Финансовая грамотность в России: актуальные проблемы и как их решить

Результаты исследований в данной статье могут быть использованы и внедрены на государственном уровне для повышения уровня финансового состояния граждан.

Статья рекомендуется к прочтению профессиональным финансистам и рассчитана на узкий круг профессионалов в финансовой сфере.

Проблемы с финансовой грамотностью в России

В последнее десятилетие в России акцентируется внимание на вопросах, связанных с повышением уровня финансовой грамотности населения. Именно от финансовой грамотности зависит напрямую экономический рост государства, благосостояние домашних хозяйств и повышение качества жизни населения.

Прежде чем раскрыть основные проблемы с финансовой грамотностью у жителей Российской Федерации, необходимо дать само определение, что понимается под «финансовой грамотностью».

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, умений и навыков, а также установок в области финансового поведения гражданина, которые приводят к росту благосостояния и повышению качества жизни человека, его семьи и в целом общества.

Несмотря на то, что в последние годы предпринята масса шагов для повышения финансовой грамотности населения, ее уровень еще очень низкий. Поэтому от госвласти требуется систематическая, скоординированная долговременная работа. Для этого была разработана Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 — 2023 годы.

На сегодняшний день существуют следующие проблемы с финансовой грамотностью у населения, которые только предстоит решить:

• люди не имеют навыков финансового планирования, а также создания «денежной подушки», которая может потребоваться в непредвиденных ситуациях;
• письменный учет расходов и доходов ведется только в каждом 4-м домохозяйстве, что не позволяет выявлять так называемые «дыры» в бюджете и своевременно их закрывать;
• только треть граждан заботится о своем пенсионном обеспечении и выбирает способы сохранения сбережений.

Например, проведенное Банком России исследование показало: хоть россияне и стали лучше понимать базовые вещи, до приемлемого уровня финансовых знаний им еще далеко:

Исследование финансовой грамотности от ЦБ РФ / Источник: cbr.ru

Еще одной особенностью или даже проблемой финансовой культуры граждан России является то, что люди не имеют достаточного уровня финансовой ответственности.

Согласно моему личному исследованию, 29% граждан считают, что просроченный платеж по кредиту — это не страшно, а 37% опрошенных утверждают, что можно не выполнять свои обязательства по кредитному договору в случае непредвиденных ситуаций (потеря работы, переезд в другой город, страну, больничный). 34% граждан считают, что просрочка по кредиту недопустима, и знают, что выплачивать его придётся в любом случае:

Исследование, проведенное по моей личной методологии, было направлено на оценку отношения граждан к просроченным платежам по кредитам. Ниже представлено описание и результаты этого исследования:

Цель исследования: Определить мнение граждан относительно просроченных платежей по кредитам и их отношение к исполнению кредитных обязательств.

Методология: Для сбора данных был использован опросный метод. Был разработан структурированный опросный лист онлайн, содержащий вопросы, касающиеся отношения к просроченным платежам и обязательствам по кредиту. Опрос проводился в форме личных интервью с представителями различных социальных групп, которые были опрошены в рамках рекламной компании.

Вопросы, вынесенные на опрос

Образец: Образец населения включал представителей разных социально-экономических групп и возрастных категорий. Образец был репрезентативным и состоял из 837 респондентов.

Результаты: Исходя из проведенного исследования, следующие результаты были получены:

1. 29% граждан считают, что просроченный платеж по кредиту не является страшным и, вероятно, не имеет серьезных последствий.
2. 37% опрошенных утверждают, что в случае непредвиденных ситуаций, таких как потеря работы, переезд или болезнь, можно не выполнять свои обязательства по кредитному договору.
3. 34% граждан считают, что просрочка по кредиту недопустима и понимают, что в любом случае придется выплачивать кредитные обязательства.

