«Клиентам важны сроки принятия решений»: какова сегодня роль средних банков в экономике
«Клиентам важны сроки принятия решений»: какова сегодня роль средних банков в экономике

Замминистра финансов Алексей Моисеенко заявил, что стране сейчас требуется больше банков, чем в допандемийные годы. В первую очередь речь идет о небольших представителях сектора, так как концентрация финансовых операций в одном месте в условиях санкций несет определенные риски. Какую роль и новые задачи в экономике России выполняют средние банки сегодня, рассказал Эдуард Христианов, первый заместитель Председателя Правления ПАО «РосДорБанк».

Менее зависимы от внешнеполитической обстановки

Ситуация в банковском секторе неоднозначная. С одной стороны, вся система испытывает на себе санкционное давление. С другой — основная функция обеспечения жизнедеятельности бизнеса не только сохранена в полном объеме, но и постоянно адаптируется под меняющиеся обстоятельства. Высказывание заместителя министра финансов говорит об очень грамотном видении ситуации. Действительно, средние банки меньше зависят от внешнеполитического накала страстей. При этом могут предложить клиентам более взвешенный подход.

«Клиентам важны сроки принятия решений»: какова сегодня роль средних банков в экономике

Крупные игроки в большей степени были интегрированы в мировую финансовую систему. Многие из них имели за рубежом дочерние банки и компании, привлекали дешёвое западное финансирование для себя и клиентов, держали значительные средства на зарубежных корсчетах. Конечно, они больше пострадали от введения санкций. Небольшие банки это в основном затронуло косвенно. Например, через клиентов, столкнувшихся с разрывом производственных цепочек.

Никакие ранее известные экономические модели не описывают то, что происходит сейчас. Похожие процессы наблюдались, наверное, в начале девяностых годов. После распада СССР и перехода от плановой к рыночной экономике также обрывались экономические связи между предприятиями. Приходилось на ощупь создавать их заново. Нынешняя ситуация не такая острая. К волатильности ставок кредитования и резким скачкам валютных курсов все банки адаптировались быстро. А вот вносить изменения в кредитную политику в нынешних условиях – задача не из простых. Особенно разница подхода крупных и небольших банков проявляется в вопросах кредитования юридических и частных лиц.

Индивидуальный подход к заемщикам

Средние банки стремятся точнее оценивать платежеспособность частных лиц и степень риска как для себя, так и для потенциального заемщика. В этом их ценность. Слишком заманчивые предложения и неоправданные ожидания зачастую приводят к попаданию в финансовую яму, выбраться из которой без потерь очень сложно. При этом в не ритейловом банке подход к такой оценке будет индивидуальным, учитывающим все возможности клиента, не всегда очевидные. Здесь все стороны заинтересованы в хорошем результате.

В отношении кредитования бизнеса и прочих услуг действует такой же принцип. Но сложность оценки значительно выше. Сейчас, как никогда, формализованный подход не позволяет вникать в обстоятельства и финансовую ситуацию клиента, которые возникли по внешним причинам. Клиентская база небольших и средних банков в основном узко сегментирована. Она хорошо изучена, специфика известна менеджменту банка, а уровень взаимного доверия позволяет вырабатывать нестандартные решения нестандартных проблем.

В частности, клиентам очень важны сроки принятия решения. Безусловно, индивидуальный формат позволяет учитывать все обстоятельства клиента. Срочными бывают запросы на предоставление банковской гарантии или кредита на покупку импортного оборудования.

Особенно актуальными в последние два года стали вопросы кредитования подрядчиков по госконтрактам, так как многие столкнулись с необходимостью пересмотра стоимости контрактов из-за роста цен на стройматериалы. Для этого нужно пройти госэкспертизу и подписать соглашение с заказчиком, что требует значительных временных и административных ресурсов. Задача банка — разобраться, насколько обоснованы притязания таких подрядчиков.

Безопасные международные переводы

Одним из актуальных вопросов на сегодня можно назвать международные расчеты. С одной стороны, в средних банках реже присутствует услуга расчетов в так называемых токсичных валютах. С другой стороны, это снижает риски «зависания» средств в случае новых недружественных ограничений. Но есть и третья сторона — расчеты в национальных валютах дружественных стран. Такие трансграничные переводы доступны и в меньшей степени рискованны. А налаживание новых логистических цепочек открывают хорошую перспективу для новейшего подхода к маршрутизации платежей.

На рынке появится больше средних и малых банков?

Хотя в текущей экономической и политической ситуации роль небольших банков, безусловно, возрастает, их количество, учитывая тенденции последних лет, сокращается. Обнадеживает, что это стало очевидно министерству финансов. Возможно, нас ожидают какие-то изменения в государственной политике в отношении этой сферы. Полагаю, что для увеличения количества банков необходимо выполнение двух условий. Первое — рост экономики, в первую очередь малого и среднего бизнеса. Второе — снижение регуляторной нагрузки на небольшие и средние банки.

Нельзя сказать, что в этом направлении ничего не делалось. Существует множество программ поддержки малого бизнеса. И принципиально важно, чтобы небольшие банки были допущены к большинству из них, так как сейчас значимая часть государственных субсидий распределяется только через системно значимые банки.

В части снижения регуляторного давления также сделано немало. Появился новый формат банков – банки с базовой лицензией, для которых значительно снижена регуляторная нагрузка. Правда, им пришлось заплатить за это снижением объёма доходных операций. Главное, чтобы дальнейшие регуляторные нововведения не приводили к возрастанию объемов отчётности для государственных органов. Это значительно ухудшает экономику банковского бизнеса.