Кредит с платежами раз в 14 дней – в чем смысл такого графика и кому он подойдет?

Платежи раз в 14 дней – в чем смысл?

Практически все кредитные предложения от российских банков предполагают ежемесячное погашение долга. То есть, вся сумма кредита с процентами делится на определенное количество месяцев (а если это рассрочка – то и без процентов) равными частями. Это своего рода стандарт – заемщику удобно привязывать свои платежи к конкретной дате каждый месяц, планируя зарплату и расходы.

Но уже несколько компаний перешли на платежи раз в 14 дней. Одним из первых был сервис PayStep от Центра финансовых технологий. Его клиенты могут купить товар в партнерских точках с оплатой за 4 платежа:

• первые 25% нужно оплатить сразу;
• через 14 дней оплатить еще 25%, и потом так же еще два раза.

То есть, вся сумма покупки делится на 4 части, первую из которых клиент вносит сразу, а оставшиеся – в 3 приема каждые 14 дней.

На самом деле, в этом есть достаточно большой смысл. Дело в том, что Трудовой кодекс РФ четко оговаривает, что зарплата должна выплачиваться не реже двух раз в месяц:

Трудовой кодекс РФ

Поэтому сценарий с оплатой по кредиту или рассрочке каждые 14 дней имеет право на существование – заемщик может еще лучше планировать свои доходы и расходы. Он может выплачивать кредит с каждого поступления средств, не откладывая какую-то часть на будущее и не рискуя потратить слишком много.

Но если речь идет об обычном кредите с выплатами раз в 14 дней, в этом есть и вполне четкий финансовый смысл.

Зачем платить ипотеку раз в 14 дней

Среди банков вариант с оплатой ипотечного кредита раз в 14 дней пока запустил только «Росбанк Дом» (подразделение Росбанка). Опция «Платеж раз в 14 дней», как и следует по логике – дополнение к стандартным условиям кредитования от банка. То есть, возможность вносить платежи по кредиту вдвое чаще – дополнение к любому ипотечному кредиту (кроме кредита на первоначальный взнос).

Как нам пояснили в пресс-службе Росбанка, программа работает так:

• сумма ежемесячного платежа (какой она была бы при стандартных условиях) делится на два, и по столько клиент вносит каждые 2 недели;
• банк уменьшает сумму остатка долга тоже каждые 14 дней – то есть, долг гасится чуть быстрее, а процентов начисляется меньше;
• к клиенту не выдвигается никаких дополнительных требований – например, у него не будут требовать подтверждения, что он получает зарплату действительно дважды в месяц. Проверка проводится по стандартным условиям;
• при желании клиент может перейти на ежемесячные платежи, это возможно по истечении 180 календарных дней с даты выдачи кредита. То есть, если у человека вдруг изменятся условия выплаты зарплаты (отменят аванс или он станет ИП с более редкими поступлениями), он сможет без дополнительных проверок перейти на ежемесячные платежи без изменения срока кредита.

Соответственно, при оплате раз в 2 недели у заемщика будет возможность погасить кредит чуть быстрее.

По сути, это альтернатива частичному досрочному погашению – например, заемщик может оформить ипотеку с небольшим (как для своих доходов) месячным платежом, а потом кроме обязательного ежемесячного платежа вносить еще один. Но в этом случае клиенту придется подавать заявку на досрочно погашение каждый раз, и банк будет каждый раз пересчитывать ему график платежей (что не так удобно).

Кроме того, в случае с ипотекой с платежами каждые 14 дней есть и некоторые другие нюансы, о которых стоит помнить.

Насколько это выгодно для заемщика?

Оплата кредитов или рассрочек платежами каждые 14 дней – это один из способов снизить кредитную нагрузку. Но при этом стоит помнить о простой арифметике: в году 52 недели, или 26 периодов по 2 недели. Если платить каждые 14 дней, за год заемщик сделает 26 платежей – или 13 платежей, рассчитанных, исходя из месячной суммы. Другими словами, поскольку в месяце больше 28 дней, то заемщику нужно будет за год заплатить на 1 месячный платеж больше.

Соответственно, итоговая выгода клиента складывается из двух частей:

• благодаря более быстрому погашению тела кредита банк начисляет проценты на меньшую сумму;
• за счет одного «лишнего» месячного платежа погашение идет гораздо быстрее.

И стоит понимать, что основную выгоду приносит именно второй пункт.

Другими словами, выбрав опцию с платежами каждые 14 дней, заемщик заплатит в течение года примерно на 8,4% больше, чем заплатил бы при ежемесячной оплате кредита. При этом деньги никуда не пропадают, а в полной мере учитываются в погашении кредита.

Таким образом, этот вариант – интересный, хотя и не для всех. Кому он подойдет, а кому – нет, нужно просчитывать в каждом конкретном случае. А мы собрали категории тех, кому такой способ погашения будет выгоднее, а кому – более рискованным:

Кому подойдет	Кому не подойдет
тем, кто получает зарплату каждый день или раз в неделю. Нет смысла держать деньги на руках до даты платежа, пока банк каждый день начисляет проценты на эту сумму; предпринимателям или самозанятым, у которых поступления не привязаны к конкретным дням месяца; тем, кто изначально планировал гасить кредит быстрее срока.	тем, кто получает зарплату или другие выплаты раз в месяц (например, пенсионерам); тем, у кого нерегулярные и трудно прогнозируемые доходы (меньше рисков, что к нужной дате человек насобирает конкретную сумму); тем, у кого в принципе нет дополнительных доходов и возможности увеличить зарплату (эти люди и так хорошо планируют свои деньги).

Преимущество предложения именно от «Росбанк Дом» – в возможности через полгода перейти на помесячные выплаты, ничего не потеряв при этом. То есть, можно попробовать выплачивать кредит раз в 2 недели, а если это будет сложно – перейти на стандартный режим.