Почти каникулы: банкам и МФО рекомендовали реструктуризировать кредиты малому бизнесу и заболевшим covid-19

Центробанк опубликовал письмо, в котором призывает кредиторов пойти навстречу заемщикам, оказавшимся в сложном положении.

Банк России рекомендует кредиторам вернуться к программам реструктуризации кредитов для части заемщиков. Напомним, в 2020 году правила кредитных каникул действовали для всех заемщиков, потерявших 30% и более от ежемесячных доходов – причем распространялись они как на долги по кредитным картам и потребительским кредитам, так и на ипотечные и автомобильные кредиты.

Тогда банки и МФО по закону были обязаны предоставлять клиентам кредитные каникулы, но сейчас это имеет статус рекомендации.

Так, Банк России опубликовал рекомендательное письмо, в котором призывает кредиторов (это не только банки, но также МФО, кредитные кооперативы и другие участники рынка) дать возможность заемщикам получить реструктуризацию кредита в ноябре-декабре 2021 года. Условия такие:

  • реструктуризацию стоит одобрять заемщикам, которые сами перенесли коронавирус или от него пострадали члены семьи;
  • также пересмотреть условия рекомендуется по кредитам для предприятий малого и среднего бизнеса, который пострадал от новых ограничений (нерабочие дни, введение QR-кодов);
  • реструктуризация может включать отсрочку платежей, «растягивание» сроков кредита и другие меры, которые сделают возможным обслуживание долга заемщиками.

Отметим, что реструктуризация – это не совсем кредитные каникулы (они предполагают, что банк не начисляет проценты за период вынужденного прекращения платеже). Так, если клиенту одобрят приостановку платежей на 1-2 месяца, ему придется выплачивать кредит дольше – причем уже на 3-4 или более месяцев (ведь проценты начисляются весь этот период).

Правда, банки пока не фиксировали увеличения частоты обращений за реструктуризацией, а МФО могут и не последовать рекомендациям регулятора. Дело в том, что по итогам прошлых кредитных каникул едва ли не большинство клиентов не смогли выйти на нормальный график погашения долга после окончания действия послаблений. Так, по данным СРО НАПКА (ассоциация коллекторов) от 10% до 30% клиентов не вернулись в график платежей, а по каждому четвертому клиенту были просрочки платежей.

А по данным БКИ «Эквифакс», более 40% потребительских кредитов перешли в категорию безнадежных после реструктуризации по госпрограмме (а в ряде сегментов – до 55% кредитов).

Важно, что банк обязан предоставить кредитные каникулы только ипотечным заемщикам – этого требует закон в случае, если клиент остался без работы или потерял более 30% своих доходов. Такие каникулы действуют вне зависимости от ограничений по коронавирусу и были введены еще до пандемии. В этом случае заемщик может получить право не платить по кредиту на срок до 6 месяцев, при этом не получая штрафных санкций от банка и не ухудшая свою кредитную историю.