Финансист Кутьин назвал шесть ловушек досрочного погашения ипотеки

Стремление поскорее скинуть с плеч ипотечный груз кажется интуитивно правильным: меньше долгов — спокойнее спится. Однако финансовая математика порой вступает в противоречие с психологическим комфортом. В шести конкретных случаях досрочное гашение жилищного кредита превращается из спасительной соломинки в мину замедленного действия для кошелька. К такому выводу пришел директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин.

Аналитик предупреждает: желание как можно быстрее захлопнуть дверь в ипотечный кабинет может обернуться лишь дополнительными потерями. Разберем ситуации, когда торопиться категорически не следует.

Финишная прямая: когда проценты уже почти выплачены

Первый и, пожалуй, самый контринтуитивный совет — отказаться от досрочной выплаты на финальном отрезке кредитного срока. Парадокс в том, что основная масса процентов распределена именно на начальные годы. К финалу тело долга съедается стремительно, а проценты практически перестают капать. Экономия от досрочного закрытия оказывается мизерной: вы лишаете себя крупной суммы сейчас, а выигрываете лишь копейки в будущем. Кредитные организации такую схему закладывают изначально, чтобы гарантировать себе доход.

Депозит побеждает ипотеку

Вторая ситуация — когда ставки по банковским вкладам перекрывают ипотечную ставку. Представьте: вы гасите кредит под 6% годовых, но можете открыть депозит под 10%. Разместив свободные средства на вкладе, вы получаете чистый доход, который превышает экономию от досрочного погашения. Более того, деньги остаются доступными в любой момент — их можно забрать при экстренной необходимости, чего не скажешь о средствах, навсегда ушедших в погашение кредита.

Более дорогие долги — приоритетная цель

Кутьин настоятельно рекомендует не направлять все сбережения на ипотеку, если у заемщика висят другие займы с более высокой процентной ставкой. Логика проста: если по потребительскому кредиту вы платите 18%, а по ипотеке — 7%, то закрывать в первую очередь нужно именно «дорогой» долг. Ипотека в этом случае — самый дешевый из всех возможных кредитов, и ею стоит пожертвовать в пользу более срочных обязательств.

Финансовая подушка — святое

Четвертый сценарий — отсутствие финансовой подушки безопасности. Отдать последние сбережения на досрочное погашение — значит остаться без защиты перед любой жизненной неожиданностью. Болезнь, потеря работы, срочный ремонт — в этих случаях заемщику придется брать новый кредит уже по грабительским ставкам. А это сведет на нет всю мнимую экономию от досрочного закрытия ипотеки.

Крупные траты на горизонте

Пятая ситуация пересекается с предыдущей. Если в ближайшее время предстоят значительные расходы — покупка машины, обучение детей, дорогостоящее лечение — досрочное погашение становится опасной авантюрой. Лишившись наличных, заемщик рискует залезть в новые долги под высокие проценты, что делает всю операцию экономически бессмысленной.

Льготная ставка — не повод для героизма

Шестой случай — ипотека, взятая по льготной или крайне низкой ставке. Например, при ипотеке под 6-8% годовых экономия от досрочного погашения изначально минимальна по сравнению с рыночными условиями, где ставки приближаются к двузначным цифрам. Чем ниже ставка, тем меньше смысла торопиться. Деньги в условиях низкой стоимости кредита лучше работают, будучи вложенными во что-то другое.

Резюмируя, эксперт советует каждый раз просчитывать альтернативные издержки: досрочное погашение — это не всегда про экономию, это про выбор между текущим комфортом и будущими возможностями.