Россияне завалили ЦБ жалобами на блокировки карт из-за антифрода

Банковское сообщество запросило пересмотр жестких норм третьего пакета антифрод-мер, столкнувшись с резким ростом жалоб добросовестных клиентов на ошибочные блокировки. Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Минцифры, Минфин и Банк России пакет поправок к законопроекту «Антифрод 3.0», призванных сбалансировать защиту от мошенников и права обычных граждан.

Главная инициатива банкиров — дать клиентам возможность подтверждать легитимность снятия наличных в банкоматах, если система заморозила операцию по подозрению в мошенничестве. Сейчас кредитные организации обязаны блокировать все транзакции, попадающие под формальные признаки злоумышленных действий. За отказ от такой блокировки банкам грозят штрафы и отзыв лицензии, даже если операция на самом деле законна.

«Если гражданин обращается в банк с просьбой разблокировать снятие наличных и банк по дополнительным факторам понимает, что операция не имеет ничего общего с мошенничеством, он должен иметь право ее провести», — подчеркнул глава НСФР Андрей Емелин.

Такой подход уже действует при безналичных переводах, логично распространить его и на снятие денег через банкоматы.

Обратная сторона борьбы с мошенниками

Необходимость пересмотра жестких антифрод-критериев подтверждается статистикой. По данным Банка России, в 2025 году общее число жалоб россиян на финансовые организации выросло почти на 15% и достигло 235,2 тысячи. Основной прирост дали обращения, связанные с отказами в проведении операций, блокировкой карт и ограничением доступа к дистанционному банковскому обслуживанию.

Проблема, по словам руководителя Службы по защите прав потребителей ЦБ Михаила Мамуты, в том, что банки зачастую не объясняли клиентам причину ограничений и не говорили, что делать для их снятия. В августе 2025 года регулятор направил кредитным организациям соответствующие рекомендации, и большинство банков им следуют.

Однако сами банкиры указывают на системный характер проблемы. Автоматизированные антифрод-системы, которые должны защищать граждан от злоумышленников, все чаще бьют по добросовестным клиентам.

«Законопроект в исходной редакции — это попытка перекрыть все дыры одним щитом, который бьет по своим. Мошенники умеют обходить любые запреты, а вот добросовестные банки и обычные граждане оказываются в проигрыше», — пояснил председатель комиссии по финансовой безопасности совета ТПП России Тимур Аитов.

«Добрая воля» требует законодательной защиты

Второй ключевой блок поправок касается сервиса «Добрая воля», запущенного Национальной системой платежных карт (НСПК) в сентябре 2023 года. Механизм позволяет банкам на добровольной основе возвращать похищенные средства пострадавшим: банк-получатель блокирует подозрительную транзакцию и возвращает деньги отправителю.

С момента запуска через этот сервис гражданам вернули более 200 миллионов рублей. Однако пока механизм регулируется лишь информационными письмами Центробанка — без законодательного закрепления. Банкиры предлагают узаконить «Добрую волю», что обяжет кредитные организации рассматривать заявления о возврате и в случае отказа предоставлять письменное мотивированное объяснение.

«Законодательное закрепление делает этот механизм обязательным для рассмотрения: даже если банк отказывается возвращать деньги, он обязан дать письменный мотивированный отказ с указанием причин, а это уже прогресс», — резюмировал Аитов.

Эксперты сходятся во мнении: гражданам нужно давать возможность подтверждать операции. При этом сроки такого подтверждения вызывают дискуссии. Руководитель дирекции предотвращения кибермошенничества Альфа-банка Евгений Винокуров считает оптимальным «срок до 48 часов в рамках периода охлаждения». Директор технического департамента RTM Group Федор Музалевский назвал компромиссом шестичасовую паузу.

«Охлаждение на шесть часов, вероятно, может быть оптимальным компромиссом между блокировками и игнорированием мошеннических схем», — полагает Музалевский.

Блокировки, по его мнению, вызывают такую напряженность, что негативный эффект от них сопоставим с последствиями самих хищений.

Право на собственные риск-модели

Еще одна важная инициатива НСФР — предоставить банкам право использовать собственные риск-ориентированные подходы вместо единых нормативных шаблонов. При условии, что кредитная организация готова досудебно компенсировать клиенту ущерб в случае потери средств. По словам главы НСФР Андрея Емелина, банки видят весь набор операций клиента на протяжении долгого времени, и их отношения с заемщиками гораздо гибче формальных признаков закона.

Глава НСФР отмечает: сегодня, если банк не блокирует операцию с признаками мошеннической, даже точно зная, что она законна, он нарушает нормативные требования. За это кредитная организация получает предписание, затем штраф и потенциально может лишиться лицензии.

Проблема «дроперов поневоле»

Особый блок поправок касается так называемых «дроперов поневоле» — людей, которые впервые попали в черные списки ФинЦЕРТ или действовали под влиянием обмана. Сейчас их автоматически отключают от дистанционного банковского обслуживания на год. НСФР предлагает дифференцированный подход и механизм досрочной амнистии.

«Некоторые клиенты могут искренне и деятельно раскаяться, вернуть деньги и сознательно отказаться от незаконного содействия мошенникам. Эти ситуации требуют особого учета. Ведь условно-досрочное освобождение есть даже в уголовном праве», — отметил Емелин.

Для таких клиентов предлагают сохранить возможность гасить кредиты, оплачивать ЖКХ, связь и покупать продукты. Однако не все эксперты поддерживают эту идею. Зампред правления Цифра Банка Сергей Зорин предупреждает о рисках: разрешения на оплату в продуктовых магазинах и аптеках могут спровоцировать новые схемы вывода средств.

Ведомства получили письмо, но решение не близко

Все профильные ведомства подтвердили получение предложений НСФР. В Минцифры уточнили, что законопроект «Антифрод 3.0» на данный момент только обсуждается. Большая часть инициатив банкиров относится к компетенции других регуляторов, поэтому говорить о финальной версии документа преждевременно.

«Все инициативы разрабатываются с учетом баланса безопасности и прав пользователей и направлены на усиление защиты граждан от мошенников в интернет-среде», — сообщили в Минцифры.

Эксперты считают, что если законодатели учтут предложения НСФР, получится более гибкий инструмент против мошенников. Но пока регуляторы и банкиры ищут баланс, добросовестные клиенты продолжают страдать от автоматических блокировок, а аферисты находят новые лазейки.