Как накопить ребёнку на будущее с умом: финансовый совет «Банки Сегодня»

Родители всё чаще задумываются: как правильно копить деньги на будущее ребёнка — для обучения, первой крупной покупки или просто финансового старта? Рынок предлагает несколько решений: банковские вклады, государственные облигации (ОФЗ) и юниорские карты. Каждый из этих инструментов выполняет свою задачу, но выбрать один — не всегда просто.

Наши эксперты проанализировали преимущества и недостатки этих вариантов и подготовили рекомендации, как сформировать не только капитал, но и полезные привычки у ребёнка.

Банковский вклад: стабильность и простота

Вклад — классический инструмент, с которого многие начинают путь накоплений. Он прост в использовании, застрахован государством до 1,4 млн рублей и предлагает фиксированную доходность.

Однако есть нюансы. Даже лучшие ставки по детским или долгосрочным вкладам в 2025 году редко превышают 11–12% годовых. Это может не покрыть реальную инфляцию на горизонте 5–10 лет. Кроме того, при досрочном снятии денег обычно теряется большая часть начисленных процентов.

Тем не менее, если вы хотите без риска сохранить определённую сумму на срок до 3 лет — вклад вполне подойдёт. Некоторые банки предлагают специальные накопительные продукты для детей с дополнительными бонусами (например, ежемесячным пополнением или подарками ко дню рождения ребёнка).

ОФЗ: больше доходности, но сложнее

Облигации федерального займа — надёжный государственный инструмент, позволяющий получить фиксированный доход выше среднего банковского. Среди преимуществ — возможность покупки ОФЗ через индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и получения налогового вычета (до 52 000 ₽ в год при взносе 400 000 ₽).

ОФЗ лучше всего подходят для накоплений на срок от 3 лет. Доходность по новым выпускам к середине 2025 года достигает 12–13% годовых, но инвестор должен учитывать сроки погашения и не продавать бумаги раньше времени, иначе возможны убытки из-за рыночных колебаний.

Также потребуется открыть брокерский счёт (часто — онлайн), разобраться в типах бумаг (постоянный или переменный купон), а также следить за налогообложением доходов.

Юниорская карта: учим финансовой ответственности

Современные банки активно продвигают юниорские карты — это полноценные дебетовые карты, которые оформляются на имя ребёнка, но под контролем родителей. Через приложение можно следить за расходами, ставить лимиты, а в некоторых случаях — подключать программы финансового обучения.

Юниорская карта не предназначена для накоплений, но формирует у ребёнка навыки обращения с деньгами, ответственности и дисциплины. Это важная часть финансового воспитания. Кроме того, на такие карты можно переводить «карманные деньги» и обучать ребёнка планировать траты.

Какую стратегию выбрать родителям?

Для краткосрочных целей (например, подарок на 10-летие) подойдёт вклад — он прост и надёжен. Если горизонт — 5–10 лет, а цель — накопление на образование или старт во взрослой жизни, разумнее использовать ОФЗ через ИИС. Это не только увеличит доход, но и даст дополнительную налоговую выгоду.

Юниорская карта не исключает ни вклад, ни облигации — она идёт параллельно как инструмент обучения. Небольшие суммы можно зачислять на карту ребёнка и обсуждать, как ими распоряжаться. Это создаёт основу для будущей финансовой самостоятельности.