Договор может быть подписан клиентом собственноручно или с использованием аналога собственноручной подписи, но банки это игнорируют.

Уже не первый год оформить кредит в банке можно, не выходя из дома. Для новых клиентов банки готовы привезти договор на кредит и карту с деньгами прямо домой к клиенту, для существующих оформление кредита доступно через онлайн-банк.

Гражданский кодекс требует, чтобы договор займа заключался исключительно в письменной форме, а это требует соблюдения определенных правил. Например, клиент обязан собственноручно подписать договор – либо своей подписью, либо ее аналогом.

Правда, как выяснил Банк России по результатам своего надзора, некоторые банки не придерживаются этих правил. Регулятор выяснил, что некоторые банки заключали договор с клиентами так, что это не соответствует правилам:

  • считали, что клиент согласился с условиями кредита, если совершил определенные действия (здесь может быть что угодно – использование карты, банкомата, вход в онлайн-банк и т.д. – ЦБ не раскрывает, что это за конклюдентные действия);
  • считали договор подписанным, если клиент позвонил в банк и сообщил, что согласен с условиями кредита.

В обоих случаях, считает Центробанк, клиент не подписывает индивидуальные условия договора потребительского кредита ни своей подписью, ни ее аналогом. Центробанк сообщает в своем письме, что считает такие практики ненадлежащими и несоответствующими требованиям законодательства.

Единственный вариант, когда клиент может согласиться с условиями договора без подписания – если основной договор был подписан ранее, а в нем предусмотрена возможность изменения кредитного лимита без подписания отдельного документа. Но так как повышение лимита влияет на закредитованность заемщика, Центробанк советует подписывать в этом случае письменные документы, а также давать клиенту право отказаться от повышения лимита.

Отметим, что если клиент соглашается с условиями договора (на кредит, карту, вклад или что-то еще) и вводит код из смс-сообщения, договор считается официально подписанным. В данном случае код из сообщения считается простой электронной подписью.