В ходе собственного опроса и сбора статистики я также выяснил, что 56% граждан хотя бы раз имели просроченные платежи по кредитным обязательствам:

Результаты опроса населения:

1. 242 (29%) респондентов считают, что просроченный платеж по кредиту не является страшным и, вероятно, не имеет серьезных последствий.
2. 309 (37%) респондентов утверждают, что в случае непредвиденных ситуаций, таких как потеря работы, переезд или болезнь, можно не выполнять свои обязательства по кредитному договору.
3. 284 (34%) респондентов считают, что просрочка по кредиту недопустима и понимают, что в любом случае придется выплачивать кредитные обязательства.

Информация о просроченных платежах: 468 (56%) респондентов (из общего числа) хотя бы раз имели просроченные платежи по кредитным обязательствам.

 Таким образом, исследование показало, что существует значительная доля граждан, которые не придают серьезного значения просроченным платежам по кредитам или считают возможным не исполнять свои обязательства в случае непредвиденных обстоятельств. Однако, почти треть респондентов все же признают недопустимость просрочки и осознают необходимость выполнения кредитных обязательств.

Важно отметить, что эти результаты основаны на личном исследовании и могут не отражать общее мнение всего населения. Чтобы обеспечить более широкое признание и достоверность результатов, необходимо провести дальнейшие исследования с использованием более обширного образца и более строго контролируемых методологий.

Также следует отметить, что результаты исследования могут быть подвержены определенным ограничениям. Во-первых, опрос был основан на субъективном мнении респондентов, которое может быть подвержено искажениям или субъективным предпочтениям. Во-вторых, использование только одного метода сбора данных может ограничить объективность результатов. В дополнение к опросам, будущие исследования могут включать другие подходы, такие как анализ статистических данных или качественные исследования для получения более глубокого понимания мнений и отношений граждан к просроченным платежам по кредитам.

В целом, данное исследование является предварительным шагом для понимания мнений граждан относительно просроченных платежей по кредитам. Чтобы подтвердить и уточнить эти результаты, рекомендуется провести более обширные исследования с использованием более строгих методологий и образцов, а также включить другие подходы для достижения более объективных и обобщенных выводов.

Почему у России с этим проблемы

Итак, низкий уровень финансовой грамотности оказывает негативное влияние на благосостояние граждан, снижает уровень ресурсной базы финансовых компаний, а также тормозит инвестиционную деятельность и непосредственно рост экономики. Изучив многочисленные исследования, проводимые по заказу органов власти, я выявил тенденцию — граждане России возлагают ответственность за любые финансовые решения и риски на государство. Иными словами, российскому потребителю свойственно патерналистское поведение.

Почему патернализм стал во главу угла? Существует две большие группы предпосылок:

1. Фрагментарное преподавание. В образовательных учреждениях отсутствуют программы подготовки школьников, студентов основам финансовой грамотности. Если подобные программы есть, то они носят фрагментарный характер, который не позволяет сформировать у различных слоев населения навыки и компетенции, без которых невозможно грамотно распоряжаться собственными финансами. Нет и квалифицированных преподавателей, которые смогут доступным и понятным основной массе населения языком донести информацию о важности осознанного подхода к выбору финансовых услуг и институтов.

   Согласно моему собственному исследованию, 84% родителей считают необходимым внедрить дисциплину финансовой грамотности российских в школах в качестве обязательной:

   • 16% не считают необходимым либо воздержались от ответа
   • 84% считают необходимым.

     

2. Вторая группа проблем связана с государственным аппаратом. В частности:
   • отсутствует механизм обратной связи между населением и госструктурами, который мог бы стимулировать рост уровня финансовой грамотности;
   • законодательство и нормативное обеспечение несовершенны;
   • отсутствует четкое распределение полномочий за принятие финансовых решений, как на уровне личности, так и на уровне государства;
   • принимается недостаточное количество мер, направленных на информирование о защите прав потребителей в России;
   • выделяется недостаточное количество ресурсов для обеспечения мероприятий, направленных на улучшение уровня финансовой грамотности россиян.

