он тратит на проценты по кредитам и штрафы за просрочку.

С точки зрения работодателя речь идет скорее о повышении лояльности сотрудников – если человек не думает о том, как ему дожить до следующей зарплаты, он будет менее тревожным и более эффективным.

В России есть потенциальный спрос на такие услуги со стороны секторов с низкими зарплатами – в гостинично-ресторанном деле и розничной торговле, где зарплаты редко превышают даже 30 тысяч рублей.

Однако Райффайзенбанк рассчитывает в основном на предприятия среднего и крупного бизнеса – для снижения текучки им важно, чтобы сотрудники были максимально лояльными, а внедрить модуль банка можно на уровне всей компании.

Правда, эксперты сомневаются, что многие работодатели пойдут на такое – это достаточно сильно усложняет бухгалтерию, а также требует от работодателей заранее переводить на специальный счет сумму, которую могут запросить работники. При обычном режиме зарплата начисляется непосредственно перед выплатой.