Кредитные каникулы снова доступны россиянам: условия, требования и возможные проблемы

Оперативно принятый Госдумой законопроект о кредитных каникулах вчера был подписан президентом, а это значит, что он официально вступает в силу. В целом документ повторяет условия кредитных каникул 2020 года, за небольшими изменениями. Но учитывая, насколько сильно выросли суммы кредитов с тех пор, сейчас эта мера будет работать очень ограниченно.

Так, на кредитные каникулы могут претендовать заемщики с суммой долга, которая не превышает определенных границ:

• по ипотечным кредитам – 2 миллиона рублей в регионах и 4,5 миллиона в Москве, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке;
• по автокредитам – 600 тысяч рублей;
• по потребительским кредитам – 250 тысяч рублей (для ИП – 300 тысяч).

Чтобы претендовать на кредитные каникулы, заемщик должен потерять 30% и более доходов по сравнению с предыдущими 12 месяцами до даты обращения за каникулами. В этом есть отличие от каникул 2020 года – тогда текущие доходы сравнивались с доходами за весь 2019 год. Естественно, что падение доходов нужно будет подтвердить документально, иначе банк сможет на законных основаниях отказать заемщику в каникулах.

Как полагают эксперты, нынешние кредитные каникулы вряд ли станут популярными из-за ряда причин:

• у некоторых россиян финансовое положение ухудшилось даже без номинального падения доходов. То есть, из-за роста цен на повседневные товары у заемщика не будет возможности выплачивать кредит, даже если его доходы остались на прежнем уровне. Из-за этого эксперты предлагают сократить порог падения доходов до 10-15%;
• каникулы не снижают долговую нагрузку, а просто переносят дату погашения основных обязательств клиента.

Кроме того, под кредитные каникулы не попадают многие из тех, кто оформил ипотечные кредиты на волне спроса в 2020-2021 годы. Дело в том, что по регионам максимальная сумма долга по ипотеке для участия в каникулах ограничена 2 миллионами рублей, однако среднестатистическая квартира стоит намного дороже. А учитывая, что при аннуитетном методе погашения кредита сначала основная часть платежа гасит проценты, к настоящему времени у большинства новых заемщиков долги по ипотеке гораздо больше, чем 2 миллиона рублей.

То же касается и автокредитов – на фоне дефицита и подорожания автомобилей средняя сумма кредита давно перешагнула за миллион рублей. Но заемщики с суммой долга более 600 тысяч рублей окажутся просто отрезаны от возможности оформить кредитные каникулы.