Хоум Кредит банк выдает кредиты наличными под 11,9% годовых: в чем подвох

В действительности эффективная процентная ставка будет значительно выше, а переплата зависит от решения банка.

Хоум Кредит Банк (он же ХКФ-Банк) объявил о снижении процентной ставки по кредитам наличными до 11,9% годовых. Учитывая, что ключевая ставка ЦБ составляет 14% годовых, а банки принимают вклады примерно по такой же ставке, предложение кажется нереалистичным.

Условий для получения такой процентной ставки несколько:

  • сумма кредита – от 30 тысяч до 1 миллиона рублей;
  • срок кредита – от 15 до 60 месяцев;
  • обязательное подключение услуги «Гарантия низкой ставки».

Именно в этой дополнительной услуге кроется суть предложения. Хоум Кредит банк – один из немногих, где есть предложение по снижению процентной ставки по кредиту при условии оплаты разовой комиссии в размере определенного процента от суммы кредита. Говоря проще, нужно заплатить сразу определенную сумму, чтобы банк снизил процентную ставку.

В данном случае программа «Гарантия низкой ставки» работает так:

  • клиент за ее подключение оплачивает комиссию в размере от 5,7% до 21,6% от суммы кредита. Комиссия зависит от срока кредита, а также – что немаловажно – от первоначальной ставки по кредиту. То есть, банк сначала в индивидуальном порядке устанавливает клиенту определенную процентную ставку (учитывая его уровень платежеспособности), а потом от этой ставки и срока кредита рассчитывается сумма разовой комиссии;
  • если не подключать услугу, процентная ставка составит от 21,9% до 31,9% годовых;
  • согласно правилам «периода охлаждения», клиент при желании может отказаться от дополнительных услуг по кредиту (любых, не только от страховки) в течение 14 дней после оформления и оплаты. Поэтому банк отдельно оговаривает – если клиент откажется от участия в программе в первые 14 дней, ставка вырастет до базовых 21,9-31,9% годовых.

Скорее всего, при условии оплаты разовой комиссии клиент действительно сэкономит на кредите. Однако стоит учитывать, что комиссию нужно будет заплатить сразу – а так как у заемщика обычно нет свободных денег, эту сумму нужно предусмотреть в сумме кредита. И другая проблема – если клиент решит погасить кредит досрочно, он потеряет всю выгоду от участия в программе (ведь тогда сниженная процентная ставка будет начисляться меньший период времени, тогда как разовая комиссия уже уплачена).