Новая модель позволит банку нарастить выдачи кредитов, не увеличивая объем капитала и не нарушая при этом нормативов.

Банк «Хоум Кредит», который ранее считался одним из лидеров потребительского кредитования, объявил о переходе к новой модели бизнеса. Теперь в дополнение к собственным выдачам банк будет выступать как агент других банков при кредитовании.

Другими словами, банк будет выдавать потребительские кредиты и сразу передавать их на баланс другого банка за определенное комиссионное вознаграждение. В банке планируют, что по такой агентской схеме будет выдаваться кредитов на 5 миллиардов рублей каждый месяц. Стартует проект через 2-3 недели, кредиты будут выдаваться в пользу одного из крупных банков (входит в топ-50), но какой именно это будет банк – пока не сообщается.

Такая практика будет совершенно новой для российского рынка (пока на рынке есть случаи продажи уже выданных кредитов), однако в мире она уже применяется. В Китае на этом построил свой бизнес проект WeChat – он выдает кредиты, и до 80% из них передает на баланс других банков (в основном региональных). То есть, компания использует свои технические и иные возможности, а финансирование под кредитование предоставляют сторонние банки.

Для банка, как рассказывает его руководство, это будет выгодно – так «Хоум Кредит» сможет найти свое место на рынке в условиях роста процентных ставок и ужесточения требований Центробанка. По сути, банк будет получать часть доходов не от кредитного, а от комиссионного бизнеса. Передача кредитов на баланс других банков позволит обойти некоторые требования Центробанка – например, на один и тот же объем капитала выдать в 4 раза больше кредитов.

Что же касается клиентов, договор они будут подписывать именно с банком «Хоум Кредит», но затем долг будет переуступлен партнеру и попадет на его баланс. Банк-партнер просто откроет текущий счет для погашения долга, причем заемщик сможет гасить кредит прямо в приложении банка «Хоум Кредит». Кроме того, «Хоум Кредит» обещает помогать взыскать долг, если заемщик выйдет на просрочку.

За свои услуги банк возьмет с партнера определенную комиссию, а также часть начисленных процентов. Правда, эксперты полагают, что ХКФ сможет оставлять на своем балансе кредиты по самым высоким ставкам и с платежеспособными заемщиками, а все остальные продавать партнерам.

С другой стороны, над банком нависают все новые ограничения от Центробанка – недавно регулятор потребовал повысить резервы по беззалоговым потребительским займам, а с февраля согласно новому закону сможет прямо ограничивать такие выдачи.