Проценты на проценты: банк предлагает вклад с выплатой дохода наперед. Это не всегда выгоднее, чем обычный вклад

Один из банков предлагает вклад с выплатой процентов в начале срока договора, это может быть выгоднее обычного вклада, но может быть и наоборот.

Экспобанк (занимает 66 место в банковской системе по активам) объявил о введении нового вклада с необычными для рынка условиями – проценты по нему выплачиваются заранее. Точнее, на следующий рабочий день после зачисления средств на счет вклада.

Процентные ставки в целом соответствуют рынку – если открыть вклад на полгода, клиент получит 4,7% годовых, если на 9 месяцев – 4,8%, а если на год – то 4,9% годовых. С учетом, что Банк России в пятницу объявил о снижении ключевой ставки до 4,25%, это предложение не худшее и не лучшее.

Но самое интересное в нем – это выплата процентов заранее. Дело в том, что стоимость денег меняется с течением времени – любую фиксированную сумму лучше получить раньше, чем позже. Это можно обосновать инфляцией (деньги обесценятся за срок вклада) или возможностью дополнительно заработать на этой сумме.

С точки зрения дополнительного заработка вклад «Проценты вперед» выглядит интереснее других вкладов: полученные наперед проценты можно вложить на другой такой же вклад, полученные там проценты – еще раз, и т.д. Правда, минимальная сумма ограничена 30 тысячами рублей – вероятно, чтобы у клиентов не было соблазна бесконечно вкладывать получаемые проценты.

Но даже в таких условиях эффективная ставка окажется выше, чем номинальная:

  • при сумме вклада в 1 000 000 рублей на год проценты составят 49 000 рублей;
  • эту же сумму можно вложить под те же 4,9% годовых и получить 2401 рубль;
  • если бы не было минимальной суммы вклада в 30 тысяч рублей – с 2401 рубля можно было бы получить еще 117 рублей процентов, и т.д.

С учетом повторных вложений и выплаты процентов заранее эффективная ставка составит 5,15% годовых – это больше, чем дают крупнейшие банки. Например, Сбербанк обещает доходность по стандартному вкладу всего до 4% годовых, ВТБ дает 4-4,4% годовых, Промсвязьбанк – до 4,5%, а МКБ – 4,7-4,8% годовых.

Однако если сравнивать предложение Экспобанка с другими вкладами в этом же банке, то там есть и стандартное предложение под 5,25% годовых (а некоторые промовклады предлагают и более высокие ставки).

Кроме того, не стоит забывать о накопительных счетах. Например, в ВТБ по такому счету можно получить 4% годовых, в Экспобанке – 4-4,25% годовых, а в Промсвязьбанке – вообще 5,35% годовых без дополнительных условий. Правда, главное условие накопительного счета – процентную ставку по нему банк может менять по своему усмотрению в любое время.