Что уже делается для решения проблемы

Проблема преодоления пробелов и недостаточности знаний в области финансовой грамотности у населения должна решаться на самом высоком уровне. С этой целью Правительство РФ уже разработало целый ряд мероприятий, которые позволят решить следующие задачи:

• привлечь внимание граждан к необходимости получения навыков и компетенций в области финансовой культуры;
• организовать скоординированную и централизованную систему финансового образования на разных уровнях с учетом возрастных групп населения;
• создать единую стратегию госполитики, касающейся экономического поведения домашних хозяйств.

Результаты внедрения Стратегии я вижу уже сегодня. Первое и главное: с 1 сентября 2022 года во всех общеобразовательных школах России введено преподавание финансовой грамотности для школьников. При этом обучение проходит не в виде отдельной дисциплины, которая бы увеличила нагрузку на детей, а в рамках привычных учебных предметов.

Ниже – пример содержания школьного учебника по финансовой грамотности:

Пример содержания учебника по финансовой грамотности / Источник: fkniga.ru

Среди прочих мер, которые предпринимаются на разных уровнях для развития финансовой грамотности, можно выделить такие:

• Просветительский проект «Финансовая культура» разработанный Центральным Банком РФ. Главное достоинство портала — информация, которая касается различных финансовых операций, преподносится аудитории простым языком. Главное предназначение проекта — помочь человеку принять верное решение в той или иной ситуации: взять кредит, как не попасть на мошеннические уловки, как выгодно вложить деньги и пр.
• Еще один инструмент повышения информированности граждан в области финансов — аналитика в приложениях банков. Большинство крупных финансовых организаций на ежемесячной основе в автоматическом режиме предоставляет анализ доходов, расходов пользователя, благодаря чему можно контролировать бюджет. Еще одна интересная функция — прогноз расходов/доходов в предстоящие периоды.
• Для повышения финансовой грамотности детей в практику внедряют джуниор-карты, которые доступны к оформлению при достижении ребенком 6-7 лет. Это позволяет со школьной скамьи планировать бюджет в соответствии с категориями расходов.
• Пособие «Азбука интернета» — программа подготовки пенсионеров, которая направлена в том числе на повышение финансовой и компьютерной грамотности старшего поколения. В частности, в рамках прохождения учебного курса уделяется внимание, например, интернет-банкингу.

А совсем недавно Банк России даже запустил свою финансовую пирамиду – правда, учебную. Проект «Рублерост» собрал в себе все популярные уловки финансовых пирамид и учит пользователей различать их на практике.

Как это делается за границей

Финансовой грамотности уделяется повышенное внимание и за рубежом. Я уверен, что подобный опыт можно использовать и в России, адаптировав инструменты под местную культуру. Самыми удачными примерами повышения ФГ можно назвать опыт следующих стран:

1. Франция. Это государство занимает первое место по уровню финансовой грамотности среди населения. Первая программа, направленная на финансовое просвещение граждан, была запущена еще в 1901 году. А в 2003 году был принят федеральный закон о финансовой безопасности. Ведущую роль в обучении и просвещении граждан играет Минфин, который активно коммуницирует с населением разных возрастов и социальных статусов.
2. Великобритания. В государстве принято порядка 500 программ, которые направлены на повышение ФГ среди населения. Одной из самых успешных и популярных является программ «Личные деньги». Одноименная учебная дисциплина введена в школьный курс и преподается всем ученикам с 7 лет.

Полезен и опыт США, Польши и других стран, которые преуспели в области просвещения в вопросах финансовой грамотности населения.

Но главное, чем на западе добиваются роста финансовой грамотности – это финансовая автономия для детей. С подростковых лет у них есть свои мини-бюджеты, дети часто подрабатывают в свободное время и на каникулах, и к поступлению в колледж уже имеют четкое представление об окружающем финансовом мире.

