Правительство спорит с Центробанком о праве ограничивать выдачу кредитов. Как это отразится на россиянах?

Сейчас регулятор может ограничивать выдачи только косвенно – требуя от банков формировать больше резервов по самым рискованным займам.

Руководство Банка России уже не первый год предупреждает о серьезных рисках, связанных с необеспеченным кредитованием населения. Еще в 2019 году было видно, что выдача беззалоговых займов растет, а некоторые заемщики отдают по своим кредитам заметно больше половины своих доходов. Однако Центробанк пока не имеет права вводить прямые ограничения на объем выдачи займов населению, располагая лишь косвенными инструментами.

Чтобы исправить проблему, в Госдуму был внесен законопроект, наделяющий совет директоров Банка России правом вводить количественные ограничения на кредитование населения банками и МФО. Такое право будет распространяться только на беззалоговые кредиты (то есть, на все кроме ипотеки и автокредитов) – что, по замыслу авторов документа, и должно сократить рискованные выдачи.

Однако законопроект внезапно раскритиковало правительство. В Кабмине выдали отрицательное заключение на документ, обратив внимание на пункт, который отменяет необходимость консультаций с правительством по этому вопросу. Другими словами, Банк России хочет получить право ограничивать выдачи кредитов, не согласовывая это с правительством – формально потому, что правительство и без того обеспечивает «проведение единой финансовой и денежно-кредитной политики».

В правительстве посчитали, что в случае принятия законопроекта в нынешнем виде Банк России получит такие полномочия, которые могут привести к росту административной нагрузки на банки. К тому же, правительство против того, чтобы регулятор по-разному относился к разным участникам банковского рынка.

Отметим, что сейчас Банк России может ограничивать выдачи кредитов только косвенно. Так, регулятор постоянно ужесточает выдачи самых рискованных кредитов, которые получают заемщики с показателем долговой нагрузки выше 50% (то есть, которые отдают в виде платежей по кредитам больше половины своих доходов). Но на практике банк должен просто сформировать большие по объему резервы по таким кредитам, «заморозив» часть капитала на это. И банки, у которых есть избыток капитала, могут и дальше без проблем кредитовать заемщиков с критической кредитной нагрузкой.

Если законопроект будет принят, то Банк России сможет прямо запретить выдавать такие кредиты – например, нормировать долю отдельных видов кредитов (по уровню риска) в общем их объеме. Правда, как полагают источники в отрасли, основной целью Центробанка является Сбербанк, монополию которого пытается ограничить регулятор, по возможности не задев меньшие по размеру банки.

Однако если в законопроекте будут учтены замечания правительства, по факту закон работать не будет – и россияне с высоким уровнем кредитной нагрузки и дальше смогут найти лазейку и взять еще один кредит.

Документ планируется рассмотреть уже в октябре 2021 года, а в случае принятия он заработает с начала 2022-го.