Оформить ипотеку с плохой кредитной историей оказалось проще, чем потребительский кредит. Все дело в залоге

В России распространено мнение о том, что микрофинансовые организации (МФО) готовы одобрять микрозаймы даже клиентам с плохой кредитной историей, тогда как банки предпочитают более «качественных» клиентов. Однако недавнее исследование, проведенное Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) и СРО «МиР» показало, что это не совсем так.

Исследование проводилось с учетом персонального кредитного рейтинга (ПКР) в НБКИ – он может находиться в диапазоне от 300 до 850. При этом низким ПКР считаются значения менее 500. Но даже в таком диапазоне уровень одобрения кредитных продуктов у МФО и банков примерно похож:

• микрозаймы получают 24% клиентов с ПКР менее 500;
• ипотечные кредиты и кредитные карты одобряются для 21% клиентов;
• потребительские кредиты одобряют 18% клиентов;
• автокредиты получают 17% клиентов;
• POS-кредиты (рассрочка на покупку техники) одобряются лишь в 7% случаев.

Соответственно, у заемщика с низким кредитным рейтингом шансы получить ипотечный кредит ненамного ниже, чем вероятность одобрения микрозайма.

Что же касается заемщиков с высоким ПКР (выше 700), то у них шансы на одобрение ипотеки и микрозайма примерно равны – банки одобряют 65% заявок на ипотеку от таких клиентов, а МФО – заявки на микрозайм от 69% заемщиков. Автокредит одобряется в 55% случаев, потребительский – в 54% случаев. Сложнее получить кредитную карту (51% одобрений) и POS-кредит (всего 46%).

В случае с ипотекой и автокредитами ключевую роль играет обеспечение по кредиту – а именно, залог. Банки, даже сомневаясь в долгосрочной платежеспособности ипотечного заемщика, готовы выдать ему ипотечный кредит, рассчитывая в случае выхода на просрочку обратить взыскание на предмет залога, продав его с торгов и компенсировав сумму долга заемщика.

Необычно выглядит низкий процент одобрения по POS-кредитам – хоть десятилетие назад это был один из основных видов кредитов в банковской системе (и пионер этого направления «Русский Стандарт» выдавал кредитов больше, чем Сбербанк), сейчас такие продажи уходят в прошлое. Их заменяют карты рассрочки (которые имеют все признаки кредитных карт), а также кредиты наличными – они выдаются по достаточно низким ставкам, и могут заменить POS-кредиты.

Также неоднозначная ситуация наблюдается и с микрозаймами – вероятно, в реальности получить одобрение на микрозайм с плохой кредитной историей гораздо проще, чем ипотеку – клиенты с большими проблемами изначально не обращаются за многомиллионными кредитами. А из тех, кто обратился, многие действительно готовы платить по кредиту, хоть и имеют низкий рейтинг. За микрозаймами обращается куда больше клиентов, и их состав может быть крайне разнородным – отказав самым сомнительным заемщикам, у МФО остаются заявки лишь четверти клиентов.