Чего удалось добиться

Внедрение Стратегии и применение эффективных инструментов просвещения позволило достичь довольно хороших результатов в повышении уровня финансовой культуры россиян. В частности, в 2022 году было проведено исследование, респондентами которого выступали граждане в возрасте от 14 до 22 лет. Вызовы, с которыми столкнулась Россия в 2022 году, стали «спусковым крючком» для изменения финансового поведения граждан. Оно стало более осознанным.

Молодежь стала понимать, в чем состоит суть инфляции и что такое диверсификация экономики. Повысилась и доля тех, кто самостоятельно могут принять финансовое решение. Если в 2017 году самостоятельно решения о финансах принимало только 37% опрошенных, то в 2022 году этот показатель возрос до 51%. Изменилась и доля тех, кто делают сбережения на случай непредвиденных ситуаций с 37 до 47%, показало то же исследование ЦБ:

Исследование финансовой грамотности от ЦБ РФ / Источник: cbr.ru

Но несмотря на возросшую финансовую грамотность, повысился уровень мошенничества, в том числе и среди молодежи. Финансовые потери понесли 20% респондентов в 2022 году, тогда как в 2020 году этот показатель составлял всего лишь 12%:

Исследование финансовой грамотности от ЦБ РФ / Источник: cbr.ru

Повышение финансовой грамотности граждан РФ очень важно, так как от знаний и навыков эффективного распоряжения деньгами зависит общий уровень благосостояния нации. Предпринимаемые шаги со стороны государства способствовали существенному росту среднедушевых доходов граждан, а также снижению уровня бедности — в 2022 году показатель достиг самых минимальных значений за всю историю государства — 10%.

Что делать, чтобы улучшить уровень финансовой жизни россиян

Каждый человек должен самостоятельно предпринять ряд мер, которые позволят более грамотно и рационально распоряжаться собственными деньгами. Конечно, с поддержкой просветительской деятельности государства. Я собрал основные и базовые элементы финансового планирования, в которых необходимо разбираться каждому гражданину РФ.

Учет расходов

Вести учет расходов и доходов важно, так как это позволяет легко и непринужденно высвободить до 5-10% средств, которые человек тратит на «ненужные» покупки. Это было подтверждено моими личными исследованиями и многолетней практикой работы с моими клиентами: если человек просто фиксирует свои доходы и расходы, даже без анализа, это позволяет улучшить уровень финансовой жизни человека и, в том числе, высвободить до 10% дополнительного бюджета в месяц.

Каждый человек тратит деньги на рациональные и нерациональные покупки. Если записывать каждую из таких операций, то можно увидеть, что некоторые покупки были совершенно не нужны. При анализе данных из месяца в месяц можно прийти к выводу, без чего можно обойтись и при этом сэкономить средства.

Важно и то, что фиксация расходов не требует особых усилий, ее вполне можно организовать «подручными» средствами:

• собирать чеки из магазинов;
• просматривать историю операций по банковским картам;
• те покупки, которые оплачивались наличными, записывать по возможности оперативно;
• все это можно выгружать просто в таблицы Excel или Google.

Особенность этот подхода – важен именно учет расходов, даже без серьезного анализа это поможет сэкономить. Дело в том, что если человек будет повторно проговаривать и переписывать суммы, которые потратил, это на подсознательном уровне будет ограничивать для него новые траты.

Анализ расходов

Конечно, уговорить граждан фиксировать расходы и доходы – недостаточно. Людям надо также дать доступные инструменты, чтобы они могли анализировать собранные данные. Отказ от нерациональной покупки в 300 рублей за месяц (а таких будет намного больше) поможет в годовом эквиваленте сэкономить 3600 рублей. При этом реально ненужных покупок может быть гораздо больше, и экономия за год будет еще более существенной.

Для анализа расходов можно использовать самые разные инструменты:

• фиксировать на бумаге и просчитывать хотя бы общую сумму и динамику;
• записывать все в электронные таблицы и там уже анализировать долю расходов на каждую категорию;
• использовать одну из специализированных платформ учета личных финансов.

