Вознаграждение пользователям за покупки по картам выплачивается за счет комиссий, которые решением регулятора снизились до 1%.

С 18 апреля до 31 августа 2022 года решением Банка России были ограничены комиссии банков за эквайринг. Теперь за прием оплаты картой за покупки еды, потребительских и повседневных товаров, топлива, медикаментов и за оплату в сфере услуг будет взиматься комиссия не более 1% от суммы покупки. Эту комиссию платит продавец – он получает на свой счет от банка-эквайера сумму покупки за минусом комиссии. Стандартная комиссия (без ограничений от ЦБ) составляет от 1,2% до 2,2% от суммы покупки.

Большая часть комиссии – это интерчейндж, и почти всю эту сумму забирает банк-эмитент карты. За счет интерчейнджа банки выплачивают своим клиентам кэшбек за покупки – чтобы стимулировать делать больше безналичных операций. Интерчейндж сейчас тоже снизил Центробанк – он может составлять не более 0,7%.

Все это привело к логичным последствиям – банки начали ухудшать для клиентов программы лояльности. В основном, это касается отмены или снижения размера кэшбека. Как пишут «Известия», об этом объявили уже несколько банков:

  • Росбанк – с 1 апреля закрывает программу, по которой начислял 20% кэшбек по картам MasterCard за покупки у партнеров (кроме прочего, там были «Яндекс.Маркет» и «Магнит»);
  • Альфа-Банк – отменяет бонусы у 10% за покупки в сервисах «Яндекса» и 5% в заведениях общепита по карте «Яндекс Плюс». Теперь кэшбек по этим картам будет таким же, как и по Альфа-Карте;
  • Сбербанк – заявил, что прорабатывает значимые изменения в кэшбек-программах;
  • Ренессанс-Кредит и Газпромбанк тоже планируют ограничить кэшбек в связи со снижением комиссий.

При этом ряд других банков пока планирует сохранять прежние условия программ лояльности – например, Совкомбанк, «Зенит», МКБ и некоторые другие.

Отметим, что у большинства банков кэшбек за все покупки по картам и без того не превышал 1% – тогда как повышенные проценты за покупки у партнеров финансировали как раз эти партнеры. Снижение кэшбека было связано с тем, что Центробанк достаточно долго ведет работу по снижению межбанковских комиссий, а в 2020 году также принудительно их ограничивал в связи с пандемией.

Впрочем, комиссия – не единственный источник денег для выплаты кэшбека банками. Кредитным организациям выгодна активность клиентов по картам – они получают данные о безналичных операциях клиента (чтобы делать ему персональные предложения) и пользуются временно свободными деньгами на счете. Кроме того, банки вполне могут выплачивать клиентам больше, чем получают с комиссий, чтобы просто расширять клиентскую базу.