Накопительные счета стали выгоднее вкладов: обзор условий и подводные камни

Что предлагают банки сейчас

По мере того, как Центробанк смягчает свою денежно-кредитную политику, банки предлагают вкладчикам все меньший доход по вкладам. Если в марте 2022 года можно было получать до 25% годовых по «коротким» вкладам, то сейчас доходность гораздо ниже. По классическим вкладам она уже значительно ниже 20% годовых, а на долгий срок – ниже 15%. Однако банки по-прежнему предлагают хороший доход по накопительным счетам.

Условия по накопительным счетам у разных банков отличаются – кто-то предлагает повышенную доходность только в первые месяцы, кто-то – постоянно.

Среди самых выгодных предложений мы нашли такие:

• «Альфа-Счет» в Альфа-Банке: клиент может получить 20% годовых в первые 2 месяца, а потом – 12% годовых, если будет оплачивать картой покупок на 10 тысяч рублей в месяц и более. Если меньше – ставка снижается до 4% годовых. В долларах ставка – до 0,5% годовых;
• «Копилка» в банке ФК «Открытие»: процентная ставка составляет 19% годовых. Проценты начисляются на среднемесячный остаток на счете;
• «Сейф» в ВТБ: базовая ставка составляет 15% годовых, но в первые 3 месяца клиент получает 18% годовых, а если тратит по картам больше 10 тысяч рублей в месяц, ставка увеличивается на 1% (для сумм до 1,5 миллионов рублей);
• «Сейф-Счет» в Почта банке: банк начисляет 17% годовых на сумму остатка, если эта сумма больше 100 тысяч рублей. Начисление идет на минимальный остаток в течение месяца;
• РенКопилка в банке «Ренессанс Кредит»: в первые 3 месяца с первого пополнения счета ставка составит 18% годовых, с 4-го она снижается до 15% годовых. Это распространяется только на первый накопительный счет клиента в этом банке;
• «Моя выгода» в Россельхозбанке: в зависимости от времени нахождения денег на счете ставка поднимается от 17% до 20% годовых. Но для максимальной ставки деньги должны там пролежать минимум 12 месяцев (и тогда эффективная ставка будет ниже 20% годовых, ведь в первые месяцы проценты были ниже);
• «Онлайн-Копилка» от Совкомбанка: если остаток на счете не менее 10 тысяч рублей, клиент получает по нему 15% годовых.

Некоторые банки готовы начислять достаточно высокие проценты по накопительным счетам в валюте. Например, Транскапиталбанк дает по накопительному счету в долларах 5% годовых, с 4 мая ставка снизится до 4%. А Ак Барс Банк платит стабильные 3% годовых по счету в долларах.

Ставки выглядят достаточно высокими (выше, чем по вкладам в тех же банках), однако у них есть свои нюансы.

Подводные камни накопительных счетов

Банкам почти всегда нужен приток средств клиентов, и накопительные счета позволяют привлечь больше. В отличие от классических вкладов, банк платит клиенту высокий процент, даже если деньги пролежали на счете один день. С накопительного счета можно свободно снимать средства в любой момент, и в любой момент его можно пополнить – такой гибкости нет у самых высокодоходных вкладов.

Однако подводных камней у накопительных счетов тоже достаточно много:

• банк вправе менять процентную ставку по ним в одностороннем порядке. То есть, как только банк решит, что привлек достаточно средств, ставка будет снижена для всех клиентов: и для существующих, и для новых. По вкладам такой проблемы нет – там ставка фиксируется в договоре на весь срок вклада;
• высокая процентная ставка может быть связана с дополнительными условиями. Например, те же ВТБ и Альфа-Банк начисляют более высокие проценты по счетам, если клиент проводит по картам операций на сумму в 10 тысяч рублей в месяц и больше;
• особенности начисления процентов. Банк может начислять проценты на среднедневной остаток (то есть, на средний остаток средств в течение месяца), а может – на минимальный в течение месяца. Во втором варианте, если клиент хотя бы на один день снимет со счета все до нуля, то получит за месяц 0 рублей, даже если на следующий день вернет все деньги обратно.

Также есть и психологический момент – поскольку накопительный счет предполагает возможность свободно снимать средства и пополнять его в любой момент, это может повлечь у его владельца личные траты (тогда как со вклада он бы не снимал деньги, боясь потерять накопленные проценты).

Что лучше выбирать сейчас?

В 2022 году банковские вклады и накопительные счета снова стали перспективным способом вложения – как минимум благодаря высоким процентным ставкам и обнулению НДФЛ с процентов. Но насколько адекватны вклады в условиях обесценения российской валюты – сказать пока сложно.

Проблема в том, что нынешний кризис полностью перевернул традиционные инвестиционные рекомендации – вкладываться в российский фондовый рынок стало крайне рискованно, как и в зарубежный, а доход по российским еврооблигациям может «застрять» в зарубежном клиринговом центре. Поэтому вклады и накопительные счета – действительно неплохой вариант, потому что это гарантированный доход и достаточно серьезные гарантии возвратности средств.

Стоит лишь помнить о том, что валютные вклады и накопительные счета сейчас – пока «билет в один конец». Внесенные после 9 марта на счет валютные средства снять в наличном виде не получится – эти ограничения могут снять с 9 сентября. Поэтому пополнять вклады и валютные счета пока есть смысл безналичной валютой – например, купив ее в онлайн-банке или переведя средства, внесенные в банк после 9 марта.