Задача решения финансовых проблем граждан и повышения уровня финансовой грамотности в России является многоаспектной и требует комплексного подхода. Ниже приведены некоторые рекомендации и шаги, которые могут быть предприняты:

1. Создание механизма обратной связи. Создать интерактивные платформы и приложения, где граждане смогли бы задавать вопросы, делиться опытом и получать консультации от экспертов. Это позволит вовлекать больше людей в процесс обучения и повышать их уровень финансовой грамотности.

   Госуслуги могут быть отличной платформой для предоставления финансовых услуг и обучения финансовой грамотности. Вот некоторые примеры, как это можно реализовать:

   • Обучающие материалы и курсы: Платформа Госуслуг может предлагать доступ к обучающим материалам и онлайн-курсам по финансовой грамотности. Эти ресурсы могут помочь гражданам лучше понять финансовые продукты и услуги, а также научиться эффективно управлять своими деньгами.
   • Консультации с экспертами: Госуслуги могут предлагать возможность онлайн-консультаций с экспертами по финансовым вопросам. Это может помочь гражданам получить персонализированные советы и рекомендации по управлению своими финансами.
   • Интеграция с финансовыми услугами: Госуслуги могут интегрировать различные финансовые услуги, такие как банковские счета, кредиты, страхование и пенсионные сбережения, что поможет упростить управление финансами для граждан.
   • Информирование о правах потребителей: Госуслуги могут быть платформой для информирования граждан об их правах в области финансовых услуг и о том, как они могут защитить свои права в случае спорных ситуаций.
   • Обратная связь и оценка качества услуг: Госуслуги могут предложить механизмы обратной связи и оценки качества финансовых услуг, что поможет государству и финансовым организациям улучшить качество своих услуг и откликаться на нужды и потребности граждан.

   Такое использование платформы Госуслуг поможет увеличить доступность и эффективность финансового образования для граждан России.
2. Совершенствование законодательства. Провести пересмотр нормативно-правовых актов, регулирующих финансовую сферу.

   Необходимо сформулировать четкие и понятные нормы, которые бы облегчили понимание и принятие финансовых решений как на уровне личности, так и на уровне государства.

   • Реформирование нормативно-правовых актов, регулирующих финансовую сферу. Это включает в себя пересмотр существующих законов и регулятивных мер, с целью их улучшения и оптимизации. Например, в 2021 году Российская Федерация внесла ряд изменений в законодательство, связанные с финансовой грамотностью, включая введение новых программ и мер по повышению финансовой грамотности населения​.
   • Формулирование четких и понятных норм. Это необходимо для того, чтобы облегчить понимание и принятие финансовых решений как на уровне личности, так и на уровне государства. В рамках этого можно ввести учебные программы и курсы, направленные на улучшение понимания финансовых вопросов среди населения. Это может включать в себя разработку новых учебных материалов и программ, а также проведение обучающих семинаров и лекций.

   Важно подчеркнуть, что эти меры могут варьироваться в зависимости от конкретной стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации, которая включает в себя ряд взаимосвязанных задач, включая повышение охвата и качества финансового образования, разработку механизмов взаимодействия государства и общества для повышения финансовой грамотности населения, и защиту прав потребителей финансовых услуг​​.
3. Образовательные программы. Повышать уровень финансовой грамотности населения через образовательные программы. Согласно стратегии Минфина, основными задачами являются повышение охвата и качества финансового образования и информированности населения, а также разработка механизмов взаимодействия государства и общества​​.

   Для российских потребителей финансовых услуг ключевыми организациями, которые занимаются защитой их прав, являются Центральный банк РФ и Роспотребнадзор. Эти организации уже проводят множество инициатив по образованию потребителей. В рамках этих инициатив можно учесть следующие подходы:

   • Проведение семинаров и вебинаров. Важно сотрудничать с банками, страховыми компаниями и другими финансовыми учреждениями, чтобы организовать образовательные семинары и вебинары. Темы могут включать, например, понимание условий кредитования, вкладов, инвестиций, страхования и т.д.
   • Публикация информационных материалов. Это может включать брошюры, информационные листы, памятки и прочие материалы, которые помогают понять основы финансовой грамотности, а также права и обязанности потребителей.
   • Организация информационных кампаний: Эти кампании могут быть проведены на телевидении, в интернете и других медиа-каналах и должны быть направлены на повышение осведомленности о правах потребителей.
   • Создание образовательных курсов. Можно разработать курсы по финансовой грамотности для различных возрастных групп. Это могут быть как онлайн-курсы, так и курсы, проводимые в школах и вузах.
   • Проведение консультаций и сессий Q&A: Организация регулярных консультаций с экспертами, включая сессии вопросов и ответов, поможет потребителям лучше понять свои права и обязанности.
   • Создание и поддержание платформы FAQ: Эта платформа должна содержать ответы на наиболее часто задаваемые вопросы потребителей по финансовым услугам.
   • Партнерство с другими организациями: Сотрудничество с некоммерческими организациями, образовательными учреждениями и местными администрациями может расширить охват и эффективность образовательных программ.
   • Организация мероприятий для особых групп потребителей: Отдельные мероприятия или программы могут быть направлены на группы потребителей, которые обычно являются более уязвимыми или имеют меньше доступа к информации о финансовых услугах. Это могут быть пожилые люди, молодежь, малоимущие слои населения или жители отдаленных регионов.
   • Использование цифровых технологий: Цифровые технологии могут играть ключевую роль в обучении и информировании потребителей. Это могут быть мобильные приложения, онлайн-платформы, виртуальные помощники, и даже игры, направленные на обучение основам финансовой грамотности.
   • Работа с медиа: Сотрудничество с журналистами и медиа может помочь распространить важную информацию о защите прав потребителей. Это может включать в себя проведение брифингов для прессы, публикацию статей и интервью с экспертами.
   • Реализация программы «финансовых добровольцев»: Это может быть программа, в которой добровольцы обучаются основам защиты прав потребителей и затем передают эти знания другим в своих сообществах.
   • Проведение мероприятий в праздники и «дни открытых дверей»: Отдельные мероприятия, такие как «день открытых дверей» в банках или других финансовых учреждениях, или мероприятия, приуроченные к определенным праздникам (например, Всемирный день защиты прав потребителей), могут привлечь больше внимания к этой теме.

   Эти и другие мероприятия и программы могут быть частью общего подхода к информированию и образованию потребителей о защите их прав в области финансовых услуг в России.
4. Информирование о защите прав потребителей. Развивать программы и мероприятия, направленные на информирование о защите прав потребителей финансовых услуг. Это включает проведение семинаров, вебинаров, публикацию информационных материалов и т. д.
5. Распределение ресурсов. Увеличить финансирование для мероприятий, направленных на улучшение уровня финансовой грамотности россиян. Это могут быть как государственные программы, так и поддержка некоммерческих организаций, работающих в этом направлении.

   Для примера успешной работы в этом направлении может служить Национальный Центр Финансовой Грамотности, который уже более 16 лет реализует проекты по финансовой грамотности различного уровня сложности и масштаба.

   В их числе Всероссийские недели финансовой грамотности и Недели сбережений, программы финансовой грамотности на рабочих местах или в библиотеках, программы финансового здоровья для женщин, программы финансового воспитания для детей и родителей. Уже приняли участие в этих мероприятиях 30 000 000 россиян​.

   Кроме того, НЦФГ предлагает услуги по финансовой грамотности для разных групп людей. Например, для компаний-работодателей они предлагают программу повышения финансовой грамотности для сотрудников, которая повышает их лояльность и производительность. Для физических лиц они предлагают помощь в управлении собственными финансами, а для финансовых компаний они предлагают организацию специальных мероприятий и подготовку материалов для клиентов​​.

Все эти действия могут значительно улучшить уровень финансовой грамотности населения России и помочь решить проблемы, связанные с недостаточным пониманием и использованием финансовых инструментов.